Woonwoensdag: F

februari 10, 2016



Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
F, 37 jaar, getrouwd en één kind van 3 ½ 

Werk en inkomen/overige inkomsten:
Ik werk 32 uur per week (één dag in de week ouderschapsverlof) en mijn man werkt 36 uur per week (ene week 4 dagen en andere week 5 dagen). Ik verdien ongeveer € 2.650 en mijn man ongeveer € 2.800,00. Daarnaast ontvangen wij ongeveer € 350,00 per maand kinderopvangtoeslag voor drie dagen kosten kinderdagverblijf. En natuurlijk een belastingteruggave vanwege de hypotheekrenteaftrek. 

Beschrijving woning/locatie:
Wij hebben eind januari 2009 een nieuwbouwwoning gekocht. Het is een hoekwoning ergens in de randstad. Deze woning is in juni 2010 opgeleverd en in die zomer zijn we ook naar de woning verhuisd. 

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?
De woning is ruim, licht, modern en ligt aan de rand van de stad. We zijn zo in het nabijgelegen groen, maar ook zo op de snelweg. Steden als Delft, Rotterdam en Den Haag zijn zeer goed te bereiken met het OV en met de auto en zelfs per fiets. Daarnaast heeft de woning een ruime tuin (voor Randstadbegrippen dan) en hebben wij geen achterburen. 

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
We hebben de woning gekocht op het toppunt van de markt. Letterlijk een dag na onze beslissing om de woning te kopen in september 2009 stortte de markt in. We konden toen nog terug maar hebben uiteindelijk toch gekozen voor bijbehorende hypotheek met lasten en deze begin januari 2010 afgesloten. Achteraf gezien misschien niet zo handig. We hadden geen spaargeld en hebben mede daarom de renteverlies tijdens de bouw meegefinancierd, zodat we tot de oplevering van ons huis konden sparen voor de verf, vloeren, de tuin, meubels etc. Ik denk dat ik achteraf gezien misschien niet in de situatie waarin wij toen zaten voor deze woning en bijkomende kosten had gekozen (maar dan hadden we misschien ook niet in zo’n fijne woning gewoond). Onze hypotheek is als volgt opgebouwd:

- € 23.000  aflossingsvrij tegen 5,5 % voor het renteverlies tijdens de bouw. De hypotheekrente is niet aftrekbaar en is eigenlijk een soort consumptief krediet. Ik denk niet dat je zo’n hypotheek nog kan afsluiten.
- € 330.200,00. Daarvan wordt € 160.00,00 opgebouwd in een opbouwspaarhypotheek tegen 5,5 % en de overige €170.200,00 is aflossingsvrij tegen 5,5 %. De rente staat vast tot maart 2019.

De rentelasten bedragen per maand respectievelijk € 105,00 voor het deel van € 23.000,00 (thans zo’n € 30,00, want dit deel hebben wij tot € 6.500 afgelost). Deze rente is niet aftrekbaar. De rentelasten van het hoofddeel van € 330.200,00 bedragen € 1.513,42 bruto per maand. Deze rente is wel aftrekbaar. Op dit deel hebben wij nog niets afgelost.  Daarnaast betalen we een inleg van
€ 175,00 voor het spaardeel (waarde op 1-1-2016 ongeveer € 19.000). 

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
Ik denk dat we destijds ongeveer € 420.000,00. konden lenen. Dat zal nu wel meer zijn (want we zijn flink meer gaan verdienen). Ik vind onze schuld nu al enorm en de maandlasten hoog, zeker in verhouding met dat wat we tegen de huidige rentetarieven zouden betalen. Ik wil niet weten hoe hoog de maandlasten zouden zijn geweest als we destijds zoveel hadden geleend en ik ben blij dat we niet een nog duurder huis hebben gekocht. Als ik ooit zou verhuizen naar een groter huis met een hogere aankoopwaarde dan zou ik meer met spaargeld willen financieren en/of de hogere hypotheek lineair willen (moeten) aflossen én moet de hypotheekrente laag staan. 

