4% regel: vroeg met pensioen

februari 21, 2016
Mijn doel is om ruim voor mijn 65e met pensioen te gaan. Eigenlijk zelfs voor mijn 40e. Dat we dat doen door onze hypotheek zo snel mogelijk af te lossen, mocht jullie niet ontgaan zijn. Door alleen af te lossen op onze hypotheek kunnen we niet met pensioen. Onze strategie is om eerst onze hypotheek af te lossen en vervolgens te gaan investeren. Door te investeren hopen we een bepaald rendement te halen, waarvan we kunnen leven. Zo genereer je een passief inkomen. Maar hoe gaan we dat voor elkaar krijgen?

Mister Money Mustache
Op vrijwel iedere consuminder- en bespaarblog komt hij wel voorbij; Mister Money Mustache. Een Amerikaan die al met zijn 30e met pensioen ging. Zijn weblog is ontzettend inspirerend. Niet alles is voor mij toepasbaar, maar zijn mindset en plan van aanpak kan ik zeker waarderen.

4% regel
Volgens Mister Money Mustache heb je met een passief inkomen dat even groot is als je uitgaven, voldoende inkomen om met pensioen te gaan. Passief inkomen zijn bijvoorbeeld inkomsten uit indexfondsen, winst uit huurhuizen, etc. Op dat moment kun je oneindig leven van je passieve inkomen. Een handig rekenmiddel daarbij is de 4% withdrawal rate, oftewel het maximum percentage waarmee jij je pensioengeld kunt opnemen, zonder dat het ooit op raakt. 4% is de ondergrens, dat percentage is zelfs in het meest ongunstige geval veilig. Dit betekent dat je een bedrag van 25x je jaarlijkse uitgaven moet sparen om hiervan te kunnen leven. Wanneer je rondkomt van € 30.000,- per jaar, moet je dus € 750.000,- sparen en investeren en dan ben je financieel onafhankelijk.

 Kosten omlaag brengen
Door onze hypotheek af te lossen zullen onze jaarlijkse uitgaven steeds lager worden, waardoor ons spaarratio (het deel van het salaris wat wij gebruiken om te sparen) stapsgewijs omhoog gaat. In mijn vorige blog liet ik al zien dat onze inkomsten uit werk maandelijks 5.094,54 per maand zijn en wij hier 2.174,57 van sparen. Hierdoor hebben wij op dit moment een spaarratio van 42,68%.

Alleen voor hoge inkomens?
De hoogte van je inkomen maakt niet uit. Iedereen kan toewerken naar een vervroegd pensioen. Onderstaand een helder filmpje met uitleg hierover van een stel dat MMM als voorbeeld heeft genomen.





 Wanneer wil jij met pensioen? En hoe zorg je ervoor dat dit lukt?

17 opmerkingen:

  1. Volgens mij klopt ene van de laatste zinnen totaal niet : 'De hoogte van je inkomen maakt niet uit.Iedereen kan toewerken naar een vervroegd pensioen.'
    Wie een vrij laag inkomen heeft en per maand heel weinig kan sparen, zal ook niet zo vlug aan een kapitaal raken dat kan geïnvesteerd worden om daar voldoende rendement uit te halen. Mensen met een laag inkomen hebben, net zoals iemand met een hoog inkomen, ook hun vaste kosten te betalen en dan schiet er van een laag inkomen echt niet veel over om te kunnen sparen naar een kapitaal om daar voldoende rendement uit te halen. Hoeveel gezinnen met laag inkomen zijn er niet die van dat lage inkomen nog huur moeten betalen. Neem daar dan nog de vaste kosten, leefkosten, variabele kosten bij en echt overschot zal er niet meer zijn.
    Je vermeldt dat jullie maandelijks 2174,.... euro kunnen sparen maar er zijn hele veel gezinnen die zelfs het bedrag dat jullie kunnen sparen niet eens verdienen op een maand.Hoe kun je dan beweren dat de hoogte van het inkomen er totaal niet toe doet. Wie een hoog inkomen heeft, zal als hij zuinig leeft, automatisch meer kunnen sparen en veel vlugger een kapitaal bereiken om rendement uit te halen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Anoniem; kijk eens naar Koningin minima blog.
    Er zijn erbij die het wel kunnen.
    Sparen dan wel minder maar komen er ook wel.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Koningin Minima was wel even bijna 1000 euro zorgverzekering vergeten.

