Extra inleggen in de spaarhypotheek?

januari 04, 2016

Eind december schreef ik over onze extra aflossing op de hypotheek. Daarbij kreeg ik van een oplettende lezer de vraag waarom ik geen extra geld inleg op de spaarhypotheek. Daar is een reden voor!

In 2008 sloten wij een hypotheek van 224.000 euro af. Vrijwel volledig aflossingsvrij. We hadden wel een kleine spaarhypotheek er tegenover staan van 115.000 euro. Extra aflossen zat er op dat moment echt niet in; ik studeerde nog en we hadden al het geld nodig om rond te komen. Sinds 2010 werk ik ook fulltime en hebben wij onze inleg omhoog gedaan. Hierdoor is onze looptijd verkort van 30 jaar naar 21 jaar.

Regeltjes
De spaarhypotheek heeft een aantal voorwaarden, wil je er fiscaal voordeel uithalen. Deze zijn:

- de jaarpremie mag inclusief de extra storting niet meer dan 10 maal de laagste jaarpremie bedragen
- je mag je eindkapitaal niet verhogen
- er gelden minimale looptijden (15 jaar of 20 jaar)

Onze hypotheek moet minimaal 20 jaar lopen, aangezien dit als een grotere hypotheek wordt gezien. Extra inleg is niet meer mogelijk, aangezien wij onze inleg al maximaal omhoog gedaan hadden en onze looptijd minimaal 20 jaar moet zijn, kunnen wij dus helaas niet meer extra inleggen. Mocht jij nog wel een spaarhypotheek hebben lopen; het is heel interessant om extra in te leggen, mits je rekening houdt met bovenstaande voorwaarden.

Nieuwe spaarrente
Onze spaarhypotheek is volledig afgelost in 2029. Op dit moment hebben wij hier een rente op van 4,7 %. Wij moeten alleen in 2023 nog een keer de hypotheekrente opnieuw afsluiten. Wij hopen dat de rente dan vergelijkbaar is en niet te laag; dat zou namelijk betekenen dat wij meer moeten inleggen om ons eindbedrag te halen.

Heb jij een spaarhypotheek? Was je op de hoogte van de aanvullende voorwaarden voor deze hypotheek?

You Might Also Like

11 reacties

  1. Wij hebben ook een spaarhypotheek, maar storten (nog) niet extra. Reden hiervoor is dat we eigenlijk willen kijken of we de hypotheek niet om kunnen zetten naar een annuïteitenhypotheek. Dan zijn we flexibeler met aflossen namelijk.
    Onze hypotheek loopt nu 10 jaar. We willen gaan kijken of het gunstiger is te wachten tot 15 jaar en dan al om te zetten of nu al te doen. Dat heeft vooral te maken met hoeveel extra belasting we dan moeten betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De laatste jaren gaat het sparen via een spaarhypotheek veel sneller door rente op rente. Ik kan mij bijna niet voorstellen dat overstappen gunstiger is, of je moet een hele lage rente er tegen over hebben staan.

      Verwijderen
    2. Wij hebben sinds 2012 een spaarhypotheek die nog tot 2022 vaststaat met 4.35% rente.
      Als we deze na 10 jaar willen omzetten naar een andere hypotheek, krijgen we dan een boete omdat die niet 15 of 20 jaar heeft geduurd?

      Verwijderen
  2. Wij hadden en spaarhypotheek op ons vorige huis en destijds diverse keren nagevraagd of hij mee kon verhuizen. We hadden nl de verwachting dat we na een jaar of zeven wel weer naar een ander huis/plek zouden gaan. Dat gebeurde niet. We hebben uiteindelijk twintig jaar in dat huis gewoond. We hebben erover gedacht en advies gevraagd om extra in te leggen. Dat leek positief maar hebben we niet gedaan omdat eindelijk onze verhuisplannen meer vorm kregen. Puntje bij paaltje konden we de spaarhypotheek NIET meeverhuizen. Als klant sluit je een hypotheek af bij een maatschappij en vervolgens heb je er niks meer over te zeggen. Onze hypotheek is wel minimaal naar zes andere maatschappijen gegaan, waaronder eentje die failliet ging en uiteindelijk bij een maatschappij die de hypotheken aan het afstoten was. Gelukkig was het voor ons financieel aantrekkelijker om de overgebleven schuld in een anuuitteitenhypotheek te stoppen maar je kan hier aardig het schip mee in gaan. Tenslotte betaal je de eerste twintig jaar vooral,rente en nauwelijks aflossing. Het is een product dat achteraf gezien vooral voor de bank aantrekkelijk was. Wij hadden flink gespaard en een flinke overwaarde op ons huis, achteraf gezien had ik nooit een spaarhypoyheek afgesloten. We hebben het laatste stuk van restschuld van de spaarhypotheek afgelopen jaar afgelost. Dat scheelt ruim 200 euro bruto per maand.
    Nu op naar de rest van de hypotheek :-)

    BeantwoordenVerwijderen
  3. en wat doe je nu als de rente..(kan er me niets bij voorstellen nu een substantieel hoger is in 2023. Waardoor je onder de 20 jaar komt. Ben je dan niet het haasje? een echte spaarhypotheek lost zichzelf namelijk automatisch af bij bereiken doelkapitaal.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Is de inleg alleen verhoogd om de hypotheek in te korten, of heb je ook extra gestort om de inleg in de toekomst te verlagen? Indien alleen het eerste, dan is er dus nog speelruimte, en kan je nog extra bijstorten met gunstig rendement.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij hebben, naast onze aflossingsvrije hypotheek, een deel banksparen. Wij wisten van deze door jou beschreven voorwaarden.
    Beide delen lopen vanaf 01-01-2010 tot en met 01-01-2036. Dit komt omdat wij onze hypotheek na vier jaar hebben overgesloten als gevolg van een in onze ogen onjuist toegelichte klikvastconstructie en een afgesloten arbeidsongeschiktheidspolis. De afkoopsom van deze polis (€ 7.000,00) hebben wij gestort als eerste inleg in het bankspaardeel. Met de inzichten van nu (lees: extra aflossen) is een bankspaarproduct niet erg flexibel.
    Net als Hypotheekweg denken wij er ook over om te informeren of wij het bankspaardeel kunnen omzetten, als deze korter dan 15 of 20 jaar loopt en wat de fiscale gevolgen er van zijn. In principe is het mogelijk om bij einde rente vaste periode zowel de rente als het product kosteloos om te zetten, maar of dat ook bij banksparen kan weten wij niet.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hier ook banksparen, helaas lees ik daar niet veel ervaringen over. Dus ik ben benieuwd naar jouw verhalen Bespaarbalans!

      Verwijderen
    2. Wij hebben ook een Cardiff polis, vergelijkbaar denk ik jullie. Hoe kun je die afkopen?

      Verwijderen
    3. @Anoniem: het is op zich een prachtig product, dat veel verkocht werd toen het in 2008 geïntroduceerd werd. Nu wordt het niet meer afgenomen, om de simpele reden dat de HRA er niet voor geldt. Nu wij anders in het leven staan (extra aflossen) blijkt het product niet flexibel. Binnenkort gaan wij eens met de bank bellen om te kijken wat de mogelijkheden zijn. Wij zullen in een blog dan onze ervaringen delen (waarschijnlijk in februari).

      @Mom4life: ja, de cardiff polis :-) Als je een dergelijke polis afneemt, betaal je daar een premie voor, die meegefinancierd wordt in de hypotheek (tenzij je hem zelf vanuit eigen middelen betaald). Bij oversluiten van de hypotheek in 2010 hebben wij gevraagd of wij deze polis konden opzeggen door af te kopen. De hypotheekadviseur heeft dat toen netjes voor ons geregeld en de afkoopsom (de inleg verrekent met de periode dat wij van deze polis 'gebruik' hebben gemaakt en niet meer zullen gebruiken) is gestort als eerste inleg in de bankspaarhypotheek.
      Of je deze polis ook tussentijds zelf kunt afkopen weet ik niet. Vaak is deze verpand (gekoppeld) aan de hypotheek. Ik adviseer je eens contact met een hypotheekadviseur op te nemen van je bank.

      BespaarBalans / BespaarBalans.nl

      Verwijderen
    4. Wij hebben ook een polis meegefinancierd toen. Ik had geen idee dat deze misschien af te kopen zou zijn. Zou je bij een willekeurige hypotheekadviseur terecht kunnen? De adviseur die hem toen aangesmeerd heeft, doet dit werk niet meer...

      Verwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten