Lezersvraag A: vrijkomen spaarhypotheek; hypotheek aflossen of investeren?

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - oktober 23, 2016

 De afgelopen dagen heeft A. zijn tips gedeeld over de spaarhypotheek. Het zijn 3 uitgebreide blogberichten met veel nuttige informatie geworden. A. heeft echter nog 1 vraag waar hij graag jouw mening over wil horen. Hij heeft onderstaande vraag ook gesteld aan de consumentenbond, maar zij konden hem helaas niet verder helpen. Misschien kan jij A. helpen met het maken van een weloverwogen besluit.


Onze spaarhypotheek wordt over 2 jaar afgelost, maar aangezien wij deze in 1994 hebben afgesloten vallen we onder de vrijstelling en hoeven we de hypotheek er niet mee af te lossen. We kunnen het geld ook laten overmaken naar onze bankrekening en een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluiten voor het opgenomen bedrag. Wat is wijsheid, de hypotheek aflossen of het geld in bijvoorbeeld groencertificaten en/of deposito’s storten, beleggen? 

De gedachte erachter is, als we de hypotheek aflossen, gaan we de komende jaren meer vermogensrendementsheffing betalen, omdat ons spaargeld gaat toenemen. Als we een nieuwe aflossingsvrije hypotheek nemen, betalen we daar wel rente over en gaan vermogensrendementsheffing betalen over het spaargeld. Weegt dit op tegen de rente die we gaan ontvangen op beleggingen, een spaardeposito en/of groencertificaten? 

Ook het vooruitzicht om nog 5 jaar geen extra vermogensrendementsheffing te hoeven te betalen, omdat we dan meer gaan aflossen per jaar op de aflossingsvrije hypotheek en deze door de extra aflossingen ook minder gaat kosten aan rente.

Reactie Consumentenbond
Helaas mogen wij u hierover niet adviseren.
Het betreft een individueel advies dat alleen met een WFT vergunning verstrekt mag worden.
Ik raad u aan advies in te winnen bij een goede hypotheekadviseur of een gecertificeerd financieel planner. Houdt er rekening mee dat zo'n advies kosten met zich mee brengt.

Wat zou jij doen, de spaarhypotheek er mee aflossen of uit laten betalen om er iets anders mee te doen wat meer oplevert?

  • Share:

You Might Also Like

13 reacties

  1. Ik snap het misschien niet goed, maar waarom zou je dat willen? Als je de hypotheek niet afbetaalt heb je gelijk vermogensbelasting, als je wel aflost pas een paar jaar later.
    Ook heb je nog maar een paar jaar recht op hypotheekrenteaftrek en daarna vervalt dat ook. Dus gewoon aflossen lijkt mij voordeliger...

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik zou aflossen, dan ben je ervan af, en ook als je evt vermogensbelasting betaald, dan heb je iig vermogen en geen schuld. Beter toch lijkt me - Marjolein

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik snap het misschien verkeerd. Maar als jij je hypotheek aflos ga je geen belasting betalen over je huis. Zolang je daar blijft wonen blijft die gewoon box1.

    Al het geld wat je vervolgens spaart de komende jaren kun je gaan beleggen.

    Dat zou mijn keuze zijn. Want wat als je nou niet aflost. Dan ga je gelijk belasting betalen en het "kan" faliekant misgaan met beleggen. Dan ben je je vermogen weer kwijt, maar zit je wel weer met een aflossingsvrij hypotheek.

    Wat jij voorstelt is beleggen met geleend geld (of je nu leent voor je huis of rechtstreeks voor je beleggingen maakt niet uit) en dat vind ik principieel fout.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik zou je het volgende aanraden:
    1. Los af tot ca. 60% van de marktwaarde of als de uitkering van de spaarhypotheek lager is tot dat bedrag.
    2. Sluit voor het restant een aflossingsvrije hypotheek af. Momenteel verkrijgbaar voor ca. 1.6% rente p.j. bij 10-jaars termijn, of 2.1% voor 20-jaars termijn.
    3. De belastingdienst straft je onmiddelijk voor deze verfoeilijke hypotheekvorm en verhuist je schuld naar box 3! Foei!
    4. In Box 3 zit ook de uitkering van je spaarhypotheek en die mag je nu salderen. Afhankelijk hoe groot je box-3 vermogen is waar je belasting over betaald bespaar je tussen 0,6 en 1,3%.

    Als je de uitkering bijv. investeert in een wereldindex-volgend aandelenfonds waar je jaarlijks het dividend van laat uitkeren (ca. 2%) dan leen je gratis en krijg je zelfs geld toe. Beoordeel zelf hoe je de kans inschat dat jouw investering over 10 of 20 jaar meer of minder waard is geworden.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik zou ook aflossen en dan met het nieuw binnenkomende geld (wat je niet meer hoeft te gebruiken om hypotheekrente te betalen) gaan beleggen.

    Ik denk niet dat de ingewikkeldere constructie je veel voordeel oplevert. Misschien een procentje per jaar. Dat weegt voor mij niet op tegen de risico's.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. het rammelt nog al...

    als je niet aflost en gaat beleggen betaal je gelijk VRH. (Behalve groencertificaten maar die zitten bijna overal dicht voor nieuw geld en het rendement is mega laag.)
    als je aflost verdwijnt je eigen-woning forfait
    de nieuwe AVH krijg je geen hypotheek rente aftrek. (nu is de rente wel laag)
    Je kunt het best gewoon aflossen en zodra je boven de VRH komt dat geld dan steken in groene certificaten. (wellicht is voor die tijd de rente wel iets gestegen zodat normaal sparen ook weer loont)

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Een vraag zonder cijfers leidt tot een antwoord met alleen maar aannames.
    Maar vooruit, onderstaand mijn aannames:

    - huis gekocht in 1994 voor 220.371 gulden inclusief kosten is € 100.000
    - aflossingsvrije hypotheek van eveneens € 100.000
    - huidige hypotheekrente 6% per jaar
    - hypotheekrente bij oversluiten voor 5 jaar vast 1,8%
    - huidige waarde € 240.000 (CBS houdt hier een statistiek van bij)
    - huurwaardeforfait 0,75% van € 240.000 = € 1.800
    - vrijstelling voor groen beleggen (met fiscale partner) € 114.426
    - rente groen beleggen 0,3%
    - rente spaarrekening 0,8%
    - belastingtarief hoogste inkomen 52%
    - vermogensvrijstelling is gebruikt

    Huidige situatie
    Hypotheekrente per jaar    € 6.000
    Huurwaardeforfait        € 1.800
    Belastingaftrek over       € 4.200
    Teruggaaf 52%        € 2.184
    Kosten per jaar is € 6.000 minus € 2.184 = € 3.816 is € 318 per maand

    Optie 1 Hypotheek aflossen
    De opgebouwde pot valt weg tegen de hypotheekschuld. Je hebt dus een hypotheekvrije woning van € 240.000. Je betaalt geen inkomstenbelasting over het huurwaardeforfait van je woning (Wet Hillen). Je spaart ieder jaar € 3.816.

    Optie 2 Geld incasseren en hypotheek niet aflossen
    Hypotheekrente per jaar    € 1.800
    Huurwaardeforfait        € 1.800
    Belastingaftrek over       €       0
    Kosten per jaar (out of pocket is € 1.800 per jaar is € 150 per maand
    Als het huurwaardeforfait hoger is dan de hypotheekrente, treedt de Wet Hillen in werking. Deze geeft een extra aftrek tot het bedrag van het huurwaardeforfait. Je betaalt dus nooit inkomstenbelasting over een hypotheekvrije woning.

    Rente op gewone spaarrekening
    Deze rente bedraagt per jaar dus 0,8% van € 100.000 = € 800
    Inkomstenbelasting 1,2% = € 1.200
    Kosten per jaar € 1.200 minus € 800 = € 400 per jaar = € 33 per maand

    Rente groen beleggen
    Deze rente bedraagt dus 0,3% van € 100.000 = € 300 is € 25 per maand
    Het belegde bedrag van € 100.000 valt volledig onder de vrijstelling. Er is dus geen inkomstenbelasting over verschuldigd. De heffingskorting van 0,7% die de belastingdienst geeft is volgens mij niet van toepassing. Het bedrag waarover vermogensrendementheffing betaalt wordt kan niet lager zijn dan nul.

    Conclusie
    Bij optie 1 bespaar je € 3.816 per jaar; optie 2 kost geld afhankelijk van je keuze.

