Woonwoensdag: bespaarbalans

april 27, 2016
Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
Wij zijn BespaarBalans: man Y. en vrouw X., beiden geboren in 1977.Onze zoon M. is inmiddels 10 jaar. 

Werk en inkomen/overige inkomsten:
Y. werkt in de ICT. Hij werkt nu nog 40 uur en verdient maandelijks bijna € 3.000,00 netto. In april van elk jaar ontvangt hij - bij het behalen van zijn persoonlijke ontwikkeldoelstellingen - 6,5% variabele beloning over zijn bruto jaarsalaris. Elk jaar in mei ontvangt hij 8% vakantiegeld. X. werkt als pedagogisch medewerker op een kinderdagverblijf. Zij werkt 27 uur en verdient daarmee bijna € 1.600,00 netto. Zij ontvangt in mei van elk jaar 8% vakantiegeld.

Beschrijving woning/locatie:
We wonen sinds begin 2005 naar volle tevredenheid in een hoekhuis, in een Vinex-wijk in een centraal deel van Nederland.

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?
De stad waarin wij wonen ligt centraal in Nederland. Een mooie, bruisende stad. Een goede uitvalsbasis om onze familie en vrienden, die letterlijk in alle uithoeken van Nederland wonen, te bezoeken. Ook op zakelijk gebied is de centrale ligging ideaal. Het werk dat Y. doet concentreert zich met name in de randstad, het midden van Nederland tot Apeldoorn. Hoewel Y. nu op fietsafstand werkt, is de reistijd met het OV bij eventuele andere toekomstige werkgever beperkt. Daarnaast is de natuur (de Veluwe) om de hoek!
Daarnaast speelt ook dat de wijk waarin ons huis staat erg ruim is opgezet, veel voorzieningen heeft en lekker groen is.  Ons huis is de eerste zeven jaar verhuurd als onderdeel van een vastgoedproject. Bij vertrek van iedere huurder werden de woningen vanaf 2005 te koop aangeboden op de vrije markt.  Zo konden wij relatief goedkoop instappen. De koopprijs van deze ruime hoekwoning bedroeg in 2005 € 219.000,00 k.k..

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?

Toen we ons huis kochten hadden we, helaas, nog weinig kennis van hypotheken.We sloten bij Westland Utrecht een hypotheek af met een aflossingsvrij deel van € 102.000,00 en een spaardeel (met spaarpolis) van € 140.000,00. Daarbij hebben we ons, naar we nu wel kunnen zeggen, een Cardiff arbeidsongeschiktheidspolis laten aansmeren ter grootte van € 3.000,00, die is meegefinancierd in de hypotheek. Totaal hypotheekbedrag was op dat moment € 245.000,00. De rentevaste periode van alle delen was 5 jaar, waarbij er sprake was een zgn. klikvast- danwel plafondrente. Zoals dat ons toentertijd is uitgelegd profiteerden we van een lage, variabele rente. Indien deze rente zou stijgen, dan zou deze vastklikken op een vooraf vastgesteld rentepercentage. Wat ons niet werd verteld is dat voor het vastklikken van de rente werd gekeken naar de rente van de rentevaste periode van 5 jaar, in plaats van, naar wij dachten, de variabele rente. Zo kon het gebeuren dat wij na verloop van tijd een brief ontvingen van de hypotheekverstrekker, waarin werd gemeld dat de rente werd vastgeklikt tegen de plafondrente. Dat was in de tijd dat Y. voor een bedrijf is gaan werken, dat zich bezighoudt met de hypotheekadministratie van een groot aantal banken. Onze ogen werden in die jaren geopend. De aan ons geadviseerde hypotheek bleek verre van optimaal.Met de op dat moment vergaarde kennis hebben we eind 2009 onze hypotheek over gesloten naar ABN AMRO. Geen afhankelijkheid meer van onduidelijke polissen, schimmige klikvast constructies en dekkingen, waarvan het maar de vraag is of je er ooit aanspraak op kunt maken als het zover is. Onze hypotheek bestaat nu uit drie delen: een aflossingsvrij deel van € 105.000,00 en twee bankspaardelen van € 71.500,00. Totaal hypotheekbedrag: € 248.000,00. De Cardiffpolis hebben we afgekocht en als initiële storting ingebracht in onze bankspaardelen. Momenteel staat er ruim € 27.500,00 op deze geblokkeerde spaarrekeningen.

De rentevaste periode van alle delen loopt tot eind 2019 met een rente van 4,75%. We hebben een losse overlijdensrisicoverzekering afgesloten op beider naam van € 143.000,00.
De bruto maandlasten bij aanvang van de hypotheek waren € 1225,00; de kosten voor de overlijdensrisicoverzekering zijn € 38.00 per maand. Door extra aflossingen op onze aflossingsvrije hypotheek, bedragen de bruto maandlasten van de hypotheek nu nog € 954,00. De kosten voor de overlijdensrisicoverzekering zijn ongewijzigd.

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
Wij konden meer lenen dan het bedrag dat wij nu hebben geleend. Het exacte bedrag weten wij niet meer, maar het lag rond de € 300.000,00. Wij hebben er bewust voor gekozen om geen tophypotheek af te sluiten. Er moet ook financiële ruimte zijn voor andere dingen die wij belangrijk vinden in het leven. Daar komt ook meteen het onderschrift van ons blog om de hoek kijken: ‘Op zoek naar een balans tussen besparen en genieten’.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Ja, wij lossen - naast de maandelijkse inleg op onze bankspaarhypotheek - sinds 2012 jaarlijks maximaal boetevrij af op onze aflossingsvrije hypotheek. Het gaat dan om een bedrag van € 10.500,00.  Wij hebben er voor gekozen dit bedrag op maandbasis af te lossen (€ 10.500,00 / 12 = € 875). Daarnaast hebben wij ook een aantal keer gebruik gemaakt van de zogenoemde onderwaterregeling hypotheken. Hierbij los je het verschil tussen de hoogte van de openstaande hypotheekschuld en de WOZ-waarde van je huis boetevrij af.  Tot 1 maart van dit jaar hebben wij in totaal € 52.894,86 afgelost op de aflossingsvrije hypotheek. Wij hebben nog € 52.105,14 te gaan. Wij verwachten dat wij begin 2020 dit hypotheekdeel volledig hebben afgelost. Parallel hieraan willen wij binnenkort extra gaan inleggen op de bankspaarhypotheek, waarbij wij er voor kiezen om tegelijkertijd de looptijd in te korten naar maximaal 20 jaar. Rentenier heeft hier een handige rekentool voor ontwikkeld. Deze bevelen wij van harte aan.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
Per jaar mogen wij 10% boetevrij aflossen op de oorspronkelijke hoofdsom van het leningdeel.

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Nee, wij hebben geen risico-opslag. Onze hypotheek is onder NHG gefinancierd.

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Wij hebben destijds gekozen voor een budget hypotheek, omdat deze vorm een voordelige rente biedt. Dat brengt wel met zich mee dat de voorwaarden van deze hypotheek minder ruim zijn dan bij een niet-budget hypotheek. Denk hierbij aan mogelijkheid tot het meenemen van de hypotheek naar een nieuwe woning. Deze voorwaarden zijn op ons niet van toepassing. Wij zijn namelijk niet van plan de komende twintig jaar te verhuizen. Wij gaan pas verhuizen als onze zoon de deur uit is en wij toe zijn aan een kleinere, gelijkvloerse woning. Tegen die tijd is de hypotheek al lang afgelost.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?

Als het inkomen van X. wegvalt, dan kunnen wij de woonlasten zeker blijven betalen. Gevolg is dan alleen dat wij haar inkomen niet meer volledig kunnen gebruiken om te af te lossen en sparen, zoals wij nu doen. 
Als het inkomen van Y. wegvalt, dan kunnen wij de woonlasten ook betalen. Dat kon in 2012 zeker niet. Daarbij geldt dan wel dat er maar een paar honderd euro overblijft om alle kosten van te betalen, om van te leven. Eerlijkheid gebied te zeggen dat wij in die situatie ons bijna alles zullen moeten ontzeggen. Een hele uitdaging. Maar de wetenschap dat het kan geeft heel veel rust. Een nog grotere motivatie om door te gaan met extra aflossen, zodat wij op termijn zelf keuzes kunnen maken over een balans tussen minder werken en genieten.

Wil je meer woonwoensdagverhalen lezen? Dat kan hier.

Wil jij ook anoniem meewerken aan woonwoensdag? Stuur dan een mail naar info@in10jaarfo.nl

7 opmerkingen:

  1. Leuk om van Bespaarbalans te leze. Is uit onze regio ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Mooi om jouw verhaal hier ook te zien@bespaarbalans

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Interessant om te lezen! En vast een fijn idee dat je bij het wegvallen van 1 van de inkomens nog door kunt gaan, ook al is het in de ene situatie makkelijker dan in de andere.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag gedaan! :-) Het geeft zeker veel rust. Natuurlijk, in de ene situatie is dat net wat anders dan in de andere, maar toch... En iedereen kan het, maar dat hoef ik jou niet te vertellen ;-)

      Verwijderen

Mogelijk gemaakt door Blogger.