      Verwijderen
    2. Klopt helemaal maar toch zou ze dan 4000 euro hebben ipv 5000
      Ik bedoel ermee als je echt wilt is er een mogelijkheid tot zo iets!
      Wel minder maar het kan.

      Verwijderen
  3. Als je eenmaal een buffer hebt gespaard kan het snel gaan, omdat je kunt investeren. Ik denk dat het begin het moeilijkst zal zijn,

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik heb toch wel wat opmerkingen:
    Is een werkend leven in een leuke baan zo verschrikkelijk dat je daar al voor je 40e mee wilt stoppen? Ik werk 3 dagen per week en dat geeft een prima balans tussen vrije tijd en werk.
    Bedenk dat er opnieuw een economische crisis met beurskrach kan uitbreken. Je verliest tonnen geïnvesteerd geld en bent ineens een stuk armer. Houdt die 4% withdrawal rate rekening met dergelijke financiële rampen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Zuinigaan, ik ben enorm fan van je blog. En ja, de 4% regel houdt rekening met dingen zoals zo'n beurskrach. Terugrekenend zou je in elk jaar tussen 1900 en 1980 met pensioen gegaan kunnen zijn, en dan met 50% aandelen en 50% obligaties toch minimaal 30 jaar toe kunnen komen met je geld (als je dus in het eerste jaar 4% van je potje opneemt, en in elk opvolgend jaar dat bedrag plus een correctie voor inflatie). Of de 4% regel dan veilig is als je er niet 30, maar bijvoorbeeld 60 jaar mee wil doen (van je 40e tot je 100e) is niet helemaal gegarandeerd. Er zijn dus genoeg mensen die er de 3% regel van maken voor zichzelf, waardoor je begint met 33x je jaarinkomen en je nog wat minder kans hebt dat je door wat opeenvolgende slechte beursjaren helemaal met 0 euro overblijft, voordat je 100 bent :-) .

      Voor wie meer wil weten: dit onderzoek naar wat een veilige withdrawal rate is, is de Trinity study, als je daarop googelt vind je heel veel informatie.

      Ook zijn er genoeg online calculators, zoals firecalc.com, die je ook laten rekenen aan of jouw financiële situatie veilig genoeg is.

      Verwijderen
  5. Een interessant artikel. Momenteel lossen wij fanatiek af, waarbij er wel een (naar onze mening) goede balans moet zijn tussen het leven in het hier en nu en voorbereid te zijn op onze toekomst. Ik ben het met Zuinigaan eens dat ook wij niet per se willen stoppen met werken. Wat wij niet willen is in de veelgenoemde rat race mee lopen tot ons 70e, of wellicht tegen die tijd zelfs langer. Het gaat om een goede balans tussen vrije tijd en werk, en het soort werk dat je kunt doen als je meer financieel onafhankelijk bent.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Inderdaad interessant, ook voor mij de vraag: Wat wil ik na het aflossen? (over 2 jaar zijn we hypotheekvrij) Ik wil in elk geval een feestje vieren, maar grote vraag is: Wat daarna??
      Wellicht wil je daar een keer een artikel aan wijden?

      Verwijderen
  6. Inderdaad interessant, ook voor mij de vraag: Wat wil ik na het aflossen? (over 2 jaar zijn we hypotheekvrij) Ik wil in elk geval een feestje vieren, maar grote vraag is: Wat daarna??
    Wellicht wil je daar een keer een artikel aan wijden?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij lossen ook extra af en proberen te sparen voor "later" maar meer zodat Euroman niet tot zijn 67ste hoeft te werken, zijn werkzaamheden zijn nu dermate zwaar dat gaat hij dat niet gaat trekken.. en daarom hopen we dat hij eerder kan stoppen en anders misschien minder werken of iets heel anders..
    Ons streven gaat uit naar 60-62 jaar dat zou over ca 10 jaar zijn.
    Nog ff kei hard door sparen dus ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Twee punten in reactie op andere reacties:

