Het nadeel van de spaarhypotheek

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - juni 17, 2016

De lage hypotheekrentes zijn fantastisch voor huizenbezitters, behalve voor mensen met een spaarhypotheek. Als je namelijk een nieuwe rentevaste periode aan moet gaan, kan dit je flink geld gaan kosten. Het voordeel van die lage rente wordt namelijk tenietgedaan door de stijging van de spaarpremie. En omdat er minder rente wordt betaald, krijg je ook minder terug aan hypotheekrenteaftrek.

Voor mensen die een spaarhypotheek hebben en voor een nieuwe rentevaste periode staan, is het verstandig om een adviesgesprek aan te gaan met een adviseur. Dit gesprek zou in principe kosteloos moeten zijn, het hoort namelijk bij de beheerfase van je hypotheek. 

Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een hypotheek waarbij je naast je schuld in een aparte spaarpot geld spaart om uiteindelijk de schuld me af te lossen. In die spaarpot leg je elke maand een bedrag (premie) in waar je rente over krijgt.

Over de schuld betaal je rente. Bij een spaarhypotheek is de rente die je betaalt altijd dezelfde rente als die je krijgt op je spaargeld. Omdat de rente nu zo laag staat, betaal je minder rente over de schuld, maar ontvang je ook minder rente over je spaarpot.

Dat betekent dat je meer premie in de spaarpot moet leggen om uiteindelijk toch het afgesproken bedrag af te kunnen lossen. Je gaat dus aan de ene kant minder betalen en aan de andere kant meer.

Dan krijg je ook nog minder terug van de overheid. De hypotheekrenteaftrek die je van de overheid ontvangt, wordt minder omdat je minder rente betaalt, je krijgt dus ook minder terug.

Rekenvoorbeeld

Je hebt een spaarhypotheek van 100.000 euro. Je hypotheekrente staat voor 10 jaar vast tegen 6 procent rente. Na tien jaar is de rente gedaald en is voor 10 jaar vast bijvoorbeeld 3 procent. Je woonlasten zijn dan als volgt verdeeld:


Je ziet dus dat je meer gaat betalen, ondanks de lagere rente. Hoeveel van je rentevoordeel wordt opgeslokt door een gestegen spaarpremie, hangt af van hoeveel rente je hebt betaald en hoeveel dat wordt.
Bron: Radar

Onze spaarhypotheek

De rente op onze spaarhypotheek hebben wij in december 2013 opnieuw vastgezet op 4,7% voor 10 jaar vast. In december 2023 moeten wij de rente opnieuw vastzetten. Ik ben blij dat dit nog even duurt, ik hoop dat de rente op dat moment hoger is als nu.  Wij willen in december 2023 onze spaarhypotheek verkorten naar de minimale looptijd van dit deel van de hypotheek. In november 2028 zouden wij onze spaarhypotheek dan volledig kunnen aflossen, waardoor we optimaal gebruik hebben gemaakt van het fiscale voordeel van de spaarhypotheek. Al zouden de laatste 5 jaar qua kosten nog hoog kunnen worden als de rente laag staat. In november 2008 verkocht de adviseur ons de spaarhypotheek nog als een fantastisch product met alleen maar voordelen. Tegenwoordig vind ik dit deel van onze hypotheek het grootste blok aan ons been; willen we fiscaal voordeel behouden 'moeten' we immers de minimale looptijd van 20 jaar benutten. 

Heb jij een spaarhypotheek? Vind jij het een fijn product?

  • Share:

You Might Also Like

13 reacties

  1. Op onze vorige woning hadden wij een spaarhypotheek. Achteraf had ik hem nooit willen hebben. Als je een spaarhypotheek bij een verzekeraar afsluit dan valt je spaarbedrag NIET onder het depositogarantiestelsel. Bij een bank wel.
    Dat wisten wij niet toen we de hypotheek afsloten bij Stad Rotterdam. Onze spaarhypotheek is naar zeker zes of nog meer verzekeraars overgedaan. Op zeker moment kwam die bij ASR en die hebben een soort sterfhuisprocdure voor spaarhypotheken. Toen wij onze hypotheek afsloten bij Stad Rotterdam hebben wij uitdrukkelijk gevraagd of we de hypotheek konden meeverhuizen naar een volgende woning. Geen enkel probleem was het antwoord. Maar dat was het dus wel. Wij hadden de twintig jaar net vol gemaakt en dan begint een spaarhypotheek pas interessant te worden qua aflossing.
    Gelukkig hadden we een flinke overwaarde op ons huis en gespaard. Wat er over was gebleven van de spaarhypotheek is omgezet naar een annuiteiten en het laatste stukje hebben we afgelopen jaar afgelost. Wij hebben veel extra afgelost.
    Lang verhaal, maar je kunt met een spaarhypotheek flink het schip in gaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Het voorbeeld klopt niet. De premie stijgt van ongeveer 100,- naar 214,-, niet naar 300. Onder de streep ben je nog steeds ongeveer 30,- per maand goedkoper uit met deze lagere maandlasten. Je kunt het hier zelf narekenen.. (ik zal het ook aan radar doorgeven)
    Pas na ongeveer 15-18 jaar (afhankelijk van je rente) is het nadelig dat de rente daalt. Voor een uitgebreide uitleg, zie hier.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zag dat ze bij de reacties van radar ook al klaagde om het foutieve rekenvoorbeeld...

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dat is Radar ook wel toevertrouwd...zaken niet goed weergeven. Daar leeft het programma van.

    Wordt tijd dat ze zelf die koude douche eens pakken.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mijn spaarhypotheek liep 16 jaar. Rentevaste periode liep af en ging van 3,6% naar 2%. Hierdoor kwam de jaarlijkse rente beneden het EWF. Ik heb de spaarhypotheek om laten zetten in een aflossingsvrije hypotheek. Ik had wel het geluk dat dit mocht binnen de fiscale regelgeving... grappige is dat ik net van de aflossingsvrije hypotheek af was door veel af telossen en nu voor een nieuwe heb gekozen. Wel maximale flexibiliteit

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik twijfel. Spaarhypotheek loopt volgend jaar 15 jaar. Rente staat dan nog 2 jaar vast voor 5,2. Over 3 jaar zal de rente wellicht lager zijn, wellicht ook niet. Ik twijfel om volgend jaar de spaarpot fiscaal vriendelijk te laten uitkeren en de hyp om te zetten naar lineair of annuïteit. Kost boete, maar wel 60.000,00 minder hyp en tegen een lage rente.... Lastig hoor. Grt Mariska

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Staar je niet blind op die lage rente, lees de blogs over spaarhypotheken bij Rentenier eens goed door, dan kom je tot andere inzichten. Niks geen lastigs aan en ook geen boete.

      Verwijderen
  7. Om dit nadeel tegen te gaan, hebben we de looptijd van de hypotheek ingekort tot einde rentevaste periode (= voor ons einde spaarhypotheek). Regeren is dus vooruit zien, maar de rente kan ook weer gaan stijgen, wie weet?
    Dankzij de expertise van Rentenier en zijn spaarhypotheektool zijn wij straks 7 jr eerder klaar en besparen we, incl. de besparing op de eigen woningforfait, bijna 13000 euro uit.
    Klinkt als een schijntje, maar voorlopig toch mooi meegenomen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. eehm...geen reactie van de auteur, maar wel al weer een nieuw bericht gepost...
    Wanneer ga je de fout corrigeren? (als je mijn berekeningen niet gelooft: hypohype komt op precies hetzelfde getal)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ga er binnenkort over schrijven, maar dan wil ik even goed alle feiten op een rij hebben. Bedankt voor de tips! :)

      Verwijderen
    2. Ik wil niet vervelend doen, maar mensen worden hier nu al 3 maanden lang op het verkeerde been gezet met foutieve informatie...

      als je de feiten op een rij wil, lees dan eens deze berichten door.

      Verwijderen
  9. Het voorbeeld klopt inderdaad niet en volgens mij zie ik een reactie die ik hier eerder plaatste niet meer terug? In dit voorbeeld staart men blind op de lagere maandlasten (die nog niet eens kloppen, maar er zijn misschien voorbeelden waarin dat wel het geval zou zijn) maar vergeet men te kijken naar de totale kosten van de hypotheek. Wordt tijd dat we als 'spaarhypothekers' hier maar eens een blogje aan gaan wijden ;-).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zal er binnenkort een nieuw blogje aan gaan wijden. Ik heb overigens geen reacties verwijderd.

      Verwijderen