Woonwoensdag; S. & N.

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - januari 27, 2016

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling: 
S. (29) woont samen met N. (35) en twee kinderen (6 en 3 ) in een middelgrote plaats in de randstad. 

Werk en inkomen/overige inkomsten: 
S. werkt 24 uur per week en verdiend netto € 1.211,00 en N. werkt 40 uur en verdiend netto
€ 1.797 euro.  Daarnaast ontvangen wij kinderopvangtoeslag van € 500,00 per maand en de maandelijkse teruggave van de Belastingdienst ad € 288,00. 


Beschrijving woning/locatie:
Arbeiderswoning uit 1923 aangekocht in 2007 (precies op het hoogte punt van de huizenmarkt) voor een bedrag van € 187.000,00.  In dit bedrag zat een bouwdepot van € 18.000,00 omdat het huis een grondige renovatie nodig had. Vloerbalken, plafond, elektra, glas op de bovenverdieping was lek en raamkozijnen verrot. Dus dat was een behoorlijke verbouwing die 9 maanden heeft geduurd.  

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten? 
Gezien ons inkomen op dat moment was het de keuze of een flat 5 hoog achter of deze arbeiderswoning met een tuintje en 3 volwaardige slaapkamers. De keuze was snel gemaakt en de wijk sprak ons aan. Woning ligt ook dicht bij het centrum dus alles binnen handbereik. De grondige verbouwing namen wij op de koop toe, wij waren nog jong en mijn vader heeft heel veel zelf kunnen doen, waardoor het kostentechnisch allemaal nog binnen de perken bleef.  Zelf hadden we liever gezien dat wij hier een jaar of 7 zouden wonen en daarna zouden doorschuiven naar een grotere eengezinswoning, maar gezien de huizenmarkt is dat niet realiseerbaar. Ons huis staat behoorlijk onder water. Om die reden zijn wij het huis verder gaan opknappen met een nieuwe badkamer en een nieuw toilet. Aankomende zomer willen wij de tuin opknappen.

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand? 
90% aflossingsvrij en 10% spaarhypotheek. Bruto hypotheek is maandelijks € 794,95.  Daarnaast betalen wij 62,50 euro per maand aan een verzekering die uitbetaald wanneer 1 van ons komt te overlijden. Het huis valt dan voor 100% vrij. De verzekering van € 40 euro was verplicht (heeft ook betrekking op het spaargedeelte) en die van € 20 euro hebben wij later zelf erbij genomen om het resterende bedrag te dekken. 
 
Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen? 
Dit was op dat moment het maximale bedrag. 
 
Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Vanaf begin 2012 realiseerde ik mij dat wij niet heel slim bezig waren en destijds misschien te naïef zijn geweest en ons van alles hebben laten aanpraten. Vanaf dat moment zijn wij zuiniger gaan leven en proberen wij meer te sparen. Daarvoor leefde wij gewoon lang leve de lol en hadden wij het prima. Geen schulden, maar geen echt goed gevulde spaarrekening. Dat hebben wij veranderd. In 2014 hebben wij de badkamer en het toilet opnieuw laten doen en dit zelf bekostigd. Daarnaast nog een aantal grote uitgaven gedaan die nodig waren voor het huis. Op een rekening staat een bedrag dat bedoeld is als aflossing voor het huis, maar deze aflossing hebben wij nog niet gedaan. Wij sparen dat liever nog even door totdat onze andere buffer weer op het gewenste bedrag is. In echte nood hebben wij dan geld achter de hand. 
 
Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker? 
Er mag per jaar 10% worden afgelost over het gehele openstaande bedrag. 

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Ja die zit er op. Rentepercentage is 0,4 %. 
 
Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Niet dat ik weet. 

Woonwoensdag is dringend op zoek naar nieuwe verhalen. Wil jij ook (anoniem) meewerken aan deze rubriek? Stuur dan een mailtje naar financieelonafhankelijk2015@gmail.com. Via mail ontvang je vervolgens de vragenlijst.

  • Share:

You Might Also Like

17 reacties

  1. 90% aflossingsvrij...pfff.. gelukkig hebben ze in aug 2011 een gedragscode ingevoerd voor hypotheken: niet meer dan 50% van de aanschafwaarde mag aflossingsvrij zijn. Ik blij dat onze hypotheekverstrekker in 2010 al op deze feiten vooruit liep...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Tussen 2010 en 2006 zit wel 4 jaar verschil. In 2010 was de markt behoorlijk ingestort. Toen wij in 2006 voor een hypotheek gingen shoppen was alles mogelijk. Toen wel heel bewust gekozen om geen beleggingshypotheek te kiezen, maar aflossingsvrij was heel normaal.

      Verwijderen
  2. 62,50 voor een OVR? Als ik op Independer de gegevens intyp lijkt het voor minder dan de helft te kunnen. Door meer concurrentie en gestegen levensverwachting zijn de premies sterk gedaald.

    Een hypotheekverstekker kan een OVR verplichten, maar kan niet verplichten waar deze wordt afgenomen (koppelverkoop).

    Als het verschil in aflossing gestopt wordt gaat het al de goede kant op. Idealiter zou ongeveer 100 euro per maand afgelost moeten worden.

    Bedenk anders dat in 2037 de belastingafrek ophoudt en zelfs al dit jaar iets minder wordt door de verlaging van de belastingschijf 3.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die verplichte 40 euro is vanaf 2007 meegenomen in de hypotheek en hoort bij het spaargedeelte. In 2012 bezig geweest om dit stuk om te zetten naar een andere vorm, maar kostentechnisch niet doorgezet. Ook de bank moest toestemming geven. Momenteel zijn wij met de bank in gesprek om de hypotheekrente opnieuw te bepalen. Zal een boete op zitten omdat de looptijd nog niet voorbij is, maar dat kunnen wij gewoon betalen en daarna weer aftrekken.

      Verwijderen
    2. Afgelopen jaar heb ik mijn ORV ook overgezet naar een andere aanbieder (TAF). Dit scheelde bij mij grofweg de helft in premie. Het kostte wel wat doorlooptijd doordat inderdaad de hypotheekverstrekker aan de oude ORV aanbieder akkoord moest geven om deze te beëindigen. Gezien het geld dat er mee gemoeid is, is deze overstap erg interessant.

      Verwijderen
  3. Gelukking 90% aflossingsvrij. Meer vrijheid bij het aflossen. aan een spaarhypotheek zit je toch maar heel lang vast, dat is een soort 30-jarige gevangenis.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Hier helaas nog maar 50% aflosvrij, bij hét vorige huis 100%. Hadden zelf een aflosplan gemaakt en losten elke maand automatisch af. Nu dus weer.... De rest annuïteiten, daar doen we voorlopig niets aan.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wel fijn dat je die ommekeer gemaakt hebt, want met 90% aflossingsvrij heb je wel een probleem als je daar aan het einde van de rit niets aan gedaan hebt. Ik heb zelf ongeveer de helft aflossingsvrij en vind dat wel prettig. Ik los er op mijn eigen tempo op af en ik betaal er alleen rente over. Dat scheelt weer in de maandlasten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Er is nu onvoldoende ruimte om nog meer geld opzij te zetten. Vanaf juli zal mijn ouderschapsverlof afgelopen zijn en zal ik mijn uren weer iets uit breiden. Dat geld willen we ook sparen.

      Verwijderen
  6. Ik wou dat wij nog aflossingsvrij mochten, helaas! 62,50 per maand voor die overlijdensrisicoverzekering is wel behoorlijk aan de prijs volgens mij. Ik zou daar nog eens goed naar kijken of daar wat in over te sluiten is..

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Interessant om te lezen, Bedankt voor het delen van jullie verhaal!
    Fijn dat er een ommekeer is gekomen. Met een 90% aflossingsvrije hypotheek is dat ook nodig. Na 30 jaar vervalt de HRA en moet je afwachten of je dan nog een nis hypotheek krijgt. Goed dat dat tegenwoordig niet met kan. Hoewel, wij zouden dat met onze huidige insteek niet erg vinden. Het geeft veel meer mogeli J kleden om extra af te lossen :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dit bedrag van 800 euro is bruto. Huren doe je hier niet voor minder. Er zijn hier weinig huizen die onder de huur grens zitten. Daarboven is het de vrije sector en een huur van 1000 euro is dan heel normaal.

      Over 30 jaar krijg je nog wel een hypotheek daar ben ik niet bang voor. Je huis blijft hoe dan ook een waarde houden. De eisen zullen anders zijn denk ik en geen hypotheekrente aftrek meer.

      Verwijderen
  8. Bedankt voor het delen van jullie verhaal, ik herken veel van jullie in onszelf (de bedragen, aantal kinderen en leeftijd en klushuis incl vader die handig is en veel gedaan heeft)! Behalve dan de schrikbarende verdeling van de hypotheek..90% aflossingsvrij!! Dit kan natuurlijk wel prettig zijn als je actief kunt aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Actief aflossen nu nog niet. Er zullen nog dure jaren komen, maar wat veel mensen vergeten is dat wij nog relatief jong zijn. Als de kinderen straks zelfstandiger zijn zal ik mijn werkuren gaan uitbreiden. Over een x aantal jaar is daar ook ruimte voor bij mijn werkgever. Dat is prettig om te weten.

      Verwijderen
  9. Wij hadden een ORV dat iets meer dan de helft van onze hypotheek dekte (€100.000). Daar betaalden we bijna €16 per maand voor (samen). Dus ik vind het bedrag wat jullie moeten betalen nogal hoog. Wij hebben hem kort geleden wel opgezegd, dat kon omdat onze hypotheek inmiddels een stukje lager is dan de waarde van ons huis.

    BeantwoordenVerwijderen