Woonwoensdag; K & J

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - april 20, 2016

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
Man K (35 jaar), vrouw J (30 jaar) en 3 kinderen (5,3 en 1 jaar)

Werk en inkomen/overige inkomsten:
K verdient netto €2600,- per maand (36 uur) en J €2300,- (28 uur).
Inclusief vakantiegeld, eindejaarsuitkering en vaste bonus is het verzamelinkomen circa €90.000,- bruto per jaar.

Beschrijving woning/locatie:
We wonen in een 2-onder-1 kap in Gelderland

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?

We wilden niet al te ver van ons werk af wonen, om werk en zorg voor de kinderen goed te kunnen combineren en beiden er voor ze te zijn. De huizenprijzen zijn hier relatief hoog, maar daar tegenover staat dat de voorzieningen uitstekend zijn. Dat belang woog zwaarder dan het prijsverschil met woningen in omliggende plaatsen.

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
We hebben €380.000,- uitgegeven aan ons huis, de hypotheek was oorspronkelijk €331.000,-

  • €165.000,- Spaarhypotheek tegen 4,7% rente.
  • €50.000,- Aflossingsvrij tegen 2,1% rente. (variabel, maar al 3 jaar stabiel rond dit getal)
  • €116.0000,- Annuïteitenhypotheek tegen 4,3% rente.
De eerste twee hypotheken hebben we bij de koop van ons eerste huis in 2008 afgesloten tegen 5,5% rente. De laatste hypotheek kwam er in 2013 bij toen we gingen verhuizen, maar met als doel om hier geen 30 jaar over te gaan doen om dit af te lossen. We hebben bij de verhuizing op de eerste twee hypotheken ‘bespaard’, de rente ging een aardig stuk omlaag. We hebben nu €40.000,- afgelost op de annuïtentenhypotheek en op dit moment betalen we netto €975,- per maand. Dit is inclusief inleg van €235,- in de spaarhypotheek en annuïteitenaflossing van €150,- per maand.

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
Ik heb geen idee hoeveel we konden lenen. We wilden dit huis kopen, hadden eigen geld en hebben alleen de vraag neergelegd voor het resterende benodigde bedrag. We kunnen de hypotheeklasten prima opbrengen, maar we vinden het toch belangrijk om onze hypotheek binnen een paar jaar te halveren. We hebben voordat we kinderen kregen altijd veel verre reizen gemaakt en hebben de wens om dat over een paar jaar ook met ons gezin te gaan doen en daarnaast willen de studies van de kinderen kunnen betalen zonder daar van alles voor te moeten laten.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
We sparen maandelijks aanzienlijk om de annuïteiten hypotheek af te kunnen lossen. We sparen circa €2500,- per maand, waarvan €2000,- voor de hypotheek. We lossen naast de reguliere maandelijkse aflossing en inleg in de spaarhypotheek €25.000,- per jaar af. We zijn hier anderhalf jaar geleden mee begonnen en hebben tot nu toe €40.000,- afgelost. We hopen dat op 1 januari 2019 de vlag uit kan en we de annuïteitenhypotheek afgelost hebben. In 2019 en 2020 lossen we de aflossingsvrije hypotheek af. Het klinkt misschien als een extreem doel, maar we kiezen ervoor om een paar jaar te ‘minimaliseren’ om risico’s te beperken en onszelf uiteindelijk meer financiële vrijheid te geven. En eerlijk: ons leven is er niet minder leuk op geworden, we besteden nog steeds voldoende tijd en geld aan hobby’s, uitjes en ons gezin.
De reden dat we aflossen is omdat we geen zin hebben om 30 jaar lang hoge maandlasten te hebben en omdat we risico’s willen vermijden. Als één van ons werkloos, arbeidsongeschikt raakt of overlijdt, willen we kunnen blijven wonen in ons huis en ons leven nog steeds hetzelfde kunnen leven.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
Maximaal 10% extra van de originele hoofdsom, maximaal €33.100,- per jaar.

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Ja, we hebben een extra opslag op de hypotheek rente. We zouden die eraf kunnen krijgen (WOZ-waarde is hoger dan de lening), maar hebben geen zin om daar moeite in te steken, aangezien we binnen afzienbare tijd de annuïteitenhypotheek gaan aflossen. Voor de spaarhypotheek is het minder interessant die te verlagen, aangezien de rente die we ontvangen op de spaarrekening dan ook verlaagd wordt.

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?

Aan de spaarhypotheek zitten wel voorwaarden verbonden. We hebben er helaas weinig over nagedacht destijds. We zitten 30 jaar vast aan die hypotheek (of in ieder geval 15 jaar) en dat vind ik persoonlijk jammer. Maar goed, we draaien de tijd niet terug en lossen daarom eerst die andere hypotheken af. Ons doel is niet om binnen 10 jaar van de hypotheek af te zijn, maar we willen wel binnen 5 jaar financieel wat onafhankelijker kunnen zijn.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?

Ja, dat zou prima lukken. Door het aflossen van die tot nu toe al €40.000,-, zouden we als een van ons geen werk meer heeft, prima kunnen blijven wonen. We hebben daarmee zo’n €100,- netto per maand bespaard in de vaste lasten. Met onze aflosdoelen willen we onze maandlasten nog eens circa €350,- netto naar beneden brengen. Als nu één van ons zou stoppen met werken, zouden wellicht wel een auto weg moeten doen, maar ach, dan hebben we ook geen twee auto’s nodig.

Wil je nog meer woonwoensdagverhalen lezen? Dat kan hier!

Wil jij ook anoniem meewerken aan woonwoensdag? Aanmelden kan via info@in10jaarfo.nl

  • Share:

You Might Also Like

23 reacties

  1. Weer een inspirerend verhaal! Fantastisch dat jullie zulke weloverwogen keuzes maken, waarbij je zowel nu prettig kunt leven, maar ook aandacht hebt voor de toekomst. Blijf vooral op deze weg doorgaan! :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt! Ik hoop dat ik door mn verhaal te delen inspiratie kan geven aan anderen die tegen aflossen aanhikken. Gewoon doen en doelen stellen, dat is de sleutel!
      Groeten J

      Verwijderen
  2. Mooi verhaal. Dank voor jullie openheid.
    twee tips: de risico-opslag kan met 1 telefoontje naar de bank worden verwijderd (uiteraard als je aan de voorwaarden voldoet).
    de spaarhypotheek kan na 20 jaar worden afgelost, zonder fiscale consequenties. Ik meen dat er een max. geldt van EUR 120.00,00 per rekeninghouder.
    groet, Mariska

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We zijn inmiddels een inzicht en een gesprek met de bank verder..wat resulteert in rentemiddeling in voor de annuiteiten hypotheek. Hierdoor gaan we van 4,7 naar 3,1 %. Hier besparen we bruto ongeveer €65,-. Echt bizar..als ik dit niet weet, dan denk ik dat het gros van de NL'ers dit mislopen. We betalen €225,- administratiekosten, maar dat hebben we er na pakweg 6 maanden al uit. De risico-opslag is er dus ook afgehaald, vanwege onze aflossing van €40.000,-.
      Bedankt voor de tip, onze volgende uitdaging wordt de spaarhypotheek!
      Groeten J

      Verwijderen
    2. Beste J, bij welke bank zit jij? IN G?
      Ik kan nergens vinden op hun site of rentemiddeling kan zonder verplichte advieskosten.
      Graag hoor ik van je terug!

      Verwijderen
    3. Ja, klopt! We hebben een gesprek gehad en die was gratis, maar telefonisch hadden we het ook kunnen regelen. Je zou ze eens kunnen bellen, ik keek er zelf erg van op dat het zó veel scheelde zonder al te veel moeite. Krijg alleen een rekening van administratiekosten en er zit een deel 'boete rente' verwerkt in je nieuwe rente. Dus kortgezegd had ie lager dan 3,1% kunnen zijn, daar zit die 'boete/rentemiddeling' dus al in verwerkt
      Groeten J

      Verwijderen
    4. Bedankt voor je tip! Idd, 1 telefoontje is genoeg. Heel fijn dat dit zo snel kon. Echt fijn dat jij dit al wist zodat ik het ook even kon toepassen.
      ik kwam op hun site er maar niet achter of ik ook die verplichte adviezen moestdoen, en dan zou het op 900 Euro uitkomen ipv 225. Dus nogal een verschil.

      Verwijderen
  3. Ben toch zo benieuwd waarom K geen 28 uur gaat werken en J 36 uur... financieel zou dat een stuk voordeliger zijn...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De baan van K laat het niet toe om minder te gaan werken. De flexibiliteit van zijn werkgever maakt dat hij veel voor de kinderen zorgt rondom school, dus dat is ook heel wat waard. Al zeg ik vaak..waarom zou je niet 32 uur werken en ik ook? Maar dat wil hij dus niet.
      Voor die paar honderd euro extra vinden we dat niet waard om beiden andere baan te zoeken. Brengt ook een zeker risico met zich mee. We kunnen prima rond komen en ruim sparen, dus vinden het wel goed zo :-)
      Groeten J

      Verwijderen
  4. Reacties
    1. Ik heb redelijk maatschappelijk actief. Ik heb twee nevenfuncties bij besturen naast mijn betaalde baan, dus qua uren kom ik ook wel aan 36 in de week. ;-)

      Verwijderen
  5. Wat een mooie doelen en wat fijn dat het zo goed gaat. Als jullie de lage lasten hebben zijn de kinderen nog steeds erg jong.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja zeker weten! We hebben er tegenaan gehikt om te beginnen en het voelde als onmogelijk, totdat ik echt ging bijhouden wat er in en uit ging. Dat schrik je waar onnozel geld aan uitgegeven wordt en besef je dat het ook anders kan. Ik ben blij als ik straks geen 'nee' hoef te verkopen als onze kinderen muziekles, sport en uiteindelijk studie gaan doen. Ik wil dat ze zelf keuzes kunnen maken en dat wij ze daarbij kunnen ondersteunen.
      Groeten J

      Verwijderen
  6. Duidelijk verhaal. Mooie inkomens en ambitieuze doelen. Maar 40.000€ afgelost in 1,5jaar klinkt alsof dat wel gaat lukken!
    Succes

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik vraag me dus vaak af of ons inkomen nou gemiddeld is, veel of weinig. Ik heb echt geen idee. Ik heb vrienden die meer verdienen, maar in de meeste gevallen wordt er dan ook veel meer geld uitgegeven.
      Al kopen wij ook regelmatig een nieuwe auto en gaan vaak op vakantie, dus wat dat betreft mogen we zeker niet klagen. Ik denk ook dat het ons wel gaat lukken. Wat lijkt het me fijn als we onze financiele veerkracht kunnen vergroten.
      Groeten J

      Verwijderen
  7. Ik heb er trouwens niet bij gezegd wat onze WOZ waarde is. Die is €350.000,-, dus we zitten met een huidige hypotheek van €290.000,- prima veilig qua risico's.
    Ondanks dat, kiezen we er nu toch voor om af te lossen zover als mogelijk. Die schuld van €290.000,- is toch echt nog steeds een schuld die we liever willen halveren :-)
    Groeten J

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Als ik goed heb gerekend blijft er na aftrek van hypotheek en spaarbedrag 1400,00 per maand over voor alle andere uitgaven. Kinderopvang, boodschappen, belastingen, auto, energie etc. Ik zou wel willen hoe jullie dat doen. Super netjes!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Mariska,
      We hebben onze uitgaven behoorlijk geminimaliseerd, al is het lastig precies te zeggen, want er zijn best wat kosten die per maand verschillen.
      Wat in ieder geval vast is:
      €250,- kinderopvangkosten ongeveer netto
      €200,- benzine
      €25,- goede doelen
      Ik probeer ongeveer €500,- per maand aan boodschappen uit te geven (lukt niet altijd, vaak wel)
      €80,- gas & electra
      €55,- woz belasting
      €80,- aan tv, internet en 2 telefoonabo's
      €71,- autobelasting voor 2 auto's (zware auto's hebben we geruild voor lichtere)
      €33,50 water (belasting denk ik? Haha geen idee)
      Zorgverzekering weet ik de kosten niet van, we hebben in ieder geval geen tandartsverz en maximaal eigen risico. In december kregen er een extraatje van onze beide ouders, waarmee we het dit jaar in één keer betaald hebben. Dat is wel een aanrader, want dan krijg je zo'n 3% korting. Ik zie deze kosten dit jaar dus niet terug in m'n maandkosten en hoop dat we eind van het jaar genoeg spaargeld (en geen tegenvallers zoals kapotte wasmachine oid hebben, dan doen we dat weer zo)
      Ik denk dat ik dan zo'n beetje alle kosten op een rijtje heb!
      Kinderbijslag ontvangen we per kwartaal, dat is €593,28 en daar betalen we grofweg de reis-, auto's- en woonverzekeringen van. Dat komt mooi zo uit qua betaaldata :-)

      Verwijderen
  9. Dank je wel nogmaals voor de openheid. Onze situatie is redelijk verwijtbaar, inkomen is iets lager, hyp ook. Inzicht heb ik ook, maar toch slipt er elke maand behoorlijk wat weg. Wij sparen 1850,00 per mnd, zorgverzekering betalen wij ook jaarlijks, hyp is 600,00 netto, kinderopvang 110,00, boodschappen 400,00. En we geven daarnaast iedere maand zo'n 900,00 uit aan kleding, uitjes, etentjes etc. Ik heb geen zin om een kasboek oid bij te houden, weet wel ongeveer waar het blijft hoor. Vind het lastig, enerzijds kunnen wij nog meer sparen en sneller aflossen, anderzijds werken we hard en wil ik ook genieten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik had daar in het begin ook last van en dat voelde toen voor mij als falen. Dat wilde ik niet meer, maar vond het lastig op te lossen. Ik heb toen ook een keer een opruimronde zolder gedaan: voor €50,- verkocht, dan pas voor €50,- kleding kopen en extraatjes alleen als we overuren gewerkt hadden. Dat was voor de eerste lessen prima, maar zo wil ik niet hoeven leven. Dat was voor mij geen oplossing. Ook kasboek bijhouden maak je mij niet blij mee, 2 weken gedaan denk ik ;-)
      Ik heb nu gekozen om niet uit eten te gaan, maar wel af en toe uitgebreid (thuis of op picknickkleed) te lunchen. Echt een feest! Dat vind ik geen compromis en de kinderen genieten er erg van.
      Verder heb ik een museumjaarkaart aangeschaft en als we een dagje weggaan (bijna wekelijks) dan is dat naar een museum of een ander lowbudget uitje. Scheelt uiteindelijk aanzienlijk ten opzichte van pretparken en dierentuinen (wat we daarvoor deden)
      Kleding koop ik eigenlijk niet of nauwelijks, alleen als het noodzakelijk is. Voor de kinderen wel uiteraard, al heb ik het geluk dat ik drie dochters heb en kleding (op deze leeftijd) nog kan doorschuiven. Ook daarvan realiseer ik me dat ik binnen 2 jaar daar veel meer geld aan kwijt ben en dat is ook niet erg. Ik wil graag dat ze er leuk uitzien. We hebben tzt genoeg afgelost om daar meer geld aan te besteden.
      Verder doe ik niet aan budgeteren, ik hou de stelregel dat ik alleen koop wat nodig is. (En af en toe wat extra's. Vandaag aten we vis van de markt :-)
      Toch zijn jullie ook goed bezig! Misschien nog naar je kleding&uitjes budget kijken? Daar is wellicht nog winst te behalen zonder compromissen te hoeven sluiten.
      Groeten J

      Verwijderen
  10. Mooi verhaal! Jullie zijn echt hele goed bezig, leuk om ook die overwegingen te lezen. Zo sta ik er ook in, nu dan nog geen kinderen en LAT'ten, maar straks verandert dat gelukkig :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt! Jullie ook succes met de aflosplannen. Ik heb nu soms 'spijt' dat ik niet ben begonnen met aflossen toen ik nog geen kinderen had. Maar.. dan hadden we die (ongeveer?) 10 verre reizen niet kunnen maken en als ik de foto's zie en daar aan denk vaagt de spijt gauw weg ;-) Al had ik natuurlijk ook best wat meer op zij kunnen zetten. Ik ben blij dat ik nu de keuze heb om zo hard te sparen en daar ben ik trots op!
      Groeten J

      Verwijderen