Vraag van een lezer over de spaarhypotheek: Niek

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - september 01, 2016

Onderstaande reactie zag ik verschijnen onder mijn blogbericht van 11 januari over de spaarhypotheek. Aangezien ik vermoed dat bij een ouder blogbericht minder snel een nieuwe reactie komt op de vraag van Niek, plaats ik de vraag even als blogbericht voor Niek. Zie onderstaande!


Dag allemaal, 

wij zitten momenteel in een lastige overweging. Als ik bovenstaande reacties samenvat lijkt de algemene opvatting dat je niet aan een spaarhypotheek moet beginnen of moet proberen daar vanaf te komen. In ons geval zou het afsluiten van een nieuwe spaarhypotheek echter onder de streep goedkoper zijn dan hier een annuïteitenhypotheek van maken, dit vanwege het fiscale voordeel. Ik leg het uit:

Wij hebben een nieuwe woning gekocht en zijn met de financiering bezig. Ik heb tot een half jaar geleden een spaarhypotheek gehad en heb dus de mogelijkheid een deel van de nieuwe hypotheek ook als spaarhypotheek te nemen. De rest wordt annuïteit.

De spaarhypotheek zou nog 24 jaar lopen voordat deze ten einde is en het gespaarde vrijkomt voor aflossing. Zoals gezegd is deze optie onder de streep de goedkoopste. Anderzijds zijn de maandlasten in deze vorm vrij hoog, want we hebben dan na 30 jaar zo'n 75% afgelost.

Kiezen we voor een nieuwe hypotheek die helemaal uit annuïteiten bestaat, dan geeft dat ons de mogelijkheid het aflossingsvrije deel wat verder omhoog te schroeven (tot 50%), zodat de maandlasten draaglijker zijn. Maar juist dat er dan minder afgelost wordt vind ik ook eng voor de toekomst.

Wat is hier het advies? 


 

  • Share:

You Might Also Like

17 reacties

  1. Het ligt denk ik helemaal aan hoe je zelf in elkaar zit. Ik had een spaarhypotheek (in combinatie met aflossingsvrij). Vervolgens is dit omgezet naar een annuïteitenhypotheek, waarbij het aflossingsvrije deel ongeveer gelijk bleef. Dat was steeds al zo rond de 50%. Persoonlijk vind ik dat geweldig; je merkt aflossingen direct in je maandlasten en je hebt behoorlijk wat vrijheid om af te lossen; 10-20% per jaar. Veel mensen komen daar niet aan. Maar de catch is natuurlijk wel: je moet dus zelf de discipline hebben om af te lossen. En de ruimte. Als jij zegt dat de maandlasten 'draaglijker' worden, dan roept dat bij mij de vraag op of je ze nu te hoog vindt. En daarop volgend: of je dan wél zou aflossen als je iets minder ging betalen. Als je dat niet - voor zover mogelijk - voor jezelf kunt garanderen, zou ik aan de veilige kant blijven zitten.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Hoezo kan je "het aflossingsvrije deel wat verder omhoog te schroeven (tot 50%)"?
    Het is mogelijk om oude hypotheekvormen mee te nemen, maar niet om ze omhoog te schroeven.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wellicht doordat het opgespaarde deel wordt gebruikt als aflossing. Het bedrag kan dan gelijkblijven maar het percentage van de totale hypotheek stijgt daardoor.
      Anders zou ik het ook niet weten....

      Verwijderen
  3. Lastig dilemma. En wat het nog lastiger maakt, is dat je ook niet weet wat er nog gebeurt. Het zou zo maar kunnen dat de hypotheekrenteaftrek nog verder daalt de komende jaren. Als gevolg daarvan zou het onder de streep misschien wel eens helemaal niet meer voordeliger kunnen zijn.
    Ik snap het laatste ook niet helemaal, hoe je het aflossingsvrije deel omhoog kunt schroeven. Als dat wel kan, zou ik dat overigens zeker doen, en dan het vrijgekomen maandgeld wel apart zetten om het zelf alsnog af te lossen. Dan heb je iets meer vrijheid, maar los je toch af. Alleen dan wel iets meer op je eigen voorwaarden.
    Houd er in ieder geval rekening mee dat je niet kunt voorspellen hoe het gaat lopen. Als je het nu al spannend vindt of je het kunt dragen, doe het dan vooral niet!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt Sjoukje. Het verbaasde mij ook, maar omdat we eerder een aflossingsvrij deel hadden, mogen we schijnbaar opnieuw tot 50% aflossingsvrij gaan. Dat kan alleen als we niet opnieuw een spaarhypotheek nemen. Die vrijheid is inderdaad wat ons dan aanspreekt.

      Verwijderen
  4. Van belang is hier ook hoe hoog de rente is. Als je een lage rente kunt krijgen voor je nieuwe hypotheek (wat in deze tijd zeer waarschijnlijk is), profiteer je per saldo natuurlijk minder van een spaarhypotheek dan pakweg een jaar of vijf geleden, aangezien je inleg dan ook omhoog moet. Een spaarhypotheek is door de fiscale voorwaarden die de fiscus stelt bovendien erg inflexibel. Ik zou zelf denk ik de voorkeur geven aan het scenario dat Martine schetst, dus een zo hoog mogelijke aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met annuïteit en dan zoveel mogelijk aflossen op het aflossingsvrije deel.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. hoe lang is de rentevast periode van de spaarhypotheek en hoe is de rente nu.
    Ervanuit gaande dat de rente nog lang laag blijft kan het wel een een ondraaglijke last worden zodra de rentevast periode afloopt en de rente laag blijft.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Begrijp ik het goed dat Niek in beide scenario's niet geld opzij legt om aan het eind van de hypotheek alles afgelost te hebben? Dan is hij zich rijk aan het rekenen. want aan het eind van de hypotheek moet je alles aflossen (of zonder HRA door hypothekeren, en das heel duur).

    Hoe liggen de cijfers als hij voor beide scenario's meerekent hoeveel hij per maand moet sparen om de betreffende aflossingsvrije hypotheek aan het eind af te lossen? (Of tussendoor af te lossen om aan het eind op 0 uit te komen - das net wat goedkoper, maar misschien lastiger uit te voeren)

    Dan kan hij de cijfers vergelijken tussen de scenario's.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik ga maar een advies geven waar Niek helemaal niks aan heeft.

    Hypotheekgevallen zijn te specifiek om er zonder enige vorm van informatie een advies over te kunnen geven. Er zijn een aantal zekerheden, een stuk aflossingsvrij maakt flexibel en een stuk spaarhypotheek zorgt voor gegarandeerde aflossing op het einde van de looptijd.

    Voor de rest is het allemaal koffiedik kijken zonder enige vorm van extra info

    BeantwoordenVerwijderen
  8. geen advies.. maar wij hebben enkel annuiteitenhypotheek.. zelf erg blij mee, geeft veel zekerheid.. we lossen sowieso af. als het maandbedrag te hoog zou zijn, is de hypotheek toch sowieso al te hoog ?? (maar ja wij geven niet om merken, dure vakanties etc, dus kunnen zelfs nog makkelijk sparen naast de hypotheek (of extra aflossen of wat dan ook)

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Dag allemaal,

    Wat fijn te lezen dat iedereen de moeite neemt te reageren. Ik zal kort nog wat extra informatie geven. In mijn eerste spaarhypotheek was het aflossingsvrije deel ongeveer € 100.000 (40% van de koopsom). Deze hypotheek is begin dit jaar afgelost bij verkoop van de woning.

    Nu we een nieuwe woning aan het kopen zijn van ongeveer € 400.000, zouden we wederom een spaarhypotheek af kunnen sluiten voor een even zo groot deel als de vorige spaarhypotheek was. Het aflossingsvrije deel kan dan weer die € 100.000 zijn. Het overige deel wordt annuïteit.

    Een alternatief is dat we geen spaarhypotheek meer nemen. We kunnen dan alsnog een aflossingsvrij deel krijgen, maar dan zelfs ten grootte van 50% van de nieuwe aankoopsom, oftewel € 200.000. Omdat we in deze vorm veel minder hebben afgelost na 30 jaar, zijn vanzelfsprekend de maandlasten lager. Bijkomend voordeel is dat het nu gespaarde deel uit de spaarhypotheek nu vrijkomt, wat meer liquide middelen geeft. Dat is erg fijn bij de aankoop van een nieuwbouwhuis. De minderkosten voor deze vorm ten opzichte van de vorige zijn zo'n € 200 per maand.

    In principe zou onze keuze de laatste zijn. Niet om ons rijk te rekenen, want we zijn zeker van plan daar gedurende de looptijd mee aan de slag te gaan. Die ruimte is er ook. Wat voor ons echter prettig is, is dat we dat dan kunnen doen op de momenten dat ons dat uit komt. Wij zijn beide begin dertig, dus de dure jaren komen, met hopelijk kinderen, komen eraan.

    De keuze is dus niet zo moeilijk als het verschil alleen zou zijn of we vast iedere maand aflossen of de vrijheid hebben om dat op momenten te doen dat het ons uitkomt. Als het even kan lossen we hoe dan ook zoveel mogelijk zo snel mogelijk af. Ter vergelijking heb ik echter ook laten doorrekenen hoe het plaatje eruit ziet als we voor 100% annuïteit gaan en "maar" € 100.000 aflossingsvrij houden. Rekening houdend met het geld wat we dan nu direct terugkrijgen uit het bankspaar deel, zou het ons, met vergelijkbare aannames over rente in de toekomst, dan toch € 25.000 a € 30.000 meer kosten.

    Ik trek daaruit dus de conclusie dat puur het afstappen van het banksparen ons veel geld kost. Dat klopt ook volgens de adviseur, want dat zit hem in het fiscale voordeel van banksapren. Dat vind ik erg zonde en ik twijfel daarom om toch weer voor een deel banksparen te kiezen. Het feit dat ik dan gedwongen ben € 200 per maand extra te betalen vind ik dan op zich een prettig idee, want dat is voor onze toekomst. Alleen met die € 200 extra zijn de maandlasten wel weer net wat hoger dan we zouden willen.

    Ik word extra aan het twijfelen gebracht door de berichten op o.a. deze site dat iedereen juist van banksparen probeert af te komen. Zie ik zaken over het hoofd?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik denk dat de belangrijkste reden de lage rente is. De bankspaarversie is dan lang niet zo aantrekkelijk meer. Weinig HRA, maar wel veel moeten inleggen om je kapitaal te halen. Betekend dat je ondanks een lage rente toch nog een hoge kostenpost hebt. En aangezien je nu alleen maar lage rente hebt, lijkt banksparen mijn niet ideaal..

      Dan kun je wel voor een lange rentevaste periode gaan om toch een iets hogere rente te krijgen, maar als de rente weer stijgt kun je weer niet meeprofiteren. Soms kan iets wat in theorie (en vooral op de lange termijn) voordeliger is, op de korte termijn een blok aan het been worden.

      Verwijderen
  10. Wat me opvalt is dat door wisselende omstandigheden bijna alle spaarhypotheken worden omgezet naar een andere hypotheekvorm, omdat dan de maandelijkse lasten omlaag gaan. Dat is lekker rekenen voor de adviseurs en geeft blije gezichten bij de consument.
    Een hypotheek is lijden, maar hoe hard wil je lijden en welke parallel valt er te trekken naar de uitspraak scheiden is lijden? Zo ook weer in mijn omgeving, waar alleen maar oog is voor die spaarpot van de spaarhypotheek. Hypotheek en emoties gaan niet samen.
    Maar Niek, leuke naam trouwens, je hebt jezelf al advies gegeven. Leuke case.

    Is er misschien een stel die zijn gescheiden en een spaarhypotheek hadden om hun relaas een keer te doen?

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Gewoon houden die spaarhypotheek. Is echt het gunstigst qua lasten. Desnoods looptijd inkorten tot 20 jaar. En met de adviseur bespreken of je extra stortingen kan doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Ik vind een spaarhypotheek de meest onhandige en inflexibele vorm die er is. Want bij een aflossingsvrij kan je gemakkelijk aflossen echter moet je wel de dicipline hebben om te doen. En als je echt snel hypotheekvrij wilt zijn dan is een spaarhypotheek niet de juiste. Maar als je toch al denkt ik ga het pas in 20 jaar of meer afbetalen/bijstorten zodat ik hypotheek vrij bent dan is deze wel geschikt.

    Zelf lossen we zoveel af door het sneeuwbaleffect, dat de aflossingsvrije hypotheek ideaal is. Met onze resterende bankspaarhypotheek ga ik deze omzetten naar een lineair zodat wij binnen 10 jaar totaal van onze hypotheek afzijn.

    Kortom wil je veel aflossen dan is de spaarhypotheek niet de hypotheek voor jou. Wil je er 20/30 jaar overdoen dan is dat geen probleem.

    En of de spaarhypotheek het gunstigst is qua lasten betwijfel ik want met elke aflossing die je anders zou doen gaan je lasten naar beneden.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. In ons geval zou een deel van ongeveer 40% banksparen zijn. Daarnaast 25% aflossingsvrij en de rest annuïtair. Extra aflossen kan dus op het aflossingsvrije en op het annuïtaire deel. Er zal geen behoefte zijn om ook nog op het banksparen deel af te lossen in de 24 jaar dat die nog loopt.

    Wat ik me nog wel afvraag is hoe het in mogelijke toekomstige situaties gaat:
    - Is er kans dat de HRA wordt teruggeschroefd in de aankomende 24 jaar?
    - Wat als ik na 10 jaar wil verhuizen en een nieuwe hypotheek wil afsluiten? Ben ik dan niet beperkt in mijn keuzes omdat ik nog een stuk bankspaar hypotheek heb?
    - Stel dat ik nu de rente voor 20% vastzet, kan de bank dan over 20 jaar eisen dat ik toch stop met banksparen?
    - Zie ik andere zaken over het hoofd?

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Terugkomend op jou vragen:
    - Die kans is inderdaad aanwezig, politiek is koffiedik kijken maar de HRA wordt waarschijnlijk nog verder afgebouwd. Plan je eigen woonstrategie dus niet op die van de politiek maar kijk zelf of je zonder de HRA niet in problemen komt.
    En beschouw de HRA als een soort extratje waarmee je kan aflossen.
    - Mocht je na 10 jaar willen verhuizen dan kan je er dan voor kiezen om een andere hypotheekvorm te kiezen. Voor nu zou ik maandelijks beginnen met extra aflossen van de aflossingsvrije hypotheek ook al los je maar 50/100 euro in de maand af het zal je op termijn aanzienlijk veel schelen. Tegen die tijd heb je waarschijnlijk wat afgelost mits je dat elke maand periodiek doet. dus daar zou ik mij niet druk overmaken.
    -De bank kan van alles eisen omdat er in elk hypotheekcontract staat dat de bank bevoegd is tot wijzigingen... kijk even op stichting onsgeld wat de bank allemaal niet kan doen en dan zie je dat zosnel mogelijk aflossen de beste hypotheekvorm is.

    - Weet heel goed wat je koopt en als je aflossingsvrijstuk houdt begin elke maand met aflossen! Zorg dat je niet "huisarm"wordt met andere woorden dat erzoveel van je salaris naar de hypotheek gaat, zodat je niet meer andere dingen kunt doen (zoals pensioen, extra aflossen, leuke dingen etc.)
    -Kijk dus niet alleen naar de maandlasten maar naar het hele plaatje want zo is lineair goedkoper als annuitair op termijn alleen zijn de maandlasten van linear hoger omdat je meer aflost.(je betaald veel minder aan rente)

    Succes

    BeantwoordenVerwijderen