Woonwoensdag A & R (deel 1)

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - oktober 12, 2016

Vandaag het begin van een 2-delige woonwoensdagserie van A. & R. A. heeft veel moeite genomen om een uitgebreid inkijkje te geven in zijn hypotheek. Vandaag deel 1 van zijn verhaal. Naast zijn 2-delige woonwoensdagverhaal, zal er ook nog een 3-delige extra bijdrage online komen over zijn ervaringen met de spaarhypotheek. Veel leesplezier! 

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
A - man (55), R - vrouw (54) en N - zoon (12)

Werk en inkomen/overige inkomsten:
A werkt 36 uur per week (4x9) in de ICT en R 20 uur per week als wijkverpleegkundige.
Gezamenlijk netto inkomen van € 4.200,- per maand, exclusief vakantiegeld en 13e maand.

Beschrijving woning/locatie:
Rijtjeshuis, jaren 60 wijkje in een dorpje op de Veluwe.

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?
Wij wilden niet starten in een flat of met een eenvoudige starterswoning en besloten destijds om eerst door te sparen vanuit een goedkope huurwoning. Na 40.000 gulden te hebben gespaard, kochten we onze huidige woning destijds voor 200.000 gulden. Een hypotheek van 160.000 gulden (€ 72.604,83), meer konden we toen niet lenen op onze salarissen.  

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
ING Spaarhypotheek (kapitaalverzekering/ levensverzekering): 72.604,83 (schuld), de levensverzekering die de schuld moet aflossen loopt bij Nationale Nederlanden (weet ik sinds kort).
Afgesloten 24 augustus 1994, ingang 1 september, looptijd 30 jaar                                                                                                                           
  • 1e rentevaste periode 12 jaar, rente: 7,2% (destijds was dit voor ons een tophypotheek)
1 april 2001 de top (0,2%) eraf laten halen, aangezien de WOZ waarde hoger was dan de hypotheek.
  • 2e rentevaste vanaf 2006, periode 12 jaar, rente 5,5%
WOZ waarde in 2015 was 213.000
Eigenwoningforfait 213.000 x 0,75% = 1.597,50 x 42% = 670,95 p/jr. (formule van internet geplukt)
Overlijdensrisicoverzekering is verpand aan de spaarhypotheek en bedroeg bij de start 23,77 p/mnd.
Zie voor het complete hypotheekoverzicht onderstaand excelsheet.



Hieronder staat de onlangs ontvangen polisjaaropgave 2015-2016, zie ook excelsheet.

 

 



Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
€ 72.604,83 was voor ons toen het maximale en we betaalden de eerste 12 jaar € 390,- netto p/mnd. en vanaf jaar 13 tot 20 ongeveer € 375,- netto p/mnd. Dat kan je ook goed narekenen op Hypohype.nl. We konden prima rondkomen en spaarden daarnaast ook bij, maar het nut om dat in de spaarhypotheek te stoppen ontbrak helaas. Sparen op een spaarrekening was toen ons motto.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
In principe los je niet af op een spaarhypotheek, Rentenier heeft een paar uitzonderingen op zijn site staan, maar in bijna alle gevallen levert extra storten méér op dan aflossen op je spaarhypotheek.

De term “aflossen” wordt vaak verkeerd begrepen bij een spaarhypotheek. Onwetenden zien het als je hypotheek aflossen van de hoofdsom, zoals bij een aflossingsvrije hypotheek, maar dat moet je bij een spaarhypotheek juist NIET doen.ING biedt dat, helaas, wel zo aan op hun site, “Gedeeltelijk aflossen op deze hypotheek?”

Er zou eigenlijk een ING knop moeten komen onder hypotheek in “Mijn ING”, wilt u een “Extra premiestorting doen” in uw spaarhypotheek, maar dat zie je nergens staan. (idee gedropt bij de Oranje Leeuw, zie reacties)


Update: 02-08-2016 reactie ontvangen van ING
Bedankt voor je idee!
Het lijkt mij inderdaad ook handiger om een knop te hebben waarmee je extra kan inleggen in plaats van aflossen op je spaarhypotheek.
Wat we doen; we laten je idee even openstaan om te kijken of andere klanten dit ook vinden!  Smiley Erg vrolijk
Groeten, Rob  | ING Expert, Hypotheken

op ‎31-08-2016 10:40
Status gewijzigd in: Wordt niet uitgevoerd
Bedankt voor je geduld!
Helaas moet ik je teleurstellen; op dit moment zijn er enorm veel wensen die wij proberen te realiseren waardoor deze, ook gezien de technische haken en ogen, onhaalbaar is om tussendoor uit te voeren.
We doen er nu even niks mee, maar wellicht dat we in de toekomst wel ruimte zien om Extra Stortingen op je Spaarhypotheek vanuit het overzicht scherm mogelijk te maken.
Bedankt voor nu!   Groeten, Rob  | ING Expert, Hypotheken

