Woonwoensdag: K.

maart 16, 2016


Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
Vrouw 27 jaar, Man 27 jaar, Kind 2 jaar, Kind 6 maanden.
                                                                                
Werk en inkomen/overige inkomsten:
Mijn man is fulltime werkzaam als operator en verdient €1910 netto per vier weken. Ik werk 24 uur per week op een loonadministratie en verdien hier €1330 netto per maand mee. Beide krijgen we vakantiegeld en  een eindejaarsuitkering. Daarnaast hebben we maandelijks de teruggave van de hypotheekrenteaftrek en ontvangen we kinderbijslag.

Beschrijving woning/locatie:
In 2010 hebben we een nieuwbouwwoning gekocht in een dorp in Brabant. Het betreft een rijtjeswoning. Deze woning kostte €227.000 V.O.N. en is casco opgeleverd.

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?
We wilden graag een eengezinswoning met het oog op de toekomst. Omdat bestaande woningen iets te prijzig waren, viel ons oog op nieuwbouw. De woningen moesten nog gebouwd worden, waardoor we nog een jaar konden sparen voor de aanbouw, vloer, stucadoor enzovoort.

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
100% bankspaarhypotheek voor €190.000 afgesloten bij Regiobank tegen 5,1% rente. €807,50 rente en €224,10 inleg spaarpremie. Daarnaast nog een Vrom Starterslening van €30.000. Deze lost annuïtair af in 30 jaar tegen 6% rente. Hiervoor betalen wij €189,25 per maand. 

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
We konden rond de €228.000 lenen uit mijn hoofd. Tegenover de rente van nu is onze hypotheek vrij prijzig. De woonlasten zijn ook best aan de hoge kant nu ik inmiddels parttime werk.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
We hebben na het lezen van de diversen blogs, afgelopen december €500 gestort in de spaarhypotheek. Een relatief laag bedrag omdat we wilden kijken of alles wel goed zou gaan. Dit heeft de premie inleg verlaagd met €4,39 per maand. Op de starterslening lossen we naast de annuïteit ook nog standaard €50 per maand extra af. Daarnaast gaat er ook een deel vakantiegeld en eindejaarsuitkering heen. Dit heeft onze premie verlaagd met €12,42 per maand.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
In de spaarhypotheek mogen we maximaal €9.500 bijstorten is ons verteld. De starterslening mag in zijn geheel boetevrij afgelost worden op elk moment.

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Wij hebben een hypotheek met NHG, dus geen risico-opslag.

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Omdat het een spaarhypotheek is zitten we vast aan de fiscale regels.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Alleen als een van beide in de WW komt. Mocht een van ons beide geen WW meer krijgen dan zal de huidige hypotheek te duur zijn.

Onze vragen:

  • Zijn er nog mensen die tips hebben met betrekking tot de spaarhypotheek? We willen ons verdiepen in looptijd verkorten naar 20 jaar. We hebben geen idee wat dit met de lasten doet.

  • Zouden jullie een minimale buffer aanhouden en de starterslening zo snel mogelijk aflossen of een hogere buffer opbouwen? Ter info: De buffer is nu €7.000.

 Meer woonwoensdagverhalen lezen? Neem eens een kijkje op de woonwoensdag pagina.

18 opmerkingen:

  1. Ik zou in jullie geval wel een iets hoger buffer aanhouden dan 7000 omdat je zegt dat je in de problemen komt als 1 inkomen wegvalt en niet wordt opgevangen door ww. Ik persoonlijk zou daarom een buffer van toch wel 6x het hoogste maandloon (in jullie geval dus ongeveer 12.000) aanhouden en pas daarna extra gaan aflossen.
    Lara

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Heel goed, zeker gezien jullie leeftijd! Zelfs zonder extra aflossen ben je hypotheekvrij op 51 jarige leeftijd en zijn de kinderen volwassen. De looptijd verkort automatisch wanneer je ervoor kiest bij inleg in de spaarhypotheek de maandelijkse premie niet te verlagen. Bij ons kon dat gewoon bij R.bank. Groet San

    BeantwoordenVerwijderen
  3. . Bereken in ieder geval of er voldoende binnenkomt als iemand in de WW komt via berekenhet.nl

    7000 is voldoende om de lopende zaken mee op te vangen. Wil je, of moet je je auto vervangen, dan is dit bedrag mogelijk aan de krappe kant, maar het kan nog steeds.

    Er is geen beter gevoel dan vrij te zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Opnieuw Beginnen, voor man hebben we een inkomensverzekering bij ww die een vast bedrag aanvult tijdens ww. Beide hebben we een verzekering voor arbeidsongeschiktheid. Groetjes k.

      Verwijderen
    2. Mijn ervaring is dat de hier door jou genoemde verzekeringen vrij prijzig zijn en lastig doen met uitkeren (ik werk in de verzekeringsbranche). Mijn advies is vaak zorg zelf voor een buffer en sluit deze verzekeringen niet. Tip lees toch een keer de kleine lettertjes. Zet op papier hoe groot de kans is dat je langere tijd werkloos zult zijn in de branche waar jullie werken (jullie zijn nog jong). Bekijk dan de prijs/kwaliteit verhouding en of jullie toch niet zelf voor verzekeraar kunnen spelen.

      Verwijderen
  4. hier kan je de effecten van bijstorten en inkorten op een spaarhypotheek berekenen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Rentenier.
      Dat is een hele mooie tool. Ben ook gelijk uit de droom geholpen voor inkorten haha. 1000 inleg per maand is teveel. Ik ga vanavond thuis nog even wat meer doorrekenen. Bedankt!
      Groetjes K.

      Verwijderen
  5. Ik zou mij eerst richten op het verhogen van de buffer. Het zou voor mij niet lekker voelen. 1 keer flinke uitgaven, en daar gaat je buffer al.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik zou eerst minimaal 6 maanden je leefkosten als buffer hebben dan zou ik eerst de starterslening aflossen want die is 6%, ook omdat dit een kleinere lening is je deze sneller afgelost kan hebben en het weer motivatie geeft voor het volgende leningsdeel. Betreft de bankspaarhypotheek dit zijn zeer inflexibele leningen. Als je bijstort wat in veel gevallen 10x je jaarinleg mag zijn dus 9500€ is aan de krappe kant of dit moet in jullie voorwaarden staan?? want 10x jullie jaarinleg van 224,10€ *12 maanden*10=26892 euro. Let erop dit gaat elke keer op voor je jaarinleg zodra je bijstort kan je het jaar daarop weer minder inleggen. Door dit te doen heb je in feite 2 keuzes: looptijd verkorten naar 20 jaar en dan de fiscale looptijd halen (deze lening moet van de belastingsdienst 20 jaar lopen, voor je belastingvoordeel, geen idee waarom ik ben nog steeds niet achter waarom het in ons geval niet voordeliger zou zijn om af te lossen). Wij hebben ook een bankspaarhypotheek in 2010 afgesloten. Of looptijd laten staan en steeds minder maandlasten betalen per maand (in veel gevallen duurder). Maar dat is een rekensom die jullie kunnen maken. Succes en goed bezig!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Dank jullie wel allemaal voor de antwoorden tot nu toe.. De belastingteruggave staat bewust laag bij ons per maand, waardoor er nog €3000 extra aankomt in juni. De 12000 buffer is dus binnen handbereik en een mooi eerste streven.. Groetjes K.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Inkorten is in veel gevallen financieel voordeliger, zoals geld is tijd al schrijft. Wij hopen het ook te gaan doen. Dat is ook met kleine bedragen mogelijk, hoor! Al is het voordeel uiteraard groter als je een flinke storting doet en fiks inkort. Ik heb er op mijn blog ook vaak over geschreven... Interessante optie in ieder geval!

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Eerst de buffer verhogen en pas daarna extra aflossen. Ik zou ook gaan voor het advies van Lara.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Hoeveel ruimte hebben jullie in je maandelijkse lasten? Wat is je savingsrate/hoeveel hou je over? Met een rente van 6% en een relatief klein bedrag zou ik me persoonlijk eerst op de starterslening richten. Voor de motivatie is makkelijkst. Met 10k buffer en een net ingericht nieuwbouwhuis zou ik dat wel aandurven.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Zijn jullie lasten ook aan de hoge kant ten opzichte van jullie actuele uitgaven? Ik zou hoe dan ook zeker die starterslening versneld aflossen. Daar staat tegenover dat ik persoonlijk een buffer van €7000 niet heel royaal vind (maar ik heb ook behoorlijk hoge lasten en moet het van één salaris/persoon doen). Dus misschien eerst die ophogen en dan stevig aflossen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We houden na echt alle lasten en boodschappen, tanken, oppas, kapper en cadeaus nog +/- 250 a 300 over. Dan tel ik bij de vaste lasten ook die 50 extra aflossing, 25 sparen per kind en 50 euro pay yourself first principe ;-)

      Verwijderen
  12. Ik heb bijna 2 jaar geleden €5000 extra ingelegd op een spaarhypotheek van €55000 en daarmee mijn looptijd met 3 jaar verkort. Daarbij werd ook de premie met een paar euro per maand verlaagd. In principe zou de premie niet verlaagd hoeven worden wanneer je precies genoeg inlegt om de looptijd te verkorten, maar vaak gaat men toch voor een mooi rond bedrag zoals ik dus.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Onze rentevaste periode loopt in 2020 af, dan zal ik het een en ander eens doornemen met de adviseur. Heb bij deze eerste storting alles per mail gevraagd, maar heb niet doorgevraagd waarom we de looptijd voor nu niet in mogen korten. Daarbij vond ik die 9500 ook raar klinken, maar omdat we die bedragen niet hebben om te storten, heb ik me er niet verder in verdiept..

      €5000 is een heel bedrag! Lijkt me ook heerlijk 3 jaar eerder klaar zijn :-)

      Verwijderen
    2. Om een bedrag extra in te leggen hoef je niet te wachten tot je rentevaste periode afloopt, dit kun je in principe op elk gewenst moment doen. Maar wanneer je het geld ervoor nu nog niet hebt en verwacht het dan wel te hebben kan dat voor jou het juiste moment zijn.

      3 jaar eerder klaar is inderdaad fijn, vooral omdat dat in mijn geval betekent dat de hypotheek afgelost is waneer ik 67 ben ipv 70. De volgende stap is nog 3 of 4 jaar inkorten en dus ruim voor mijn pensioen hyptheek vrij te zijn. Het ultieme doel voor mij is de looptijd in te korten naar 20 jaar.

      Verwijderen

Mogelijk gemaakt door Blogger.