Woonwoensdag; Sascha!

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - januari 13, 2016

 Naam, leeftijd, gezinssituatie:
Ik ben Sascha en ben een alleenstaande vrouw van 46 jaar met een vaste baan van 32 uur per week.

 Beschrijving woning/locatie:
Ik woon in een hoekwoning in een stad buiten de Randstad. Dit huis voldoet aan alle punten die ik in een woning zocht.

 Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek van de Rabo. Deze was in 2011 €150.000 en zal over een maand €87.000 zijn wanneer ik weer €250 extra aflos. Tot dusverre heb ik bijna €63.000 afgelost en  ik heb begin januari mijn kleinste hypotheekdeel helemaal afgelost. Ik heb nu nog 'maar' twee hypotheekdelen over! Het is een enorm gevoel van overwinning dat dit me gelukt is. Mijn inkomsten zijn overigens 2100 euro netto per maand exclusief vakantiegeld.

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
Ik kon destijds meer dan 2 ton lenen, €238.900. Dit zou een belachelijk hoge hypotheeklast betekenen. De anderhalve ton kostte mij €600 per maand (bruto) in het begin en dat was wel het maximum wat ik maandelijks wilde betalen. Mijn bruto hypotheeklast is nu €349, wat heerlijk is! Zo kan ik werken aan mijn buffer, potje voor onderhoud, aflossingen en het doen van leuke dingen. Ik ben wel een tijd geleden flink gaan consuminderen zodat mijn reguliere uitgaven voor huis en levensonderhoud beperkt worden zonder in te boeten op comfort.Ik heb dus geen reguliere aflossing met de aflossingsvrije hypotheek.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Ik wil elke maand wel wat aflossen. Alle extra's zoals vakantiegeld, targets, belastingteruggaven, afkoopsommen van woekerpolissen etc worden gebruikt voor de aflossing. Ook maak ik gebruik van het 'rente op rente' principe: elke euro die ik aflos en nooit meer hoef  te betalen wordt weer gebruikt voor de volgende aflossing. Ik heb een excel overzicht waarin alles staat. Als ik het plan naar de letter volg, dan ben ik in juni 2025 helemaal klaar. Het overzicht is niet beton gegoten. Elke maand kijk ik of de geplande aflossing wel kan. Zo niet, dan wordt het plan bijgesteld. Heb ik een onverwachte meevaller, dan gaat het direct naar de aflossing en verander ik het plan ook.

 Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
Van de Rabo mag ik max 20% aflossen per jaar met (volgens mij) een minimum van €300 per keer. Zoals je al hebt kunnen lezen, hou ik me dus niet aan dat laatste punt. Ik heb ook wel eens €95 afgelost om een bedrag mooi af te kunnen ronden. Ik heb er nooit commentaar op gehad, dus ik hou gewoon mijn eigen schema aan.

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Ik heb geen risico opslag, maar wel een opslag van 0,2% omdat ik geen betaalrekening bij de Rabo heb.
Ik heb het geluk dat ik bij loonsverhogingen of inflatiecorrecties  hier niet naar ben gaan leven, maar het extra bedrag heb gespaard.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
In het geval dat ik mijn werk zou kwijtraken en nooit meer nieuw werk zou vinden dan zou ik terecht komen op een bijstandsuitkering (ca €930). Bij mijn huidige uitgavenpatroon zal ik dan wel moeten  interen op mijn buffer. Maar goed... ik heb mijn huidige baan en ik ben ervan overtuigd dat ik met mijn kennis en ervaring altijd werk zal kunnen vinden.

Extra tip
Ik laat elk jaar een berekening maken via de telefoon wat de boeterente zou zijn als ik over zou stappen naar een  andere hypotheekrente. Tot dusverre is de boete te hoog, zelfs als ik met 1 hypotheekdeel zou overstappen. Eind van dit jaar ga ik het weer laten berekenen. Dit kost me geen cent aangezien het geen adviesgesprek is :-) Wat mooi is: de Rabo medewerker berekent niet alleen de boete, maar ook de terugverdientijd. Ik los natuurlijk als een gek af, dat zit uiteraard niet in de berekening. Ik kan wel mijn aflosschema naast de officieuze berekeningen van de Rabo leggen. De Rabo biedt pas per juli 2016 rentemiddeling aan. Wat ik begreep is dat je dan een iets lagere rente krijgt en geen boete vooraf betaalt (zoals nu) maar dat je dit boetebedrag bij verkoop achteraf betaalt. Je betaalt dus altijd de boete, alleen dan op een ander moment. Wel een doordenkertje.

 Woonwoensdag is op zoek naar nieuwe verhalen. Wil jij meewerken aan deze inspirerende rubriek? Elk verhaal is welkom!  Meedoen is eenvoudig. Stuur een mail naar financieelonafhankelijk2015@gmail.com. Via mail ontvang je vervolgens een vragenlijst. Meedoen kan uiteraard volledig anoniem.

  • Share:

You Might Also Like

13 reacties

  1. Weer een inspirerend verhaal! Knap hoor Sascha, hoe jij het aanpakt en hoe ver je al gekomen bent in een aantal jaren!
    Voor wat betreft de rente middeling: de boeterente wordt feitelijk uitgesmeerd over de nieuwe rentevasteperiode en verdisconteerd als opslag in de nieuwe rente. Je betaalt dus altijd de beterende, maar niet achteraf.
    www.bespaarbalans.nl

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. beste Bespaar balans,
      wat gebeurt er als ik het nu nog 6 jaar vast heb staan en die rente middeling ga doen. Ik begrijp dan dat ik de boete over die 6 jaar betaal. Maar ik kan over 2 jaar al alles afgelost hebben. Dan betaal ik maar 2 jaar boeterente extra en over het geheel minder?
      Of zit er weer een dikke financiele adder hier??

      Verwijderen
    2. Hoi,
      Ik heb de rabo persoon een simpel rekenvoorbeeld gegeven om te zien of ik het snapte en hij zei dat ik behoorlijk in de goede richting zat. Ik gaf als voorbeeld een huidig rentepercentage van 4,8% en een huidig rentepercentage van 2,4%. Bij de rentemiddeling ga je dan op het gemiddelde zitten (3,6%). Ik heb geen raborekening, dus daar komt 0,2% bij dus dan zou ik op 3,8% terecht komen. Als je je huis verkoopt dan dien je de boete die je in het begin niet hoefde te betalen, wel te betalen (mij is niet duidelijk of dat ook geldt wanneer je je hypotheek al afgelost hebt). Ik vond dat dit te weinig zou opleveren voor mij, dus ik ga het niet doen

      Verwijderen
    3. En je looptijd gaat weer opnieuw in.
      Als je dus een looptijd van 10 jaar had op dat leningdeel, en je gaat na 5 jaar rentemiddeling toepassen. Dan geldt dat nieuwere tarief de komende 10 jaar weer.

      Verwijderen
    4. Geerten, ik zie je bericht nu pas. Sorry!
      Jouw veronderstelling klopt niet helemaal, omdat de looptijd opnieuw in gaat. Zie ook de opmerking van Mom4Life.
      Je moet daarnaast wel binnen het maximale percentage blijven om boetevrij te kunnen aflossen. Of is het resterende hypotheekbedrag nog zo klein? Bij verkoop moet je vaak de resterende boete alsnog betalen, zoals Sascha ook al aangeeft.
      De voorwaarden kunnen pee bank verschillen, dus laat je goed informeren

      Verwijderen
  2. Goed bezig hoor. Alleen met veel overwaarde en een buffer krijg je bij baanverlies geen bijstand. Julia

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Dat ligt wel iets genuanceerder hoor Julia. Je krijgt de bijstand als lening. En als je een bepaalde leeftijd hebt telt overwaarde, eigen huis en vermogen niet mee.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dit laatste is alleen nog van toepassing voor mensen die voor 1965 zijn geboren en boven de 50 zijn als ze werkloos worden. En voor bijstand als lening moet je ook eerst je buffer/spaargeld opmaken. Bovendien zie ik dat niet als krijgen, maar als lenen. Julia

      Verwijderen
    2. Zonder hypotheeklasten en met een buffer heb je waarschijnlijk ook helemaal geen bijstand nodig met alle regeltjes van dien. Lekker voor jezelf zorgen en je eigen plan trekken. Mocht het dan echt verkeerd gaan kan je dus altijd nog bijstand krijgen!

      Verwijderen
  4. Goed bezig zeg! En ook een slimme tip van die boeteberekening via de telefoon. Ik zit ook bij de Rabo en maak ook gewoon over wat me uitkomt. Ooit hebben ze wel eens iets van die €300 gezegd, maar ik zit er ook wel eens onder en hoor daar ook nooit wat over. Mijn streven is wel minimaal €300 per keer, maar als het voor het bedrag net mooi uitkomt, dan ga ik echt niet wachten ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  5. wauw! respect! En waarom geen rekening openen bij de Rabo? Dat heb je er toch snel uit met die 0,2% opslag lijkt me.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mijn hypotheek loopt ook bij de Rabobank. Een rekening heb ik er niet meer - scheelde namelijk 15 euro per jaar (dacht ik). Ik hoef echt geen 0,2% meer te betalen.

      Verwijderen
  6. De rabo rekent een opslag van 0.2% voor een aflossingsvrije hypotheek en wanneer je een rekening opent dan krijg je een korting van 0.1%
    Toevallig deze maand mijn hypotheek overgesloten( boeterente kon ik zelf financieren) en ik kom nu uit op 2.3% voor een aflossingsvrije hypotheek met een nieuw geopende betaalrekening. De korting van 0.1% voor het openen van een betaalrekening kan pas bij het wijzigen van je hypotheek of aflopen van de rentevaste periode.
    Mijn hypotheek is door aflossen wel onder de 67% van de WOZ waarde gekomen. Ook dit is van invloed op de te betalen rente.

    Groet, Roelie

    BeantwoordenVerwijderen