Woonwoensdag: K

december 14, 2016
Naam, leeftijd en gezinssamenstelling:
Ik ben K. van 30 en woon samen met L. van 30. We hebben een kindje van bijna 2 jaar.

Werk en inkomen:
L werkt full time. Salaris van 2400 netto per maand, daarnaast vakantiegeld.
K werkt 32u. Salaris 2400 netto per maand, inclusief bijtelling lease auto, daarnaast vakantiegeld en bonus (ca. 1 maandsalaris).

Beschrijving woning en locatie:
Vrijstaande woning in een dorp in het midden van het land.

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?

Een buitenkansje dat zich voordeed fijn was qua locatie. We hebben het huis gekocht voor € 268.500. We hebben vervolgens wel fors geïnvesteerd in verbouwingen.

Welk soort hypotheek heb je en wat zijn de kosten per maand?
Bij het afsluiten hebben we de hypotheek in 5 leningdelen gesplitst.
  • Lineair, 9 jaar vast op 3,9% € 80.000
  • Lineair, 12 jaar vast op 4,4% € 40.000
  • Lineair, 1 jaar vast op 2,6% € 50.000
  • Lineair, 1 jaar vast op 2,6% € 30.000
  • Annuitair, 9 jaar vast op 3,9% € 68.500
Totaal dus precies € 268.500. Alle overige kosten en de verbouwingen hebben we uit eigen middelen betaald. Onze bruto maandlasten bij het afsluiten bedroegen € 1.458 per maand.

Hoeveel kon je destijds lenen? Zijn de lasten in verhouding met het inkomen?
We konden wel wat meer lenen. Maar dat was niet aan de orde.

Los je naast de reguliere aflossingen ook extra af?

Op dit moment ziet onze hypotheek op dezelfde verdeling als 2 vragen terug er als volgt uit:
  • Lineair, 9 jaar vast op 3,9% restschuld ca € 10.500  Deze lossen we in 2017 volledig af.
  • Lineair, 12 jaar vast op 4,4% restschuld ca € 11.000  We werken er naartoe dat we deze in januari 2018 volledig aflossen.
  • Lineair 2 jaar vast op 2,0% restschuld van € 41.000
  • Lineair 2 jaar vast op 2,0% restschuld van € 20.500
Inmiddels opengebroken en omgezet naar lineair, 10 jaar vast op 1,7% restschuld van € 64.000
In totaal bedraagt onze hypotheek nu, 3,5 jaar na het afsluiten nog € 147.000.
Onze bruto maandlasten op dit moment zijn € 790 per maand.We hebben in totaal in 3 jaar tijd € 97.000 versneld afgelost en voor € 3.000 boeterente hebben we onze annuïteitenhypotheek opengebroken om de rente te verlagen en deze lening ook omgezet naar lineair.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
Maximaal 20% per kalenderjaar per leningdeel.

Zit er een risico-opslag in de hypotheek?
Nee, we hebben een hypotheek met NHG.

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker stelt?

Nee; aflossen is erg eenvoudig.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Dat kan zeker. Als er één inkomen wegvalt kan degene die geen werk meer heeft de zorg voor ons kindje op zich nemen. Als de kinderopvang wegvalt passen onze vaste lasten binnen 1 inkomen. Het aflossen zal dan wel op een lager pitje komen.

Vraag aan andere lezers:
Nu we veel hebben afgelost ontstaat er meer ruimte om ook te gaan sparen voor de langere termijn. Hebben jullie, voor we ons hier volgend jaar zelf verder in willen verdiepen, tips voor investeringen/deposito’s/beleggingen die op langere tijd meer opleveren? Bedankt!

Wil je meer woonwoensdagverhalen lezen? Alle eerdere verhalen zijn te vinden op de pagina woonwoensdag in het hoofdmenu.

Aanmelden voor woonwoensdag is  niet meer mogelijk. Vanaf januari zal iedere maandag Moneymonday van start gaan. Een rubriek waarin een lezer een inkijkje geeft in zijn financiën. Lijkt het jou leuk om eens anoniem mee te werken aan deze rubriek? Dat kan door je aan te melden via info@in10jaarfo.nl. De vragenlijst ontvang je vervolgens per mail.

11 opmerkingen:

  1. Antwoord op de vraag: gespreid indexbeleggen. Via je eigen bank, of via meesman.nl of brandnewday.nl . Op reddit is een vergelijking gemaakt van kosten (heel belangrijk): https://www.reddit.com/r/DutchFIRE/comments/5aejn6/vergelijking_brokers_nederland_comparison_of/

    Zelf beleg ik altijd in duurzame fondsen. Bijvoorbeeld het BND Duurzaam Wereld Indexfonds.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Erg bijzonder dat je zegt dat kosten heel belangrijk zijn en vervolgens refereert aan de eigen bank, Meesman en Brandnewday. Als je zo min mogelijk kosten wilt maken (en terecht, want kosten is geld dat niet meer voor jou rendeert), dan is er mijns inziens maar een optie: DeGiro basic account. Als je dan investeert in de ETFs VXUS en VTI dan cover je een groot deel van de wereld en is je geld over duizenden bedrijven gespreid.

      DeGiro is gratis en deze ETFs hebben een ontzettend lage kostenstructuur, namelijk 0,04% en 0,09% per jaar. Bij een 50/50 investering zit je dus op 0,065% kosten, waar geen enkele andere broker aan kan tippen.

      Verwijderen
  2. Wij beleggen nu ook nou we ruim de helft afgelost hebben. Zie de post over investeringsstrategie op mijn blog voor tips/hoe we dat doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Erg goed van jullie dat jullie zoveel al afgelost hebben. Komend jaar hebben wij nog 1/3 deel over van de hypotheek en ook wij gaan ons dan langzaamaan verdiepen in sparen/beleggen enz. Dus ik lees mee.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Goed bezig. Lekker lage hypotheek over. Mooie salarissen bij elkaar. Klinkt goed!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wow, wat een mooie aflossingen zeg! Echt veel! Knap zeg.
    Ik heb geen tips, wij zitten nog middenin het aflostraject en dat gaat nog wel even duren.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. @Sjoukje - zo lijkt het net alsof je beleggen ziet als iets voor na aflossen. Je kunt natuurlijk ook het bedrag wat je nu aflost voor de helft beleggen. Het verwachte rendement op de lange termijn is vaak hoger dan de netto hypotheekrente van dit moment. Bovendien geeft het je op later moment de keuze of óf het geld alsnog af te lossen óf aan andere zaken (minder werken??) te besteden. Als al je geld in stenen zit heb je die keuze niet meer.

      Verwijderen
    2. Als je pech hebt en het is in rook opgegaan heb je die keuze ook niet meer :) (mijn ouders)

      Verwijderen
    3. @Karin - Beleggen heeft een risico, maar geld gaat nooit in rook op. Ik ken de details niet maar in principe kun je alleen alles kwijtraken als je in één specifiek aandeel belegt of wanneer je gaat bezighouden met optiebeleggen (of soortgelijke hoog risico producten).

      Uiteraard hebben we een paar jaar geleden een (dubbele) dip gekend, maar inmiddels staan de beurzen weer op niveaus van voor de crisis. Zelfs mensen die op de top gekocht hadden zouden dus nu weer in de plus staan.

      Daarom is mijn aanname dat je ouders of te offensief belegd hebben of geld hebben belegd dat ze niet konden missen en dus op een bepaald moment van de beurs gehaald hebben. Daarom ook de tip in mijn eerste reactie om in ETFs te beleggen omdat je dan je risico spreid. Vervolgens doe je er goed aan om naarmate je dichter bij de datum komt waarop je weer over je geld wilt beschikken stapje voor stapje over te stappen naar defensievere producten. Een veel gehoorde variant daarop is vanaf 10 jaar van tevoren elk jaar 10% weg uit aandelen en naar bijvoorbeeld obligaties/sparen.

      Verwijderen
    4. Ze waren niet alles kwijt, maar waren in een zekere zin wel opgelicht.
      Dat terzijde ook al doe je het op de juiste manier (theoretisch) heeft natuurlijk niet iedereen de maag naar beleggen staan. Soms is de beste manier niet de prettigste voor de betreffende individu :)

      Verwijderen
    5. Dat zijn we met elkaar eens :)
      Het enige wat ik wilde zeggen is dat als je nog aan vermogensopbouw wilt doen naast het aflossen van je huis, je daar in de meeste gevallen niet mee moet wachten totdat je huis afgelost is. Zeker met de lage hypotheekrentes zijn er alternatieven die meer opleveren waardoor je je keuzevrijheid blijft behouden om met je geld te doen wat je wilt.

      Verwijderen

Mogelijk gemaakt door Blogger.