Woonwoensdag: L & W

juli 06, 2016

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
L - Man (42), W - vrouw (32) en T - zoon (4)
Werk en inkomen/overige inkomsten:
L werk 40 uur per week en W parttime, gemiddeld 2 dagen per week. Inkomen van EURO 2500,- netto per maand. Verder komen we enkel in aanmerking voor HRA.
Beschrijving woning/locatie:
Rijtjes huis in een jaren 80 wijk op één van de Zuid-Hollandse eilanden.
Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?
We wilden eerst iets kleins met het oog op de financiën. De prijzen voor zoiets waren best fors en toen we nog eens goed uit hebben laten rekenen wat we maximaal konden lenen kwam er uit dat een gewoon rijtjeshuis ook tot de mogelijkheden behoorde. Ons huis heeft een volledige glazen achter pui op het zuiden en tijdens de eerste bezichtiging scheen de zon volop. Toen we vanuit de gang de woonkamer binnen gingen waren we gelijk verkocht. Ook de rest van het huis was prima. Er waren geen noemenswaardige verbouwingen of aanpassingen nodig. Tijdens onze tweede bezichtiging regende het “gelukkig” pijpenstelen zodat we ook deze kant van het glazen pui verhaal gezien hadden. Wij waren nog steeds erg enthousiast en de koop was na enig onderhandelen vrij snel beklonken.
Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
Onze hypotheek bestaat uit een leven deel en een aflossingsvrij deel, beiden bij Woonfonds. Wij hebben geen NHG, dus dit was een soort van TOP hypotheek. Aan het leven deel zit uiteraard een verzekering gekoppeld met een maandelijkse inleg. Verder is er een Overlijdensrisico verzekering afgesloten. Toen we begonnen bedroeg de rente ongeveer EUR 620, de levensverzekering EUR 110 en de ORV EUR 150. Inmiddels hebben we al de derde ORV en de premie is nu EUR 16,33. Momenteel betalen we voor de hele hypotheek EUR 369,51 aan rente. Daarbij komt uiteraard ook nog de levensverzekering van EURO 110 en de ORV van EUR 16,33.
Onze rente staat nog 9 jaar vast tegen 3,09% voor beide lening delen.

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
Wij konden ongeveer EUR 200.000 lenen en dat is ook bijna waar we mee gestart zijn. Leven EUR 108.500 en aflossingsvrij EUR 90.000. We maakten ons best zorgen of we het allemaal op konden brengen, maar dat ging gelukkig prima. W werkte toen vaker en daardoor ging het misschien allemaal wat makkelijker.
Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Doordat wij leven en aflossingsvrij hebben lossen we niet echt af. Voor het leven deel betalen we maandelijks EUR 110 premie. Bij het afsluiten van de hypotheek rijkten de bomen tot in de hemel en met die inleg konden we makkelijk ons leven deel aflossen en ook nog een flink deel van het aflossingsvrije deel. Bovendien bestaat er inflatie dus was de hypotheek 30 jaar later ook nog eens flink minder waard. We hoefden ons dus zeker geen zorgen te gaan maken. Na ongeveer 8 jaar is L ook wakker geschud en eens goed naar de hypotheek gaan kijken. De levensverzekering rendeert uiteraard matig en toen maakte L zich best zorgen. In 2014 hebben we onze eerste tussentijdse aflossing van EUR 25.000 gedaan op ons aflossingsvrije deel. In 2015 hebben we hier nog eens EUR 20.000 op afgelost. In 2016 hebben we vervolgens nog eens EUR 14.500 afgelost. Dit laatste was eigenlijk niet de bedoeling. Doordat we al redelijk afgelost hadden werd de verhouding taxatie waarde / hypotheek bedrag gunstiger en konden we naar een lagere risico categorie (0,3% minder opslag). Hiervoor was wel een officieel taxatierapport nodig. Dit omdat we met de WOZ taxatie bij lange na niet in de buurt kwamen. Dit taxatie rapport is overigens 6 maanden geldig. Omdat we toch ooit het aflossingsvrije deel moeten aflossen (betalen) en we nog 20 jaar te gaan hebben, hebben we besloten om die EUR 14.500 direct al tussentijds af te lossen. We hoefden dan niet opnieuw een taxatie uit te laten voeren en we kwamen daardoor direct weer in een lagere risico categorie (0,4% minder opslag). De manier waarop we dit gedaan hebben is wellicht een beetje omslachtig, maar ons doel, nl. over langere tijd veel minder premie betalen, is bereikt. We zijn in enkele maanden 0,7% minder rente gaan betalen!
Onze buffer is nu wel lager dan gewenst, maar dit proberen we snel weer aan te vullen met de besparing door de lagere rente die we nu betalen. Als de buffer weer op orde is willen we doorgaan met sparen om weer tussentijds af te gaan lossen.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
In eerste instantie mochten we jaarlijks 20% van het originele hypotheek bedrag aflossen, met een minimum van EUR 500. Nu is dit per hypotheekdeel 20% van het originele hypotheekdeel, nog steeds met een minimum van EUR 500. Op zich maakt het niet veel uit, maar naarmate het aflossingsvrije deel lager wordt moeten we beter gaan kijken hoeveel we op elk deel gaan aflossen.
Overigens moesten we hiervoor voor de 15e van de maand een online formulier invullen, we kregen dan een bevestiging per post en die moesten we weer ondertekend terug sturen, vervolgens het geld overmaken voor het einde van de maand en dan ging het de volgende maand in. Na de 15e duurde het een extra maand en als je niet voor de laatste werkdag van de maand betaald had duurde het ook een maand extra. Doordat de rente op beide lening delen gelijk is maakt het op dit moment financieel gezien niet uit op welk lening deel wij aflossen.
Deze week heb ik eens navraag gedaan of er geen makkelijkere manier was en we kunnen (het liefst maximaal) vier keer per jaar gewoon een bedrag storten en als kenmerk ons lening deel opgeven. Nog steeds minimaal EUR 500 per keer.
Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Momenteel hebben we nog een risico opslag van 0,2%. Als we nog eens ongeveer EUR 30.000 aflossen kunnen we nog een categorie lager, maar dat scheelt maar 0,1%. Vervolgens kunnen we nog 1 categorie lager. Voor beide stappen moeten we echter ons huis opnieuw laten taxeren, of de WOZ waarde moet ineens flink omhoog gaan. We moeten dit wel altijd zelf aanvragen, het is niets iets wat de hypotheek verstrekker aangeeft, ook niet als de rente vaste periode afloopt. Gelukkig kan het ook gedurende de rente vaste periode zonder enige problemen.
Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Buiten de al genoemde voorwaarden zijn er voor zover mij bekend geen overige voorwaarden
Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Bij het wegvallen van het inkomen van W zullen we de woonlasten zeker op kunnen brengen. Bij het wegvallen van het inkomen van L zal het kritisch worden (een paar maanden houden we wel vol) en moeten we wellicht met wat andere verzekeringen (voor later) gaan goochelen. We zullen dan heel creatief moeten worden met betrekking tot onze oude dag voorziening.

Wil jij ook eens meewerken aan Woonwoensdag? Doen! Het kan volledig anoniem en de vragenlijst ontvang je per mail. Aanmelden kan via info@in10jaarfo.nl


You Might Also Like

10 reacties

  1. Reacties
    1. Hoi Rentenier,

      Die zijn ook al aan bod geweest, alleen ontvang ik minder aanmeldingen van huurders. Ook zij zijn natuurlijk van harte welkom om mee te doen aan Woonwoensdag. Ik ben echter wel afhankelijk van het aanbod wat ik via mail binnen krijg. Dus ben jij huurder of koper en wil jij jouw verhaal ook anoniem doen in de rubriek woonwoensdag? Meld je aan via info@in10jaarfo.nl!

      Verwijderen
  2. Met dit inkomen vind ik dat jullie heel mooie bedragen afgelost hebben
    knap gedaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Knap gedaan. Benieuwd eigenlijk hoe jullie verdere leef en uitgave patroon is eigenlijk.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Goed gedaan, zeg! Weer inspirerend om te lezen. Net als Rianne ben ik ook wel benieuwd naar het verdere leef- en uitgavepatroon.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij gooien het niet over de balk, maar leven lekker. Betaal bijv maar €60 pm voor gas en licht. Toen rente op bank nog 4% was spaarden we daar, nu door af te lossen.

      Verwijderen
  5. Wow, dat gaat goed zeg! Leuk om te lezen!
    Ik vind het sowieso leuk, deze serie. Krijg je veel aanmeldingen binnen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het wisselt. In de zomer zijn de lezersaantallen altijd wat lager, waardoor de aanmeldingen ook lager liggen. Maar ondertussen hebben al zo'n 50 personen meegewerkt aan deze rubriek. Ik vind het fantastisch dat zovelen de moeite hebben genomen om mee te werken. (zie ook de pagina woonwoensdag)

      Verwijderen
  6. Super dat jullie zoveel hebben afgelost, wat moet dat een heerlijk gevoel geven!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Dat is zeker een heerlijk gevoel. Het zal ooit moeten gebeuren en dan liever zo snel mogelijk.
    Bedankt voor de leule racties. Gr. L

    BeantwoordenVerwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten