Woonwoensdag: Robin & Mila

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - september 21, 2016

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
Robin (26) en Mila (25), samenwonend, geen kinderen of huisdieren.

Werk en inkomen/overige inkomsten:
Robin werkt fulltime binnen de ICT, Mila werkt 3,5 dag als docent in het VO. Samen verdienen we ca. 3.800 per maand (netto). Naast ons loon ontvangen we geen andere inkomsten.

Beschrijving woning/locatie:
Begin 2016 hebben we een huis gekocht in Overijssel, waar we nu bijna een half jaar wonen. Een jaren ’80 rijtjeswoning, die door de vorige eigenaren heel mooi onderhouden is, dus we konden er (op een likje verf na) zo in.

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?

Dat was een combinatie van factoren. De woning lag in een prettige wijk, rustig, maar wel vlakbij het centrum, een supermarkt etc. Mila gaat met de trein naar het werk, dus op fietsafstand van het station was ook een vereiste, en dat was hier het geval. Daarnaast hoefden we geen grote dingen aan het huis te doen, we wilden geen kluswoning. Verder vonden we het huis zelf gewoon mooi. De badkamer en keuken waren recentelijk opgeknapt, geheel naar onze smaak. Ook waren we blij met de grote woonkamer en de tuin op het zuidwesten. Ten slotte bood het huis voldoende toekomstperspectief, met 4 slaapkamers hoeven we niet te verhuizen zodra er kinderen mochten komen.  Het was eigenlijk precies waar we allemaal naar op zoek waren. Tel daarbij op de vraagprijs, die overeen kwam met wat wij wilden betalen en dan hadden wij wel een beetje een lot uit de loterij!

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
We hebben een annuïteitenhypotheek afgesloten bij de ING. Op dit moment betalen we ca. 350 euro per maand aan aflossing, en 300 euro aan rente. In totaal bedragen onze woonlasten dus 650 euro per maand.

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
In de eerste instantie wisten we niet of Mila een intentieverklaring van haar werkgever kon krijgen. Daarom hebben we eerst gezocht naar huizen tussen de 150.000-175.000, want dat konden we ook zonder intentieverklaring aan hypotheek krijgen. Die verklaring bleek geen enkel probleem, en toen konden we ineens ruim 2 ton krijgen. We hebben er bewust voor gekozen dat niet te doen. Inmiddels hadden we een huis gevonden dat aan onze wensen voldeed en binnen ons budget paste. Door de hypotheek bewust laag te houden, hebben we relatief lage woonlasten en kunnen we ook van 1 salaris rondkomen, mocht dat ooit nodig zijn. Natuurlijk hebben we ook een beetje geluk gehad met de regio waarin we wonen. De huizenprijzen zijn hier relatief laag.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Op dit moment hebben we nog niet extra afgelost. We wonen er pas net, en de eerste paar maanden waren vrij duur, omdat we nog veel zaken moesten aanschaffen. Daarom hebben we besloten het eerst even aan te kijken, totdat ons uitgavenpatroon zich gestabiliseerd heeft en we de buffer weer op peil hebben, voordat we extra gaan aflossen. Wel hebben we elke maand geld opzij gezet voor een mogelijke extra aflossing. Of we dat geld ook daarvoor gaan gebruiken bekijken we nog. Ons hypotheekbedrag is ook goed te betalen als een van ons werkloos raakt (en die kans is ook nog eens nihil, omdat we allebei in een tekortsector werken). Daarnaast is onze rente behoorlijk gunstig. We zijn daarom aan het kijken of het loont om te gaan beleggen, dat levert ons misschien meer op dan een extra aflossing. Als we dat niet gaan doen, dan gaat het geld wel in extra aflossingen, omdat het op de spaarrekening inmiddels niets meer oplevert. Of we zoeken daarin een middenweg. Ongeacht ons besluit willen we in ieder geval onze HRA gebruiken voor extra aflossingen.
Extra aflossen is een fijn gevoel, omdat onze maandlasten dan zullen dalen. Dit zou voor de toekomst prettig kunnen zijn, als we wat minder zouden willen werken: dan heb je met lagere maandlasten natuurlijk wat meer speelruimte. Tegelijkertijd is onze noodzaak tot extra aflossen niet zo groot. Ons huis staat niet onder water en met onze hypotheekvorm is over 30 jaar sowieso alles afgelost. Ook kunnen we de lasten op dit moment al op 1 salaris goed opvangen. Daarnaast is onze rente laag en staat deze 10 jaar vast. Voorlopig weten we dus waar we aan toe zijn en een glazen bol hebben we toch niet voor wat er na die 10 jaar gebeurt. Ik heb niet de kennis om op zo’n lange termijn al te kunnen anticiperen.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?

We mogen 10% van de koopsom boetevrij aflossen per kalenderjaar. ING heeft dat goed voor elkaar op hun website. Ik kan het bedrag zien dat ik dit jaar nog boetevrij mag aflossen. En aflossen zelf gaat net zo makkelijk als het overmaken van geld. Je drukt op de knop voor een extra aflossing, vult het bedrag in en klaar ben je. Geen ingewikkelde aanvraagprocedures dus of ander gezeur, wat je soms wel eens hoort.

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Nee, hebben we niet.

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?

Nee.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?

Ja, en dat was ook een bewust keuze van ons bij het bepalen van de hoogte van onze hypotheek. Mocht Mila’s salaris wegvallen, dan kunnen we de lasten gemakkelijk opvangen. Nu al leven we volledig van Robins salaris en wordt het salaris van Mila volledig gespaard.
Als het inkomen van Robin echter weg zou vallen, moeten we de broekriem wel flink gaan aanhalen, maar zouden we het daarmee nog steeds op kunnen vangen. We hebben wat dat betreft nog voldoende ruimte om flink te bezuinigen.

Wil jij ook eens meewerken aan Woonwoensdag? Doen! Het kan volledig anoniem en de vragenlijst ontvang je per mail. Aanmelden kan via info@in10jaarfo.nl

 
 Meer verhalen lezen?  Op de pagina woonwoensdag staan alle verhalen van de afgelopen periode.

  • Share:

You Might Also Like

13 reacties

  1. Wow! Wat een heerlijk inspirerend verhaal weer! Wat een goed doordachte keuzes maken jullie nu al op deze leeftijd. Daar heb ik respect voor. Go zo door!
    Wij

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wat een goed verhaal zeg! Dit is precies zoals je het zou willen hebben. Goed voorbeeld voor anderen!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zou over vijf jaar eens gaan kijken, wat de rente gedaan heeft in die tijd. Stel dat er een duidelijk stijgende lijn in zit, dan zou ik gaan vrezen voor een sterk verhoogde rente na die 10 jaar dat het nu vaststaat, en dan zou ik meer gaan aflossen om zoveel mogelijk te voorkómen, dat je na die 10 jaar je ineens blauw gaat betalen aan rente. Stel dat de rente over vijf jaar nog steeds laag is, dan is de kans dat 'ie dan bij het aflopen van de rentevaste periode veel hoger is, natuurlijk al wat kleiner geworden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, klopt. Dat is o.a. een van de redenen om extra af te willen lossen. We hebben een aantal zaken, o.a. HRA, waarmee we extra willen af gaan lossen. De vraag is alleen nog even of we op volle kracht extra gaan af lossen. Of dat we een combi gaan maken met deels aflossen, deels investeren/beleggen. Daarin zijn we ons nu nog aan het verdiepen. Dus tot December blijft het geld nog even op de spaarrekening geparkeerd staan :)

      Mila

      Verwijderen
  4. Mooi verhaal weer. Fijn dat je zo'n lage hypotheek kan hebben.

    Ik zou zeker kijken naar mogelijkheden om je woningschuld nu te verkleinen. Niet vanwege de huidige lasten maar vanwege de toekomst. Hoe cool zou het zijn als je bijv over 10-15jaar hypotheekvrij kunt zijn?! Met een (nu) lage hypotheek en (nu) dubbel inkomen is dat misschien wel te realiseren. De mogelijkheden die je dan hebt! (Ik zou willen dat ik het kon, maar met 3 kinderen en een hogere hypotheek plus een klushuis is dat niet haalbaar voor ons)

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mooi verhaal, super dat jullie op deze leeftijd al zulke slimme keuzes gemaakt hebben!

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Jong en al zo goed bezig!
    Zelf zou ik kiezen om eerst te gaan aflossen ipv te beleggen, want de aandelen staan al zo hoog, dus het risico op een val wordt steeds groter.
    En dan niet met volle kracht vooruit, maar gedoseerd in combinatie met andere leuke dingen doen. Jullie hebben nog 30 jaar de tijd en wie weet gaat de kinderwens ook opspelen?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Bedankt voor alle reacties en ook het meedenken. Gaan we zeker meenemen in ons uiteindelijke besluit!

    Grappig trouwens, zelf vinden we het niet meer dan logisch, dat we hier bewust mee bezig zijn. Ook in onze vrienden- en kennissenkring zien we niet anders eigenlijk. Misschien doordat wij net 18 waren toen de crisis losbarstte. Dus precies het moment dat je zelf financieel volwassen begint te worden, hoor je allemaal verhalen van mensen die ineens grote problemen krijgen. Tophypotheek, baan kwijt, keeping up with the Joneses, etc. etc. Voor ons (en dus ook voor veel van onze vrienden) was dat heel duidelijk iets wat we niet wilden. Dus besloten we daar iets aan te doen en o.a. goed na te denken over onze hypotheek en hoe wij dergelijke rampscenario's kunnen voorkomen.

    Mila

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mag ik nog wat vragen? Iets wat ik al een hele tijd heel graag aan 'starters' wilde vragen!
      Omdat jullie dit jaar een huis hebben gekocht is de rente vast heel erg laag. Hoelang heb je het vastgezet?
      Ik hoor van veel mensen 10 jaar. Heb je erover nagedacht of je de lasten nog kunt betalen als bijv de rente dan stijgt naar 4 of 5 procent?

      Gewoon interesse hoor!
      Leuk om je reacties op hierboven ook te lezen. Bedankt!

      Verwijderen
    2. Wij hebben de rente ook 10 jaar vastgezet (op 2%). We hebben een beetje doorgerekend en uiteindelijk besloten om dat op 10 jaar te doen. Dan bleef het rentepercentage heel gunstig. En voor ons bood 10 jaar voldoende zekerheid.

      We hebben nu heel veel financiële ruimte over. Als op dit moment onze rente 5% zou worden, zouden we dat gemakkelijk kunnen opvangen. Over 10 jaar kan er natuurlijk van alles gebeuren. Dat is een van de redenen dat we erover nadenken om extra te gaan aflossen. Daarmee worden onze maandlasten lager, mocht de rente dan wel naar 5% gaan, dan is dat voor ons geen drama.

      Mila.

      Verwijderen
  8. Hoi, waar is het bericht van vanmorgen? Ik heb het met interesse gelezen en direct de koe bij de horens gevat. De bank gebeld om de looptijd van onze SpaarZekerVerzekering te verkorten met 5 jaar. Vanmiddag heb ik antwoord gekregen dat dit i.v.m. de bandbreedte niet mogelijk is. Wel 3 jaar. Onze premie gaat van 128,45 naar 278,85. Ik denk dat wij dit gaan doen. Manlief wordt dan 60 jaar.
    Ook heb ik van de andere hypotheek rentemiddeling aangevraagd. Kunnen we het ene voordeel van renteverlaging stoppen in de spaarzeker premie.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die komt binnenkort weer online. Het hoorde bij een ander woonwoensdag verhaal wat later online komt!

      Verwijderen