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Nadat we in 2010 in het huis zijn gaan wonen, in 2011 zijn getrouwd en in 2012 ons kind is geboren en we in die jaren alleen maar geld hebben uitgegeven, kwam – mede door de crisis en de steeds maar dalende huizenprijzen – het besef dat ons huis wel erg onder water stond en onze schulden nogal hoog waren in verhouding tot ons toch wel erg geringe vermogen en ook in verhouding tot ons niet onaanzienlijke inkomen. We zijn daarom begonnen met het aflossen van het deel van € 23.000,00. Wij mogen van dit deel 20% per jaar aflossen, hetgeen neerkomt op € 4.600,00 per jaar. Dit deel is nu afgelost tot € 6.500,00. Plan is om in mei voor dit jaar klaar te zijn en tot 20%, zijnde € 3.600,00, af te lossen. Daarna wil ik door sparen en op 1 januari 2017 dit restant in één keer aflossen, zodat we 1 januari 2017 van het deel van € 23.000,00 af zijn.

Op het hypotheekvrije deel van €170.200,00  van de hoofdsom van € 330.200,00 hebben we (nog) niets afgelost. Dit ook omdat we mijn (zeer geringe) studieschuld hebben afbetaald, de autolening (ja die hadden wij ook nog) hebben afgelost en ook de (niet zo geringe) studieschuld van mijn man hebben aangepakt. Deze schuld willen we eigenlijk ook vóór het einde van de rentevaste periode per maart 2019 geheel hebben afgelost. Dat vonden wij wel een mooie symbolische datum.

Daarna/daarenboven weet ik het nog niet. Ik zou graag ook willen beginnen aan aflossen van het aflossingsvrije deel van de hoofdsom. Ten eerste omdat ons huis – eigen schatting – zo’n
€ 320.000,00 waard is, terwijl de hoofdsom € 330.200,00 bedraagt en ons huis dus nog steeds onder water staat. Daarnaast is het gewoon een schuld en die wil ik afbetalen. Ik zie het als het ‘nieuwe sparen’. En mocht toch onverhoopt een inkomen wegvallen dan vind ik het een fijn idee als we de hypotheek nog kunnen betalen. Maar ik wil niet al ons geld in stenen stoppen. Ik wil ook de (thans nogal geringe) buffer aanvullen en vermogen opbouwen. We willen namelijk op termijn (lees: over zo’n vijf tot tien jaar) verbouwen of verhuizen en ik zou over zo’n twintig jaar misschien wel minder willen gaan werken en mooie reizen willen maken. Het zal denk ik een combinatie worden van hypotheek aflossen, sparen voor een verbouwing en/of beleggen voor later worden en eventueel een storting in het spaardeel (ik moet nog informeren bij de bank of dat ook kan/in onze situatie handig is).

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
Max 20 % aflossen per leendeel. Minimum € 300, afgerond op € 50,00. 

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Er zit inderdaad een risico opslag op de hypotheek. De getallen weet ik zo snel niet. Vanaf 90% van de marktwaarde van de woning (die kan blijken uit een taxatie of een WOZ-waarde) wordt het interessant. Daar voldoen wij natuurlijk (nog) bij lange na niet aan. Ook als we nu als een malle aflossen gaan wij nooit vóór de rentewijziging in 2019 voldoen aan de 90 % eis met betrekking tot de hoofdstom. Mijn streven is om vóór 2029 daaraan te voldoen. 

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Nee, niet speciaal. 

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Nu niet. Maar als de rente hopelijk per 1 maart 2019 nog steeds laag staat denk ik dat we wel een eind zouden komen. Zeker als dat betekent dat ons kind t.z.t. niet meer naar de BSO hoeft, omdat de andere ouder dan thuis is.

Wil jij ook meewerken aan Woonwoensdag? Mail dan naar financieelonafhankelijk2015@gmail.com .

You Might Also Like

20 reacties

  1. Maandelijks komt er 6000 plus kinderbijslag plus belastingteruggave binnen, plus vakantietoeslag.
    Als je van 3000 euro leeft, dan kun je maandelijks 3000 euro aflossen. Als je dit toen jaar doet, dan ben je in no time van je hypotheek af en heb je nog steeds een redelijk nieuwe woning.
    Het kan. Het is een mindset. Go for it. Succes.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Bij de huidige rentestanden zou ik niet inzetten op afbetalen van een studieschuld, maar op aflossen van het aflossingsvrije deel van de hypotheek tegen 5,5%. Natuurlijk ligt dat aan de rente die je betaalt op de studieschuld, dat ligt dan weer aan je afstudeerjaar. Dit kun je vinden op de site van de Duo. Bedenk ook dat de voorwaarden voor een studielening een stuk flexibeler zijn dan een hypotheek igv inkomensverlies en overlijden. Symbolisch misschien minder aantrekkelijk, maar wellicht handiger om eerst de hypotheek aan te pakken.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Bedankt voor het inkijkje, hier zou ik echt wakker van liggen.
    Er komt heel veel geld binnen, er is een huis dat onder water staat, en er wordt maar heel weinig extra afgelost ( dat er afgelost wordt is natuurlijk al mooi, maar met zo'n salaris? zou dat veel meer kunnen zijn. )
    wij lossen met een stuk minder inkomen 2000 euro per maand extra af (onze hypotheek was hoger, is nu lager)
    De hypotheek rente is hoog, nu extra aflossen scheelt enorm ( ws is aflossen op de hypotheek een stuk voordeliger dan aflossen op de studieschuld)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zou jij eens een inkijkje kunnen geven? Ik ben wel benieuwd hoe jij dat doet.

      Verwijderen
  4. Ik herken de voorkeur voor het aflossen van studieschuld in plaats van hypotheek. Raar eigenlijk, gezien het verschil in rente.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Leuk inkijkje. Lijkt mij geen fijne situatie om in te zitten. Ik ben werkend volwassene geworden tijdens de crisis, en merk dat ik niet graag leningen aan ga of grote bedragen leen. Voor die tijd was dat meer dan normaal, ik denk dat het beeld wat je schetst zelfs best wel gemiddeld is.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Complimenten voor deze rubriek en de deelnemers die zich toch kwetsbaar opstellen door een inkijkje te geven in hun persoonlijke financiën.

    Wij hebben in 2008 een vergelijkbare hypotheek afgesloten, muv het extra krediet. Afgelopen jaar hebben we ondanks een nog lange rentevastperiode tegen betaling van een relatief bescheiden boeterente kunnen oversluiten. Dat scheelt ons iedere maand enorm veel geld.
    Ik zou F. ook echt op het hart willen drukken om eens met een financieel adviseur te bespreken waar voor hun de meeste winst te behalen zou zijn. Zomaar wat doen of niks doen kan je veel geld kosten. Zaken die voor jullie voor de hand lijken te liggen zijn extra stortingen in de spaarpolis of zelfs volledig oversluiten.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Bedankt voor het inkijkje! Het belangrijkste is bewustwording. En dat is er :-)
    Persoonlijk zou ik met een dergelijk inkomen focussen op het in groter tempo aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Dat levert meer rendement op dan het afbouwen van de studieschulden.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Wat een mooi inkomen, maar ook wat een machtige hypotheeklast. Ik kan het me niet voorstellen om met een dergelijk uitgave te zitten. Ook het idee dat je weet dat je het met een inkomen minder niet gaat redden lijkt me eng. In dat ligt geef ik mijn voorgangers gelijk. Leg de nadruk bij het aflossen van de hypotheek en doe qua studieschuld alleen wat nodig is. Bovendien is daar meer winst te halen buiten de aflossing kom je misschien ook eerder richting die 90%. Wat bij het afsluiten van de nieuwe periode ook weer een voordeel is.

