Tips over de spaarhypotheek deel 3 (bijdrage van A.)

oktober 22, 2016
Wat heeft al dat extra storten en inkorten ons nu opgeleverd?
   
Op onderstaande schermprint van de spaarhypotheektool kun je zien dat de totale besparing  9.300,66 bedraagt, waarvan bijna een derde 2.748,69 door verlaging van de ORV.




  • Na de rentevaste periodes van 2x 12 jr. de rente vanaf jaar 25 (2018) op 2% gezet, als dit percentage hoger wordt tegen die tijd dan valt de besparing lager uit, als de rente nog lager wordt, dan wordt de besparing nog groter. Wat gaat het worden?
  • De looptijdinkorting bij jaar 21 (2013) op 25 jaar gezet om in de pas te blijven lopen met de opbouw van de spaarpot (storting heel laat gedaan in het hypotheekjaar) en om binnen de bandbreedte te blijven. De looptijd eigenlijk in jaar 22 (2015) met 3 jaar ingekort.         Rentenier komt met een nieuwe spaarhypotheektool, waarbij je kunt aangeven in welke maand je de storting gedaan hebt, waardoor je een nauwkeuriger totaalbeeld krijgt.
  • 2x inkorten kostte ons 2x 125 = 250,-- administratiekosten (niet opgenomen in schermprint) (kort dus zo min mogelijk korte periodes in, bespaart je ook 2x2 A4)

Hebben we het goed gedaan?
Hadden we eerder moeten beginnen met extra storten? Ja
Hadden we daar toen de middelen voor? Nee
Hadden we ons spaargeld moeten inzetten om extra te storten en de looptijd in te korten? Ja
Hadden we ons eerder moeten verdiepen in deze materie? Ja,
Hadden we dan met 20 jaar klaar kunnen zijn? Ja, zie ook bij Welke tactiek
Moeten alle spaarhypotheekbezitters nog beter voorgelicht worden? Ja
Gaan we dat samen doen? Ja

Hypotheekadviseurs en belangen:
Mijn eerste ervaring in 2013 met een hypotheekadviseur van ING was niet zo goed, ik vroeg of ik extra bij kon storten, maar dat was niet mogelijk i.v.m. de bandbreedte. Ik moest eerst de looptijd verkorten en kon pas daarna een extra storting doen (onzeker en onwetend). Achteraf blijkt dat inkorten helemaal niet nodig was geweest om een extra storting te doen, want we zaten pas op een bandbreedte van 1,5.
Het is ook niet in het belang van banken en verzekeringsmaatschappijen dat iedereen maar extra gaat storten in de spaarpot van zijn spaarhypotheek. Er vallen voor de 1,5 miljoen spaarhypotheekbezitters nog miljarden te besparen. Ik raad daarom iedereen met een spaarhypotheek aan om te gaan stoeien met de Spaarhypotheektool van Rentenier of die van Hypohype, zodat je zelf architect wordt van je eigen spaarhypotheek en dat het dan ook wat makkelijker praten is met een hypotheekadviseur.

Informatie delen:
In mijn eigen omgeving heb ik al een tiental mensen met een spaarhypotheek aan het extra storten gekregen. Als ik vraag waarom ze er niet eerder aan begonnen zijn, krijg ik vaak als antwoord dat een spaarhypotheek toch 30 jaar loopt en je dan klaar bent. Ook de term bandbreedte schrikt mensen af en valt moeilijk onder woorden te brengen. Ook wil iedereen maar aflossen en dat staat haaks op extra storten. In juli jl. heeft een collega van me als test nog een extra storting van 1.000 euro in zijn ING spaarhypotheek gedaan, hij ging alleen al met zijn ORV  9 euro p/mnd. omlaag en dat met nog 15 jaar te gaan, kassa! Ik ben vast dingen vergeten of niet altijd tot de kern van de zaak gekomen, maar ik hoop dat iedereen die een spaarhypotheek en de financiële mogelijkheden heeft alsnog in beweging komt.

Verder vind ik dat alle hypotheek bloggers op hun eigen manier goed bezig zijn om de schuldenlast te verminderen, de een is wat sneller als een ander en een ander volgt weer een andere route.
Waar halen jullie toch telkens de motivatie vandaan, top!
Eigenlijk zou al die nuttige informatie eens gebundeld moeten worden in een naslagwerk, nu staat het veelal versplintert op diverse blogs en moet je gaan diggen naar nuttige informatie.

Heel veel succes iedereen met het verwezenlijken van jullie idealen, maar blijf genieten!
`
Hartelijk dank "In 10 jaar financieel onafhankelijk" voor jullie gastvrijheid en Rentenier/ Geld is tijd en Hypohype zonder hun rekenkunsten was deze blog nooit tot stand gekomen.

Eerdere afleveringen over de spaarhypotheek gemist? Via onderstaande links zijn ze te lezen.
 

20 opmerkingen:

  1. Super bedankt voor het delen! Het is nu letterlijk zoveel helderder geworden, dat we binnenkort eens met ons hypotheekmannetje gaan praten over de mogelijkheden voor ons!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor je sprankelende en positieve reacties telkens, vasthouden dat gevoel.
      Ik probeerde op je blog al een reactie te geven, maar je staat geen Anonieme reacties toe. Heel veel succes met jullie plannen.

      Verwijderen
  2. Wederom een top verhaal.
    Heel duidelijk. Zelf door dit soort blogs ook aan het extra storten gegaan. Mbo de tool van rentenier.
    Laat de banken maar meer rente betalen, dan als we niks hadden gedaan.
    Zo'n bankspaarhypotheek is een ideaal product voor banken, want klanten lossen niet af, dus maximale renteontvangsten over de totale hypotheeksom, het beetje rente wat ze moeten uitkeren in de beginjaren over het spaarsaldo is te verwaarlozen.

    Bedankt dat je zoveel tijd/energie hebt gestoken in deze verduidelijking, al was het voor mij al redelijk helder.
    Ik stort elk premiejaar een klein beetje, zodat ik de bank het maximale rente moet uitkeren.


    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk om te horen dat jullie ook zijn geïnspireerd en in actie zijn gekomen met de spaarhypotheek. De tooltjes van Rentenier en Hypohype zijn inderdaad rete-handig.
      Het is voor de banken ideaal ja, omdat de consumenten slapende worden gehouden. Ik heb al via diverse instanties meer aandacht gevraagd voor de spaarhypotheek, maar je krijgt geen gehoor of wordt doorverwezen naar de hypotheekadviseur, allemaal gesloten deuren. In de consumentengids zijn de rentetarieven voor de spaarhypotheek al niet meer te vinden op de laatste pagina's?
      Via "conservatieve geldzaken" kwam ik op onderstaande link terecht en daaruit blijkt dat het omzetten van je spaarhypotheek helemaal niet zo gunstig is, terwijl dat wel de trend aan het worden is.
      https://www.businessinsider.nl/spaar-beleggingshypotheek-omzetten-naar-annuiteit-let-op-de-addertjes/
      Veel suc6!

      Verwijderen
  3. ik vind dit ontzettend inspirerend! Toch kom ik er voor ons niet helemaal uit, ik ben nooit goed geweest met cijfers.. maar dit jaar hebben we een leningdeel van 14500 afgelost, en het kriebelt nu enorm om verder te gaan, maar zoals ik nu begrijp is het beter om te storten in ons spaarhypotheek dan het aflossingsvrije gedeelte.. zou de adviseur hier meer duidelijkheid over kunnen geven? Ik probeer de spaarhypotheek versie 2 in te vullen, maar toch kom ik er niet uit...blond niet nee :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aha, ik ben iets beter met cijfers dan met letters maar dat zegt ook niets want ik heb er heel wat uurtjes in moeten stoppen.
      Je haalt wel een punt aan die ik ook bij veel hypotheekbloggers tegen kom, iedereen doet het op zijn eigen manier. De een maakt eerst werk van zijn aflossingsvrije hypotheek en pakt daarna de spaarhypotheek aan. Anderen gaan eerst voor de spaarhypotheek door de maandelijkse premie zo laag mogelijk te krijgen om vervolgens die besparingen weer als extra storting te kunnen gebruiken voor hun spaarhypotheek en/of aflossingsvrije hypotheek
      Er zal voor iedereen ergens een optimum liggen, maar dat je er werk van maakt om eerder schuldenvrij te zijn is een goed doel en geeft ruimte/ lucht voor andere leuke dingen.
      Wij hadden ook 4 jaar eerder schuldenvrij kunnen zijn, maar wanneer hadden we dan die nieuwe keuken gekregen en vakanties of geen leuke auto mogen rijden. Het zijn allemaal keuzes die je maakt en gelukkig kunt maken.
      Het gevaar zit hem volgens mij in de aflossingsvrije hypotheek de komende jaren, lekkere lage rente, maar over 30 jaar en zelfs eerder houdt het aftrekken op en dan wordt bruto netto. Dat gaat straks voor veel mensen die met pensioen gaan en geen reserve hebben opgebouwd een bittere pil worden.
      Ik ben geen adviseur, weet alleen iets van spaarhypotheken en kan redelijk uit de voeten met het spaarhypotheektooltje. Wat wil je weten, als je wat gegevens voor me hebt wil ik wel even voor je kijken?

      Verwijderen
    2. Maar dat is het ook, we hebben onze hypotheek voor 30 jaar vast, en dan denk je toch niet aan later in het begin??

      Maar als je wilt kijken graag!!

      We hebben in 2007 een levenhypotheekverzekering afgelosten, en deze in dec 2014 omgezet naar een spaarhypotheek, waardeoverdracht was om en nabij de €12500
      Spaarhypotheek tegen 4,55% leningbedrag 104500, loopt tot maart 2037

      Spaarhypotheekverzekering (is dit de orv?) €173 pm , verzekerd bedrag die €104500

      Woz waarde €220000

      Ik zie niet wat gunstig is om te doen..eerst de aflossingsvrije gedeelte, eerst de spaarhypotheek, en indien dat laatste hoeveel storten? Zie veel cijfertjes, maar mij abracadabra
      We willen het maandbedrag naar beneden krijgen, geen looptijdverkorting

      We hebben nog 2 aflossingsvrije delen 1 van €71000 tegen 4,55% loopt tot maart 2037 en een van €10000 tegen 3,4% loopt tot december 2019

      We kunnen rond de 12000 euro aflossen/storten per jaar.

      Heb je zo genoeg info?
      Bedankt alvast!

      Verwijderen
    3. Dag Daphe, dat is een heleboel en dat ga en kan ik niet allemaal voor je uitrekenen. V.w.b. de spaarhypotheek ga ik even uit van een looptijd van 22 jaar, is iets meer

      Tooltje als volgt ingevuld
      http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html

      hypotheekbedrag 104500
      woz 220000
      belasting 42%
      rente 4,55
      orv 18 (173-155)
      extra storting 12500
      inkorten naar 22
      Dan zitten jullie op een bandbreedte van 7, dat zou kunnen kloppen.
      Als dat de maximale bandbreedte is rest niets anders dan eerst de looptijd in te korten, zodat je weer extra kunt bijstorten

      Voor de aflossingsvrije hypotheek wil ik je verwijzen naar onderstaande link, ik heb daar zelf geen ervaring mee
      https://www.hypotheeklastencalculator.nl/berekenen/aflossingsvrij/#calc
      Dan moet je zelf gaan puzzelen welke strategie het meeste oplevert.

      Ik ben zelf aanhanger van Rentenier en die heeft er voor gekozen om eerst voor de spaarhypotheek de maandelijkse premie zo laag mogelijk te krijgen om vervolgens die besparingen weer als extra storting te kunnen gebruiken voor de spaarhypotheek en/of aflossingsvrije hypotheek.

      Ik hoop dat je er iets mee kunt, maar je moet er zelf ook tijd in stoppen.
      Een echte hypotheekadviseur raadplegen kan ook, maar dan weet je ook niet of je de voor jullie beste strategie krijgt voorgespiegeld. Dus zelf ook informatie verzamelen, zodat het ook wat makkelijker praten is met een hypotheekadviseur.

      Als je nog vragen hebt?

      Verwijderen
    4. Nee hoor, ben hier al erg blij mee! Denk beter teveel info dan te weinig. De orv :hoe kom je aan 155? ik lees er vast ergens overheen..

      Verwijderen
    5. Als je de gegevens zo invult, zie je bij maandelijkse inleg 155,33
      Ik denk dat die Spaarhypotheekverzekering van €173 bestaat uit spaarpremie en ORV, dus bestaat je ORV uit plm 18 euro. Zitten jullie bij Aegon?

      Verwijderen
    6. Ja we zitten bij aegon, weer een stukje opheldering😀

      Verwijderen
    7. Lukt het een beetje, kun je die 155,33 terugvinden?
      In het begin is het lastig maar als je stapje voor stapje verder komt dan kom je er ook. Er is momenteel ook veel te doen over Rentemiddeling, misschien is dat ook nog iets voor jullie?
      http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2016/10/rentemiddeling-bij-aegon.html
      https://www.aegon.nl/particulier/hypotheek/rentemiddeling-het-iets-voor-mij

      Als het allemaal nog te moeilijk is, ga dan door met aflossen, dan ben je in ieder geval op de goede weg om van je hypotheken af te komen. 14500 in een jaar, voor sommige mensen is dat een jaarsalaris, ga zo door.
      Veel succes in jullie zoektocht.