    Een oude wijsheid luidt: ik zou graag veel belasting betalen.
    Je verdient dan best veel of je hebt een aardig vermogen of beide.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Als je de hypotheek aflost ga je niet meer vermogensrendementsheffing (VRH) betalen. Een afgelost eigen huis telt niet mee voor je vermogen. Als je aflost met eigen geld, ga je zelfs minder VRH betalen.
    Een tip: je krijgt vaak wel een antwoord op concrete vragen bij de hypotheekverstrekker. Je kunt bedragen opvragen voor verschillende scenario's. Dat wordt niet gezien als advies, maar als informatie.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik zou zelf aflossen maar in jullie geval (al wat ouder dan wij)ook de optie onderzoeken om het huis voor 50% af te lossen. Ik ben geen fin expert maar wat als je strx geen gebruik meer maakt v hypotheek rente aftrek (een optie vanwege de lage rente) je zet je woningschuld in box 3 maar kunt dan je schuld aftrekken van het vermogen dat je gaat opbouwen, gunstig voor de vrh. Een deel van de opbrengst uit de spaarhypotheek houden jullie dan alvast binnen handbereik, ook fijn als je eerder zou willen stoppen met werken. Hier heb ik mij allemaal nooit in verdiept..dus mss klopt het niet wat ik zeg. Toch maar alle denkbare scenarios laten doorrekenen door een adviseur?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ga deze optie overwegen de komende jaren, bedankt voor je uitleg.

      Verwijderen
  10. Oeps, ik zag net dat er toch bedragen bekend zijn (zie mijn reactie hierboven). Het verandert echter niets aan mijn conclusie dat aflossen voordeliger is dan oversluiten.
    Betaalde rente minus belastingvoordeel is nog altijd cash-out. Voor degene die het toch nog wil uitrekenen: verander € 100.000 in € 72.604, stel de huidige waarde op € 180.000 etc. Sorry voor het ongemak.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Voor hypotheek aflossen:
    Ander heb je gelijk VRH, als je aflost pas een paar jaar later.
    Als je later VRH moet gaan betalen, dan heb je iig vermogen en geen schuld
    Al het geld wat je spaart de komende jaren kun je gaan beleggen.
    Eigenlijk is het beleggen met geleend geld (of je nu leent voor je huis of rechtstreeks voor je beleggingen maakt niet uit)
    Met het nieuw binnenkomende geld (wat je niet meer hoeft te gebruiken om hypotheekrente te betalen) gaan beleggen.
    Deze ingewikkeldere constructie levert misschien een procentje per jaar op. Dat weegt niet op tegen de risico's.
    Als je aflost verdwijnt je eigen-woning forfait
    Aflossen en zodra je boven de VRH komt dat geld dan steken in groene certificaten. (wellicht is voor die tijd de rente wel iets gestegen, zodat normaal sparen ook weer loont)
    Een oude wijsheid luidt: ik zou graag veel belasting betalen. Je verdient dan best veel of je hebt een aardig vermogen of beide.
    Een afgelost eigen huis telt niet mee voor je vermogen


    Voor laten uitkeren:
    De belastingdienst verhuist je schuld naar box 3
    In Box 3 zit ook de uitkering van je spaarhypotheek en die mag je nu salderen. Afhankelijk hoe groot je box-3 vermogen is waar je belasting over betaald bespaar je tussen 0,6 en 1,3%.
    Als je de uitkering bijv. investeert in een wereldindex-volgend aandelenfonds waar je jaarlijks het dividend van laat uitkeren (ca. 2%) dan leen je gratis en krijg je zelfs geld toe. Beoordeel zelf hoe je de kans inschat dat jouw investering over 10 of 20 jaar meer of minder waard is geworden.


    Ik zat nog te denken, waarom laten ze je de vrijheid om het op te nemen ipv om je hypotheek er mee af te lossen? Gezien alle reacties is het mij wel duidelijk, gewoon aflossen die tent en dan gaan sparen/ beleggen voor later.

    Allemaal hartelijk dank voor jullie bijdrage!!

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Interessante vraag, zeker in het geval je mag kiezen of je met het geld de hypotheekschuld wilt aflossen of dat je het gespaarde geld op je bankrekening gestort wilt hebben (Brede Herwaarderingspolis)?
    Wij zitten straks in dezelfde situatie en kwamen dit oude artikel uit De Telegraaf tegen dat ook op jullie van toepassing is.
    http://www.telegraaf.nl/dft/geld/huis-hypotheek/20637965/__Einde_looptijd_hypotheek._En_dan___.html
    Waarop valt de keus?

    Bertram

    BeantwoordenVerwijderen