Woonwoensdag; B

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - januari 20, 2016

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
Ons gezin bestaat uit Man B (34 jaar), Vrouw L (31 jaar), Zoon (5 jaar) en Dochter (1 jaar.)
Werk en inkomen/overige inkomsten:
Mijn vriendin werkt sinds de geboorte van onze zoon parttime in de kinderopvang. Daarvoor werkte ze fulltime in dezelfde branche. Ze verdient hiermee een netto salaris van € 1.375,00 per maand. Ik werk fulltime, 40 uur in 4 dagen en verdien hiermee een netto salaris van € 2.650,00 per maand. Daarnaast heb ik “parttime” een eigen onderneming waar ik maandelijks een netto inkomen uit zou kunnen onttrekken van ongeveer € 500,00.
Beschrijving woning/locatie:
Sinds juli 2007 bewonen wij een hoekwoning in het midden van het land. Het is een jaren ‘60 woning welke we bij aanschaf ervan grotendeels zelf hebben opgeknapt. Zo is de woning in 2007 geheel voorzien van dubbel glas en in 2008 de badkamer gemoderniseerd. In 2010 hebben we de voor- en achtertuin naar onze smaak ingericht en als kers op de slagroom hebben we in 2013 een verhoogde nok boven op ons huis gerealiseerd, wat ons meer woonruimte en woongenot heeft opgeleverd. Voor het jaar 2016 hebben wij de wens de op houten balken gelegen woonkamervloer te vervangen voor een betonnen versie met vloerverwarming.
Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?
We hebben destijds voor deze woning gekozen vanwege de ligging in een rustige woonwijk, de voorzieningen in de nabije omgeving en het relatief grote perceel van 380m2 inclusief garage en eigen oprit. Daarnaast is mijn vriendin geboren in dit dorp en had ze de wens hier te blijven wonen.
Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
De oorspronkelijke hypotheek was groot € 315.000,00 en afgesloten bij Moneyou (ABN-AMRO). Dit bedrag was ter dekking van de aankoop van de woning van € 274.000,00, de overdrachtsbelasting en een klein deel voor de realisatie van de nodige aanpassingen van de woning. De hypotheek was opgebouwd uit de volgende delen;
  • Aflossingsvrij voor € 185.000,00
  • Annuïteit voor € 10.000,00
  • Levenshypotheek € 120.000,00
Alle delen staan voor 10 jaar vast tegen 5,1%. De rentevast periode loopt af per juli 2017.
Aan de levenshypotheek was een polis gekoppeld inclusief een overlijdensrisicoverzekering. Omdat de resultaten van deze polis buitengewoon tegenvielen hebben we in onderling overleg met de verstrekker ervan, besloten de polis te beëindigen en de opgebouwde waarde aan ons uit te laten keren. Gelijktijdig hebben wij de hypotheekverstrekker verzocht de levenshypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek. Het afkoopbedrag van de polis hebben we als eerste storting laten verwerken in de annuïteitenhypotheek. Mede daardoor komt onze hypotheeksom per 31 december 2015 uit op € 284.000,00.
De actuele maandelijkse hypotheeklasten zijn € 1.440,00 bruto per maand.
Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
Dit was in 2007 voor ons het maximale wat we konden lenen. We kochten het huis vlak voor de crisis uitbrak en hebben “helaas” een hoofdprijs betaald voor de woning. Ondanks we erg gelukkig zijn met onze woning hebben we onze emotie een rol laten spelen bij deze aankoop. Nu zouden we het zeker anders zijn aangevlogen. De maandlasten zijn mede door het omzetten van de levenshypotheek naar een annuïteitenhypotheek fors maar wel goed te behappen.
Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Naast de reguliere aflossing op het annuïteiten deel lossen we sinds januari 2015 iedere maand een bedrag van € 500,00 aflossen op het annuïteiten of aflossingsvrije deel van onze hypotheek. Deze overboeking staat standaard ingesteld bij onze transacties. Daarnaast hebben we een goed gevulde spaarrekening waar we regelmatig het door ons teveel bevonden saldo overboeken naar de hypotheek. De reden waarom we extra aflossen is drieledig.
  1. Omlaag brengen van maandelijkse hypotheeklasten.
  2. Het creëren van een betere uitgangspositie bij het aflopen van de rentevast periode.
  3. Het inbouwen van meer zekerheid bij het wegvallen van mijn inkomen.
Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
De hypotheekverstrekker biedt de ruimte jaarlijks 10% van de oorspronkelijke hoofdsom als extra aflossing te kunnen doen.
Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Ik heb de onderliggende stukken van onze hypotheek doorgelezen. Er staat niets vermeld over een risico opslag.
Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Nee.
Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Bij het wegvallen van het salaris van mijn vriendin zal dit gaan, echter het wegvallen van mijn inkomen is niet wenselijk. Mijn vriendin heeft wel de mogelijkheid haar dienstverband om te laten zetten naar een fulltime dienstverband om zodoende meer inkomen te genereren.