    Als je in 2019 bovendien weer op of boven water kunt zijn heb je waarschijnlijk heel wat meer keuze voor wat betreft verstrekkers (en hun bijbehorende rente). Wij zijn ook gaan aflossen omdat we bang waren om door verstrekker gegijzeld te worden want niemand wil een hypotheek onder water overnemen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Interessant verhaal! Ik vind het altijd interessant om te zien hoe mensen het doen die ongeveer een vergelijkbare hypotheeksom hebben. Goed dat jullie al behoorlijk hebben afgelost op allerlei dingen, zoals ook die studieschuld.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Dank voor jullie openheid, fijn dat je in een prettig huis woont. Ik ben het deels eens met voorgaande reacties dat het aflossen wellicht wat sneller kan. Maar ik ben ook van mening dat er meer is aflossen en dat het ook fijn is om fijn te leven en te genieten van je geld. Jullie hebben al een begin gemaakt en zijn je bewust van je schiuld. Gaandeweg zal 'vanzelf' nog meer bewustzijn ontstaan en door nu je lasten te verlichten ontstaat meer ruimte voor aflossen. Succes! Groet Mariska

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Leuk inkijkje

    Ik denk dat je veel meer zou kunnen aflossen dan dat jullie nu doen. Jullie verdienen echt heel veel.

    Ik heb mijn hypotheek inmiddels al 2 jaar geleden helemaal afgelost.

    Groetjes Sas

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Dank voor jullie opmerkingen. Wij ga daar zeker wat mee doen... Ik denk erover om nu vast te starten met het aflossen van het aflossingsvrije hoofddeel. Maar ik wil eerst goed (laten?) uitrekenen of wij ons daarmee niet al te zeer in de vingers snijden vwb kinderopvangtoeslag en of wij niet beter eerst een storting in het spaardeel kunnen doen, of dat oversluiten wellicht een betere optie is.

    Ik denk dat er heel veel gezinnen in dezelfde situatie zitten als wij (hoger opgeleid, goed inkomen, toch hoge schulden) en ik wilde een 'tegengeluid' laten horen tegenover alle mensen die consuminderen en (grote) sommen aflossen op hun hypotheek.

    Succes met aflossen iedereen en hopelijk kan ik over een aantal jaren hier of ergens anders laten weten hoe het is gegaan.

    groetjes,
    F.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. succes met je nieuwe aflosplannen! ik zou ook aflossen op de hypotheek en niet op de studiefinancieringlening, het renteverschil is zo groot nu.

      Verwijderen
    2. Goed advies inwinnen is altijd slim, wellicht hebben zij nog hele andere optie!
      Goed dat je er over nadenkt in elk geval, want je kan het geld maar één keer uitgeven.

      Verwijderen
  13. Hoi F,
    ik denk dat ik tot anderhalf jaar geleden een vergelijkbaar leven leefde. Totdat het ons nog niet eens lukte om €500,- per maand te sparen. Minimaliseren was echt niet mijn ding! Toch heb ik mijn maandlasten onder de loep genomen en enorm gaan besparen en afwegen wat er uitging. Dat leidde tot een spaarbedrag van €2500,- per maand. Over een paar jaar ben ik een groot deel van de hypotheek kwijt en heb ik meer vrijheid om te reizen en wellicht minder te werken. Ik adviseer je om die uitdaging aan te gaan, niet met als doel minimaliseren, maar om uiteindelijk meer financiele vrijheid te hebben. Ik weet dat dat niet voor iedereen weg gelegd is, maar met mijn relatieve hoge loon weet ik dat ik die kans moet pakken.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Oorspronkelijk:

    - hypotheek 1: € 23.000
    - hypotheek 2: € 330.200, waarvan € 170.000 aflossingsvrij en € 160.200 bankspaar.

    Stand per 20 okt 2017:

    - hypotheekdeel 1: 0
    - aflossingsvrij deel hypotheekdeel 2: € 160.000 (- € 10.000)
    Bankspaardeel: € 28.000 (€ 5.000 extra gestort).

    BeantwoordenVerwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten