Woonwoensdag; Petra

november 25, 2015


Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
Ik ben Petra, 40 jaar oud, gescheiden. Ik heb twee zonen van 15 en 12 die één week op de twee bij mij wonen, de andere week zijn ze bij hun papa.

Werk en inkomen/overige inkomsten:
Ik werk voltijds als management assistant bij een Belgisch overheidsbedrijf. Daarvoor krijg ik een netto salaris van net geen 2.500 € per maand. Ik krijg elk jaar een bedrag teruggestort van de belastingsdienst, meestal ligt dit rond de 2.800 €. Via groenestroomcertificaten krijg ik ook nog een tussenkomst voor de energie die ik zelf produceer via de zonnepanelen op het dak. Dit varieert van jaar tot jaar: als er veel zon schijnt behaal ik 3 certificaten en bedraagt dit 990 € per jaar, bij een slechte zomer heb ik maar 2 certificaten en dat geeft dan 660 € per jaar. Af en toe doe ik een opdracht als mystery shopper, ik schat dat ik hier jaarlijks ongeveer 300 € mee verdien. Overige inkomsten heb ik niet, behalve dan wat rente op spaargeld, maar dat stelt tegenwoordig niet veel meer voor.

Beschrijving woning/locatie:
In 2011 kocht ik een rijwoning in een kleine badplaats aan de Belgische kust. Het ligt net naast de stad waar ik ben opgegroeid en waar de meeste van onze familieleden wonen. Mijn huis ligt niet helemaal aan zee, maar ongeveer 2 km landinwaarts. Het is een woning die gebouwd werd in de jaren ’60.  Op de gelijkvloerse verdieping vind je een hal met wc en bergruimte onder de trap, een living en een aparte keuken. Nadien werd daar nog een veranda en een extra bergruimte aan toegevoegd. Op de eerste verdieping zijn er 3 slaapkamers en een badkamer. Daarboven is er nog een grote geïsoleerde zolder. Vanuit de living heb je zicht op het terras en de tuin, daarachter staat een bijgebouw dat dienst doet als fietsenberging en garage.

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?
Na mijn scheiding heb ik enkele jaren een huis gehuurd, maar door constante geluidsoverlast van een vervelende buur, moest ik op zoek naar een alternatief. Toen ben ik op zoek gegaan naar een koopwoning. Ik koos voor mijn huidige woning omwille van de rustige ligging en het feit dat het zo goed als instapklaar was en er niet meteen grote werken aan nodig waren. De aankoopprijs van de woning bedroeg 230.000 €.

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
Ik heb een annuïteitenhypotheek afgesloten bij KBC bank voor een bedrag van 135.000 €. De oorspronkelijke looptijd was 20 jaar en de vaste rentevoet was 3,97%. De rest van het aankoopbedrag betaalde ik met spaargeld en ik kreeg ook een mooie gift van een familielid. De Belgische staat vindt het belangrijk dat mensen een eigen huis verwerven. Wie een hypothecaire lening afsluit om een eigen woning te kopen, kan een belastingvermindering krijgen gedurende de volledige looptijd van de lening. De eerste 10 jaar van de hypotheek is er bovendien een verhoogde tegemoetkoming voorzien op voorwaarde dat het huis de enige woning blijft die je in je bezit hebt. Tegelijk met mijn annuïteitenhypotheek nam ik ook een zogenaamde “groene lening” van 10.000 € om zonnepanelen te laten plaatsen op het dak. Deze lening heeft een looptijd van 10 jaar en een vaste rentevoet van 2,47 %. Een “groene lening” is een lening voor het uitvoeren van energiebesparende maatregelen in de woning. De Belgische overheid geeft een belastingvermindering van 30% op de intresten die op dit soort lening betaald worden. Het systeem van de groene lening bestaat inmiddels niet meer, ze werd stopgezet op 31/12/2011.

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
De bank was bereid om me een bedrag te lenen tot 160.000 €. In verhouding tot mijn inkomen toen waren de woonlasten best wel zwaar. De aflossingen van beide leningen samen bedroegen meer dan 40% van mijn toenmalige inkomen. Ik was me hiervan bewust toen ik de hypotheek aanging, maar wist toen ook al dat ik enige tijd later promotie zou maken op het werk, dus dit was een tijdelijke situatie.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Ik heb in de beginjaren telkens een heel bescheiden extra aflossing uitgevoerd. Het tweede jaar was dit bijna 1.000 €, het derde jaar ongeveer 2.500 €. Omdat de rentetarieven bleven dalen, heb ik in 2014 heb ik de hypotheek over gesloten bij dezelfde bank voor een bedrag van 110.000 €. Toen heb ik 5.500 € spaargeld gebruikt voor een extra aflossing. De rentevoet daalde tot 2,61 % en bovendien kon ik door dit gunstige tarief de hypotheek inkorten met anderhalf jaar. Ik plan eind deze maand nog een bijkomende aflossing, maar ben nog even aan het sparen om het vooropgestelde bedrag te bereiken. Ik zal hier zeker nog een blogje aan wijden op mijn website Simpelwegrijkleven.

Door de extra aflossingen zijn de maandlasten ondertussen gedaald met 73,42 €. Op zich lijkt dit niet zo heel veel, maar als je het bedrag vermenigvuldigt met de resterende looptijd van de hypotheek denk je daar wel anders over. Elke maand, op het ogenblik waarop de hypotheek van de rekening gaat, verdwijnt dit bedrag naar een aparte spaarrekening. Zo lijkt het alsof ik nog steeds dezelfde woonlasten heb. Bovendien spaar ik elk jaar automatisch een beetje voor de volgende extra aflossing. Dat geeft een mooi sneeuwbaleffect. Daarbij komt dan nog wel wat spaargeld, in het huidige klimaat is extra aflossen interessanter dan sparen.
In 2021 loopt mijn “groene lening” af en eindigt de verhoogde belastingaftrek voor mijn enige woning. Tegen dan zou ik graag mijn huidige woonlasten zo laag mogelijk krijgen om een extra investering te kunnen doen in een huis of appartement om te verhuren. Maar dat is nog toekomstmuziek.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
Bij een gedeeltelijke vervroegde terugbetaling, zoals dat officieel heet, mag er maximum 10% van het oorspronkelijk ontleende bedrag afgelost worden. Er is een wederbeleggingsvergoeding verschuldigd van 3 maanden rente.

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
In België kennen we geen systeem van risico-opslag. Het is wel zo dat als je minder leent dan het aankoopbedrag, je een betere rente kan krijgen dan iemand die 110% van het aankoopbedrag moet lenen. Dus eigenlijk komt dit wel een beetje op hetzelfde neer.

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Om van de gunstige rentevoet te blijven genieten moet mijn salaris elke maand gestort worden op een rekening bij KBC bank en moet ik mijn brandverzekering bij hen blijven nemen.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Ik betaal de hypotheek op mijn eentje dus als mijn salaris wegvalt, dan zing ik het nog enkele maanden uit van mijn spaargeld, maar daarna zou ik in de problemen komen. Gelukkig ben ik ambtenaar bij de overheid, dus ik heb een redelijk grote werkzekerheid.
 Wil jij ook meewerken aan woonwoensdag? Meld je dan nu aan via mail op financieelonafhankelijk2015@gmail.com . Per mail ontvang je vervolgens een vragenlijst, welke je naar eigen inzicht in kan vullen. Meewerken kan uiteraard altijd anoniem. 
 

2 opmerkingen:

  1. Leuk dat er eens een Belgisch verhaal gebracht werd! Met veel plezier en aandacht gelezen!

    BeantwoordenVerwijderen

Mogelijk gemaakt door Blogger.