Woonwoensdag is dringend op zoek naar nieuwe verhalen. Wil jij anoniem meewerken aan Woonwoensdag? Mail dan naar financieelonafhankelijk2015@gmail.com en ontvang via mail de vragenlijst.

  • Share:

You Might Also Like

6 reacties

  1. Wat zullen jullie ook uitkijken naar 2017, voor de rente! Ik heb een zelfde soort tarief en een deel daarvan (helaas niet een groot deel) loopt ook in 2017 af. Dan kan de rente volgens mij wel praktisch door de helft. Eerder heb ik dat in 2014 al gehad (ik had delen die liepen tot 2014, 2017 en dus 2019). Dat scheelde een flinke slok op de borrel!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Voor wat betreft de hypotheek kijken we zeker uit naar 2017, ondanks dat 2016 nog niet eens 1 maand oud is. Als de rente deze trend blijft voortzetten en wij de benodigde hypotheek naar 85% van de waarde van de woning kunnen brengen, dan zullen we uitkomen uit een rente van 2,15% voor de Annuïteit en 2,35% voor de Aflossingsvrije hypotheek.

      Verwijderen
  2. Ik vind het altijd leuk om verhalen van 'jonge' mensen te lezen en te leren hoe zij dat doen. Knap hoor, 500€ per maand extra aflossen. Maar slim om nu te doen, nu het salaris er nog is!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. ik los dan geen 500 extra af op onze hypotheek van 165, maar koos ervoor om geen 315 te lenen. Al had de hypotheker dat wel liever gezien. Begrijp me niet verkeerd hoor, knap dat er al afgelost wordt, laat staan extra aflossen. Ik slik alleen wel bij zulke leningen/lasten, ondanks een goed inkomen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar heb je gelijk in. Al is het natuurlijk ook van de woonplaats afhankelijk hoe hoog de huizenprijzen zijn. Dus niet iedereen kan uit de voeten met 165.
      Met een riant salaris zou ik ook riant aflossen. misschien dat het aflossen in bovenstaand geval nog iets hoger kan worden, gezien de inkomsten?

      Verwijderen
    2. 165 voor een eengezinswoning is niet veel, lijkt me buiten de randstad?
      hebben wij ook bewust voor gekozen, mede door de huizenprijzen. gelukkig maar, want inmiddels werken we ook niet eens meer in de randstad. hypo hier 182, helft in 30 jr afgelost, andere helft afl.vrij, nog niets op afgelost. Aan het einde van die 30 jaar dalen de maandlasten al met meer dan de helft (helft van de rente én de maandelijkse aflossing), daar hebben we meer dan vrede mee. En tegen die tijd kunnen we die gaan aflossen.
      Belangrijkste lijkt mij dat je niet 'lijdt' onder je woonlasten, door meer te moeten werken dan je zou willen of minder te besteden hebt dan je prettig vind. Zo te horen vinden deze mensen het prima te doen, kunnen ze het makkelijk aan/opvangen bij veranderingen.

      Verwijderen