Annuïteiten of lineaire hypotheek?

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - februari 05, 2016

In december 2013 sloten wij een hypotheek af op onze huidige woning. Daarbij namen we onze oude hypotheek mee, bestaande uit een spaar- en aflossingsvrij deel. Aangezien deze hypotheek niet toereikend was om onze huidige woning te kopen, sloten we naast deze hypotheekdelen een annuïteitenhypotheek af van 125.000 euro.

Annuïteiten of lineair?
Voor ons was de keuze snel gemaakt. We gingen voor de annuïteitenhypotheek, omdat dit ons de grootste zekerheid gaf. De bruto rente + de aflossing zijn namelijk de gehele looptijd één vast bedrag. Dat bedrag is de annuïteit. Kijk je naar wat je netto betaalt, dan zie je dat de maandlast elke maand verandert. Hoewel de annuïteit elke maand even hoog is, betaal je in het begin weinig aflossing en veel rente en aan het einde veel aflossing en weinig rente.

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af.  Het nadeel aan deze hypotheek is dat je direct start met hoge maandlasten. Het voordeel is dat het aflossen sneller gaat en je dus minder rente betaalt.

Rekenvoorbeeld annuïteitenhypotheek versus lineaire hypotheek
Onderstaand een voorbeeld met een hypotheek van € 230.000 waarbij je 2,8% aan rente moet betalen.

Maandlast en totale last bij hypotheek van € 230.000 en 2,8% rente


Annuïteitenhypotheek
Lineaire hypotheek

Lasten per maand

Bruto
Na
belasting-teruggave
Bruto
Na
belasting-
teruggave
Begin
€ 945
€ 775
€ 1.175
€ 1.005
Na 10 jaar
€ 945
€ 830
€ 997
€ 902
Na 20 jaar
€ 945
€ 903
€ 818
€ 798
Einde
€ 945
€ 945
€ 640
€ 640
Totaal 30 jaar
€340.221
€312.112
€326.868
€303.662

De conclusie is gemakkelijk; als je bereidt bent om in het begin hogere maandlasten te hebben, dan verdienen je daar in 30 jaar tijd € 312.112 minus € 303.662 = € 8.450 mee. Louter financieel bekeken is de lineaire hypotheek duidelijk de beste keus die je kan maken.
Bron: Wegwijs

Voor ons was de annuïteitenhypotheek destijds de meest veilige keuze, met lage maandlasten aan het begin van de looptijd. Voor ons was dit prettig, we hadden in het begin veel kosten door de verhuizing en de verbouwing van de zolder. Daarnaast had ik mijn baan met zekerheid opgezegd om opnieuw te starten in de omgeving van mijn huidige woonplaats. Bij die die werkgever werk ik overigens nu nog steeds en heb ik een vast contract, toch ben ik blij dat we deze keuze gemaakt hebben. Het had immers ook anders kunnen lopen. Nu kunnen we de maandlasten goed betalen en lossen we extra af. Onze hypotheek zal naar verwachting een veel kortere looptijd hebben, waardoor het verschil in kosten ook nog eens minimaal zal zijn.

Voor welke hypotheekvorm heb jij gekozen? En waarom?








 

  • Share:

You Might Also Like

18 reacties

  1. De lineaire hypotheek is een totaal overbodig product: als je sneller wilt aflossen kan je namelijk beter kiezen voor hypotheek die korter loopt dan 30 jaar. Sommige banken zijn zelfs gestopt met een aanbieden van de llineaire hypotheeik.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar ben ik dan wel geïnteresseerd in! Stel dat je zou gaan aflossen, wat voor invloed heeft dat dan op je annuïteiten/lineaire hypotheek?

      Verwijderen
    2. Dan gaat in principe je maandlast gewoon naar beneden. Bij beide hypotheken. Als je een lineaire hypotheek kunt veroorloven in het begin zie ik geen reden waarom je die niet zou kiezen. Bij een lineaire hypotheek is 1 ding zo goed als zeker, en dat is dat je maandelijkse lasten nooit hoger gaat worden dan je lasten in de eerste maand. Bij annuitair weet je zeker dat je maandlasten fors gaan stijgen

      Verwijderen
  2. Ik heb een annuïteiten hypotheek voor dezelfde reden. 20 jaar vast, maar voorspelbaar. Mijn rente is 4,45%. Maar ik los al sinds het eerste jaar 19% extra af. Dus als ik zo door kan gaan, ben ik in 2020 hypotheek vrij. Ik heb nu 3x extra betaald en ben begonnen met sparen voor de 2017 aflossing. In 3 jaar tijd is mijn hypotheek bedrag 115€ naar beneden gegaan. De rente aftrek is niet belangrijk in mijn overweging, ik zit in de laagste belasting schijf, dus het is weinig, en de hypotheek aflossen heeft meteen resultaat. -M



    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. In mijn verhaaltje bedoelde ik 10% meer mag niet. -M

      Verwijderen
  3. Wij hebben om bijna dezelfde redenen voor een annuïteitenhypotheek gekozen. Wij hadden ook nog een onverkocht appartement, dus nog dubbele lasten in het begin. En extra aflossen kan altijd.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij hebben een bankspaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Op dit moment vind ik dit ideaal! We kunnen aflossen naar eigen inzicht en de laatste drie jaar redden we dit al maximaal (10%). Jammer dat de bankspaar 20 jaar moet lopen.... Maar misschien ga ik die nog wel een keer oversluiten, dat schijnt ook te kunnen maar is volgens mij nog helemaal niet zo simpel. Ik heb me er nog niet in verdiept.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mooi overzicht! Ik had altijd al het idee dat lineair goedkoper was, dat klopt dus. Als het enigszins mogelijk is, dan zou ik dat hierna best wel willen doen. Ik moet namelijk toch altijd van bruto uitgaan, omdat ik mijn aftrek pas jaren later verrekend krijg met mijn zakelijke aangifte. En dan is het verschil wel te overzien. Nu heb ik een combinatie van annuïteiten en aflossingsvrij. Ook prima, want ik los af én heb dankzij aflossingsvrij ook de mogelijkheid om vrijwel onbeperkt af te lossen. Lees: tot €50.000 in het jaar, waar ik op dit moment nog niet aan kom.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Als je zelf een beetje discipline hebt dan altijd gaan voor annuïteiten en zelf extra aflossen. Je kunt dit dan precies zo doen als lineair, maar je hebt de vrijheid om als er eens even iets tegen zit even een pauze te nemen in het aflossen en terug te gaan naar annuïtair. Als er niets tegen zit dan ben je even duur uit als met lineair.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij zijn bezig met een lineaire hypotheek. De reden hiervoor is dat we nu allebei een baan hebben en de nu meer kunnen aflossen en zelfs nog extra. Over een aantal jaren wil ik graag stoppen met werken. En dan zou het ideaal zijn als we dan minder hoge maandlasten hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Wij hebben lineaire hypotheek omdat we toen door een alimentatie gewoon niet meer konden betalen.
    Nu dat 2 jaar geleden is afgewerkt zijn we als een gek gaan aflossen zo dat als man met pensioen gaat een lage hypotheekschuld hebben want aflossen lukt dan niet meer of minder.
    En dat is gelukt we zitten laag met onze aflossing en toch zijn we van plan als het kan te blijven aflossen!

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wij hebben alles aflossingsvrij, gelukkig. We hebben voldoende wilskracht om af te lossen en zijn al een heel eind. Er staat nog maar een kleine hypotheek open en onze maandlasten zijn echt heel laag. Zo gaan we redelijk ontspannen de toekomst in. Ook het laatste stuk blijven we aflossen, zodat er uiteindelijk nul overblijft. We kijken er naar uit!

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik heb gekozen voor een lineaire hypotheek waarmee ik heel blij ben. IK heb voor deze vorm gekozen vanwege het financiële voordeel en vanwege het feit dat ons inkomen de komende jaren niet forst meer zal stijgen. Wij mogen bij SNS Bank jaarlijks 20% van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen en dat had onze voorkeur boven een hypotheek met een kortere looptijd. Bij een hypotheek met looptijd korter dan 30 jaar MOET je meer aflossen, simpelweg omdat je die financiële verplichting bent aangegaan, nu MAG het en dat maakt gevoelsmatig groot verschil. Ik vind de lineaire hypotheek een prima hypotheekvorm!

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Wat als je rekening houdt met inflatie? De euro's in de laatste jaren zijn veel minder waard. Dus het kost je relatief minder (de 945 uit het voorbeeld zullen dus elk jaar makkelijker te dragen zijn als er inflatie is. Geld wordt minder waard.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Wij hebben ook een annuitaire hypotheek. Een annuitaire hypotheek kan je wel zelf lineair aflossen maar een lineaire hypotheek kan je niet annuitair aflossen. Ik zou dus altijd aanraden om een annuitaire hypotheek te nemen en als je die ruimte hebt zelf extra af te lossen i.p.v. een lineaire hypotheek. Je kan nou eenmaal geen 30 jaar vooruit kijken en een extra aflossing kan je wel opzij zetten i.g.v. bijv. werkloosheid of ziekte en dat lukt bij een lineaire nou eenmaal niet.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Precies, dit geeft vrijheden en ook voor de toekomst toch wat zekerheden.

      Verwijderen
  13. annuitaire hypotheek omdat de extra kosten voor een lineaire hypotheek nu niet op te hoesten zijn. we gaan al meer betalen dan voor ons huurhuis. niet erg, dit was bekend. maar dan nog meer aan hypotheek gaan we helaas niet redden

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Het is allemaal niet zo gemakkelijk, daarom ben ik blij dat ik iemand heb die mij meehelpt met mijn financieel beheer.

    BeantwoordenVerwijderen