      Verwijderen
    8. Bedankt! Veel info te vinden overal, en dat moet dan even een geheel worden, de rentemiddeling is helaas voor ons niet interessant

      kan het kloppen dat de orv geen 18 is maar 38?
      173-135?
      Zit te stoeien ermee

      Verwijderen
    9. Hoeveel zit er momenteel in de spaarpot van je spaarhypotheek?
      Dat kun je zien op het laatste jaaroverzicht en hoelang is er dan nog te gaan met je spaarhypotheek
      Als de ORV 38 euro is dan zou de extra storting 15900 zijn geweest?

      Verwijderen
    10. 1 januari 2015: € 12.487,-
      1 januari 2016: € 14.977,-

      De overdrachtswaarde bedroeg € 12.286,25 toen we het december 2014 afsloten

      De spaarhypotheek loopt nog tot 2037...dus uhm 21 jaar

      Verwijderen
    11. Als je gaat naar:
      http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html

      hypotheekbedrag 104500
      rente 4,55%
      al in spaarhypotheek 14977
      resterende looptijd 252
      WOZ waarde 220000
      belastingschaal 42%
      bruto rente 348.33 Euro
      netto rente 259.78 Euro
      maandelijkse inleg 176.74 Euro
      totale netto maandlasten 436.52 Euro

      resterende looptijd 252 mnd en maandelijkse inleg 176,74
      Betaal je ook ongeveer bruto 348,33 p/mnd voor je spaarhypotheek?
      Dat zou betekenen dat 38 euro ORV zou kloppen, want

      http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html
      hypotheekbedrag 104500
      woz 220000
      belasting 42%
      rente 4,55
      orv 38 (141+38 = 179)
      extra storting 12500
      inkorten naar 23

      Verwijderen
    12. Sorry Daphne,
      Ik ben er nog een keer ingedoken, volgens mij is dit de huidige situatie, waarbij ik ben uitgegaan van startdatum 1 januari 2015. ORV wordt dan 17,61 p/mnd bij een spaarverzekeringspremie van 173 euro

      Ga naar: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html
      hypotheekbedrag 104500
      rente 4.55%
      al in spaarhypotheek 12487
      resterende looptijd 264 maanden
      WOZ waarde 220000
      belastingschaal 42%
      bruto rente 396.23 Euro
      netto rente 287.56 Euro
      maandelijkse inleg 155.39 Euro
      netto maandlasten 442.96 Euro

      Ga naar: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html
      hypotheekbedrag 104500
      woz 220000
      belasting 42%
      rente 4,55
      orv 17,61 (173 - 155,39)
      extra storting 12487
      inkorten naar 22

      Succes

      Verwijderen
    13. Daphne, nabrander

      Inkorten looptijd kan niet meer ivm de minimale looptijd van 20 jaar en daar zit je nu al op.

      Als je tot bandbreedte 10 mag gaan dan kun je nog zo’n 8000 euro extra bijstorten, waarna de spaarpremie ongeveer zal zakken met 51 euro tot 104. Je zult dan zien dat de ORV ook gaat zakken, ik vermoed met zo’n 4 p/mnd. Dat moet je afwachten, daar hanteren ze tabellen voor.
      Dus snel even informeren hoeveel je nog mag bijstorten.
      Je moet die 8000 euro wel hebben liggen, anders spreid je het over een paar jaar uit. Levert je in 20 jaar nog een besparing op van 4150 euro. De moeite.

      Verwijderen
    14. en met een geschatte verlaging van de ORV met 4 euro p/mnd een besparing van 5112 euro

      Verwijderen
  4. Kan iemand mij uitleggen hoe jeje geldinleg berekent om het maximale rendement te behalen bij bijstorten in je spaarhypotheek zonder over je over je bandbreedte heen gaat?

    Wat mag ik maximaal als startbedrag inleggen en daarna maximaal jaarlijks?
    Hoeveel jaar mag ik dat volhouden?

    Ik mis het hele stappenplan en toelichting ervan om het geheel te snappen, een tabel invullen lukt mij ook wel maar wil graag uitrekenen hoe ik zo effectief mogelijk mijn geld kan inzetten zodat de belasting en geldverstrekker niet al te boos worden ;)

    iemand?

    Alvast bedank!

    BeantwoordenVerwijderen

Mogelijk gemaakt door Blogger.