Risico-opslag in hypotheek verlagen

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - maart 23, 2015

Dankzij de tip van Renga kwam ik op een blog terecht waarin werd geschreven over het verlagen van de hypotheekrente. Dit kan door bij de bank aan te geven dat je hypotheek lager is dan de werkelijke waarde van de woning. In iedere hypotheek zit een risico-opslag verwerkt. Deze risico-opslag bestaat uit een bepaald percentage rente. Via de site van de R.abobank kwam ik hier uit.

Op deze pagina staat onderstaande:

De totale hypotheek t.o.v. de marktwaarde van het huisOpslag op uw totale hypotheek
hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)geen opslag
hypotheek is niet meer dan 67,5% van de marktwaarde van het huisgeen opslag
hypotheek is meer dan 67,5%, maar niet meer dan 90% van de marktwaarde van het huis   0,40%
hypotheek is meer dan 90% van de marktwaarde van het huis0,90%


Onze hypotheek was te hoog om in aanmerking te komen voor een NHG. Wel hebben wij  al een redelijk bedrag in onze spaarhypotheek zitten. Maar mag ik dit bedrag ook aftrekken van de totale hypotheekschuld? En kan ik zonder extra kosten mijn hypotheekrente verlagen op het moment dat blijkt dat mijn hypotheek lager is dan 90% van de marktwaarde van het huis? Op het moment dat dit het geval is, zal de opslag in onze hypotheek van 0,9 % naar 0,4 % gaan. Toch een besparing van 0,5%. In april gaan wij hier actie in ondernemen en een afspraak met de adviseur inplannen. Eens kijken wat onze mogelijkheden zijn.

Staat jouw huis boven of onder water? Heb jij al een verlaagde risico-opslag?




  • Share:

You Might Also Like

9 reacties

  1. Volgens mij verwar je risico-opslag en kosteloos je hypotheekrente verlagen.

    Stel je hypotheekrente is 5% (4,1% + 0,9% opslag) en de huidige rente is 3%.Als je hypotheek onder de 90% van de marktwaarde komt kan je wel je risico-opslag verlagen (dus 4,1+0,4%=4,5%), maar niet compleet naar de dan geldende rente (3%+0,4%=3,4%). Dat geldt trouwens ook als de huidige rente hoger zou zijn; uitgangspunt blijft jouw basisrente van 4,1%, zelfs dan kan je de lagere rente krijgen. Dus alleen je risco-opslag kan aangepast worden. Ik lees dat banken "lasting" worden en soms taxatie eisen. Dan wordt het rekenen, als je echt een lagere rente zou krijgen verdien je dat zo terug.

    Ik heb geen ervaring met spaarhypotheek, maar ik dacht van wel. Dat geld staat al geblokkeerd bij je bank dus ze lopen "geen risico" meer.

    Ik heb zelf direct mijn spaargeld ingezet om in de laagste tariefsklasse te vallen (en als single geen OVR af te hoeven sluiten). Sommige banken hebben nu ook al een tariefsklasse van onder de 50% van marktwaarde. Ik kijk af en toe hoopvol naar de site van mijn bank of ze dat ook doen. In dat geval kunnen ze direct een brief verwachten....

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Oh ja nog wat

    Grensgeval; ik weet niet of in 2013 de afsluitingsprovisie al verboden was. Als je al een afsluitingsprovisie betaald hebt, dan heb je je adviseur al (dik) betaald en moet het advies gratis zijn.

    Simpel even je papieren/rekeningen nagaan. Als je niet specifiek voor advies betaald hebt, dan zaten die kosten in de hypotheek verpakt. Als je wel advieskosten hebt betaald dan kan je adviseur je kosten in rekening brengen. Hamer er dan op dat het een eenvoudige administratieve handeling is en dreig naar een andere adviseur te gaan (dat mag).

    Als je geen advieskosten had (en dus een afsluitprovisie voor de adviseur) en hij/zij wil toch kosten in rekening brengen, mompel dan maar wat als Kifid/AFM....

    Ik voorspel (helaas) dat de Rabobank dit om lastig te zijn zal eisen dat dit via je adviseur verloopt (idiotie, hoezo advies, drie getallen hypotheek/opgebouwd spaartegoed en marktwaarde). Lees idd hypotheeknaarnul en wees lasting/volhardend als dat geld oplevert.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. De korting geldt alleen o er het daadwerkelijk afgeloste bedrag en dus niet over het geld dat in je spaarpot zit. Bij een spaarhypotheek is het gunstig een hogere rente te hebben omdat daarmee de inleg van je spaarpolis laag blijft. Als je geld over hebt zou ik overwegen om geld bij te storten in de spaarpolis dit levert het meeste op.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Zal het nog even met een voorbeeld verduidelijken stel je hebt nu 10000 in de pot tegen 5% rente dan levert dat spaargeld elk jaar 500 euro rente op ( neem ik rente op rente niet eens mee) zodra jij je rente verlaagt naar 3% levert diezelfde pot nog 300 euro op die 200 euro verschil moet jij dan weer middels premie inleggen.(door rente op rente nog veel meer maar leg het nu kort door de bocht uit)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat effect treedt pas op na 15/20 jaar bij een spaarhypotheek

      Je inleg-component van de spaarhypotheek zal misschien iets stijgen, maar een lagere rente levert de komende 25 jaar echt veel en veel meer op

      Wat googlen van risico opslag levert geen goed plaatje op voor de rabobank
      http://www.radartv.nl/uitzending/archief/detail/aflevering/28-04-2014/hypotheek-met-risico-opslag/

      Verwijderen
  5. Hee nieuwe kleuren op je blog. Fris. Alleen de pagina indeling op mijn mini iPad is niet handig meer. Je middenbalk is zeg maar te breed. #detail :) Hier een lagere hypotheek dan de waarde van ons huis gelukkig. En voor zover ik weet geen rente opslag. Wij hebben de vraag bij onze bank uitstaan wat de boete rente zou zijn wanneer we bij dezelfde bank de hypotheek kunnen oversluiten tegen lagere rente.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Hier NHG, dus niet van toepassing. Onder water, als je de WOZ aanhoudt, staan we niet meer door aflossen. Succes met uitzoeken of de risico-opslag er bij jullie afkan.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik heb nog een aflossingsvrije hypotheek bij de Rabo. Door een kopie van de woz waarde naar de hypotheek afdeling te sturen werd bij mij de opslag meteen aangepast, zonder kosten, adviseur o.i.d. Scheelde 0,4 %.
    Gr. Astrid

    BeantwoordenVerwijderen
  8. nou hier nog even een late (gefrustreerde) reactie... wij zijn nu op de 90 procent aangekomen heb de bank gemaild maar kreeg als
    antwoord dat er bij ons maar 0,1 procent afgaat, de andere regels gelden alleen voor nieuwe hypotheken en hypotheken waarvan de renteperiode na mei 2014 zijn aangepast... dit is bij 1 hypotheekgedeelte (de laagste natuurlijk) het geval..baal flink weet ook niet hoe we het er wel verder af kunnen krijgen.. Gr. Anne

    BeantwoordenVerwijderen