    1. Je hoeft niet te stoppen met werken als het kan. Maar het is wel fijn als het kan. Je werk kan minder leuk worden. Er kan iets met jou of iemand in je omgeving gebeuren waardoor je meer tijd wil (of moet) besteden aan je privé-situatie. Het kan zijn dat er iets in je opkomt wat je nog leuker vindt dan werken maar waarmee je geen of niet voldoende geld kunt verdienen. Dan is het fijn als je kunt stoppen met werken.
    (Het gaat in feite om financiële onafhankelijkheid, dat zit vast niet toevallig in de titel van dit blog.)

    2. In theorie is het niet afhankelijk van je inkomen of je kunt toewerken naar financiële onafhankelijkheid. Maar ...
    Als je al een tijdje een hoog inkomen hebt, en je hebt keuzes gemaakt die maken dat je hoge vaste lasten hebt, en je bent gewend om alles wat er overblijft uit te geven, dan is het flink schakelen en hard werken om een goede savingsrate te bereiken.
    Toch denk ik dat het nog veel moeilijker is als je een heel laag inkomen hebt. Het is nou eenmaal zo dat er ergens een absoluut minimum is, en zolang dat niet nul is, is dat minimum een groter percentage van een laag inkomen dan van een hoog inkomen.
    Mr. Money Mustache zegt zelf ook dat zijn levensstijl beter bereikbaar is voor mensen met een redelijk of hoog inkomen dan voor mensen met een laag inkomen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Begrijpelijk dat de levensstijl van Mr MM zo velen inspireert, maar ik ben persoonlijk nog niet zo overtuigd dat dit in Nederland gaat werken. Amerikanen sparen veel vaker zelf voor hun pensionering en hebben o.m. daardoor ook een hoger netto salaris. Wij zitten meestal vast aan de AOW en als je geluk hebt een aanvullend pensioen. Die premies ben je gewoon kwijt en daarmee ben je overgeleverd aan de grillen van de overheid en pensioenfondsen. Zij bepalen waarin er belegd wordt en wanneer je met pensioen kunt.

    Verder ben ik toch wel erg benieuwd naar hoe jullie van plan zijn om die 25x van het gewenste jaarinkomen in een afzienbare periode te vergaren, zonder de loterij te winnen. Zelfs met jullie relatief royale netto inkomen zie ik het niet voor me. Leuk onderwerp voor een vervolgpost?

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik heb voor mijn 40ste al 2 keer een jaar (gedeeltelijk) betaald verlof gehad, en na een jaar vond ik het eigenlijk best lekker om weer aan het werk te gaan. Geheel stoppen met werken zou dan ook niets voor mij zijn, maar financieel onafhankelijk zijn, lijkt me dan wel weer lekker. Wel werken, maar niet omdat het moet, maar omdat je het wil.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Het lijkt mij wel wat. Niet om niet meer te werken, maar om het werk aan te kunnen passen aan wat ik wil. Maar er zitten natuurlijk wel grenzen aan. Het moet ook mogelijk zijn met je werk. Als het jouw droombaan is om een winkel te hebben en je hebt voldoende geïnvesteerd om 1 dag in de week te werken, dan nog denk ik dat het praktisch niet haalbaar is om dan al je benodigde klanten op die dag naar je winkel te krijgen. Doe je de boel online, dan ben je er waarschijnlijk nog meer mee bezig, omdat je dan in feite altijd 'open' bent. Maar dat neemt niet weg dat ik zelf ook hard werk aan zo laag mogelijke kosten en een zo hoog mogelijk (deels passief) inkomen. De keuzemogelijkheid geeft al veel vrijheid.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Leuk filmpje. 75% savings rate is ongelofelijk. Maar grappig om te zien.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. geen idee... geen idee hoe gezond ik dan ben, hoeveel energie, of ik uberhaupt nog een baan heb etc...

    BeantwoordenVerwijderen

Mogelijk gemaakt door Blogger.