Inderdaad zeer teleurstellend voor alle spaarhypotheekbezitters en dat zo'n eenvoudige aanpassing gemakkelijk met agile en scrum verholpen had kunnen worden.
Maar het is toch niet zo moeilijk om de tekst aan te passen en de klanten er op te attenderen dat het verstandiger is om een extra storting te doen i.p.v. om af te lossen, zoals in Mijn ING staat vermeld?
"Gedeeltelijk aflossen op deze hypotheek"?
Maak er van "Doe een extra storting in de spaarhypotheek", dat is toch niet zo ingewikkeld, omdat aan te passen? Of moet daarvoor een nieuw idee ingediend worden?
Radiostilte……...

Volgende week woensdag deel 2 van woonwoensdag A & R 


Wil je meer woonwoensdagverhalen lezen? Alle eerdere verhalen zijn te vinden op de pagina woonwoensdag in het hoofdmenu.

Lees jij de woonwoensdagverhalen ook altijd met veel plezier? Woonwoensdag wordt gemaakt door en voor lezers en is dus afhankelijk van de verhalen die doorgestuurd worden. Wil jij ook eens anoniem meewerken aan deze rubriek? Twijfel niet en mail naar info@in10jaarfo.nl. De vragenlijst ontvang je vervolgens per mail.

  • Share:

You Might Also Like

13 reacties

  1. Wij hebben een gelijke constructie als die van jullie. Ik heb dit afgelopen jaar een eerste storting in de kapitaalverzekring gedaan. Omdat gelijkertijd de rentevaste periode afliep en de rente nu laag is, ging ik er per saldo niets op voor of achteruit. Ja, we hebben minder hypotheekrenteafstek. Pech voor ons. (zeker nu ik begrepen heb dat de kinderopvangtoeslag ervan afhankelijk is...)

    Denk je niet dat er geen knaop op de site van de bank met de leeuw wordt aangemaakt, omdat dat via NN loopt en het wettelijk gezien gescheiden moet zijn?
    Ik zou willen dat ze bij NN zo'n mooie site hadden en ik ten allen tijde zou kunnen inzien wat de waarde is van mijn levensverzekering.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ja die wettelijke scheiding zou heel goed kunnen, maar wat ik telkens begrijp is dat ze in 3 systemen moeten kijken om de spaarpremie te kunnen berekenen en dat duidt meer op een ICT probleem om die systemen goed aan elkaar te knopen.
    Maar er is volgens mij nog een andere reden waarom ze dat niet doen en daar kom ik in deel 2 op terug, nog even geduld.

    Het inzien van de opbouw van de waarde van de spaarpot is pas sinds een paar maanden mogelijk bij ING. Ik kan niet oordelen over NN, maar weet wel dat andere banken al wel over zo’n knop beschikken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt. Opeens was dat tabblad er in mijnING. Nooit echt veel ruchtbaarheid aan gegeven. Of ik moet het helemaal gemist hebben.

      Verwijderen
    2. Nee hoor, via "geef je mening" kwam ik daar ook pas achter.
      Geen e-mail of zo daarover ontvangen?

      Verwijderen
  3. Heel goed idee zeg, zo'n aangepaste knop. Jammer dat ze het niet opgepakt hebben. Zo ingewikkeld kan dat toch niet zijn?

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Vasthouden zolang dit kan. Als ik het snel bekijk verdien je aan je hypotheek (exclusief. ORV). Je betaald aan rente 3993 per jaar. Je ontvangt aan rente zo'n 3400 per jaar.... en als ik het snel bereken is je HRA 1000 per jaar. Toch zo'n 400 euro winst per jaar. Je betaald dan wel weer 285 voor de ORV. Waarom zeg je die niet op? Bij overlijden is de netto schuld 23 - 24k. Met je huidige rente is dat ruim 100 per maand. Lijkt me met een half salaris goed op te brengen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja aan het eind van je spaarhypotheek rendeert de spaarpot het hardst, maar ORV wordt dit jaar 34,83.
      Onze ORV is gekoppeld aan de hypotheek, die kan ik niet opzeggen zonder de hypotheek op te zeggen. Er zijn spaarhypotheken met en zonder gekoppelde ORV, bij de gekoppelde telt die mee voor de bandbreedte waardoor je meer kunt storten. In deel 2 kom ik uitgebreid terug op de bandbreedte.

      Verwijderen
    2. Wat ik begrepen heb is dat we 70% dekking hebben op het verschil wat er al in de spaarpot 61896,14 zit minus hypotheeksom 72604,83 = 10708 × 70% = 7495. Blijft 3200 restand voor achterblijfers om te betalen. Hopelijk is het niet nodig.

      Verwijderen
  5. agile scrum is ook dat de PO de prioriteiten bepaald :-)

    BeantwoordenVerwijderen