Moneymonday; De financien van.... B

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - januari 16, 2017

Hoe ziet jullie gezins- en woonsituatie er uit?
Wij zijn Man B (35 jaar), Vrouw L (32 jaar), Kind M (6 jaar) en Kind N (2 jaar). In het voorjaar van 2016 zijn wij getrouwd. Sinds 2007 bewonen wij in hoekhuis gelegen in een levendig dorp nabij Amersfoort. Een en ander is ook te lezen in ons Woonwoensdagverhaal van enige tijd geleden.  

Hoeveel uur per week werken jullie?
Man B is sinds 2008 werkzaam als Controller bij een Industrieel bedrijf en werkt daar 38 uur in 4 dagen. Daarnaast heeft Man B sinds 2010 een eigen administratiekantoor waar hij gemiddeld 10 uur per week werkzaam voor is. In drukke tijden loopt dit op naar 20 uur per week.Vrouw L werkt in de kinderopvang. Dit doet ze momenteel voor 27 uur per week, de overige dagen is ze thuis om tijd door te brengen met onze kinderen.

Overzicht inkomsten en uitgaven
In de onderstaande tabel heb ik een opsomming gemaakt van onze inkomsten en uitgaven per maand. Bedragen die per kwartaal worden afgeschreven heb ik daarin omgerekend naar maandbedragen. Een korte uitleg bij de tabel, aangezien enkele bedragen misschien afwijken van de verwachting;
Man B rijdt zijn auto zakelijk (eigen onderneming.) Kosten als onderhoud, brandstof, verzekering en motorrijtuigenbelasting vallen buiten dit budget.

Man B keert zichzelf een klein salaris uit vanuit zijn eigen onderneming. Het restant blijft achter in de onderneming om aan te kunnen wenden voor investeringen en bedrijfsuitgaven.


Inkomsten




Dienstverband



Man (werkgever/netto)
       2.700

52,0%
Man (zelfstandig/netto)
          375

7,2%
Vrouw (netto)
       1.489

28,7%

       4.564


Overig



Voorlopige teruggaaf IB
          175

3,4%
Kinderopvangtoeslag
          330

6,3%
Kinderbijslag (omgerekend)
          128

2,5%

          633






Totaal inkomsten
(A)
     5.197
100%








Uitgaven (vast)
Hypotheeklasten
          792

15,2%
Hypotheek (extra aflossing)
          500

9,6%
Gemeentelijke lasten
             63

1,2%
Kinderopvang
          596

11,5%
Electra
          160

3,1%
Water
               8

0,2%
Zorgverzekering gezin
          192

3,7%
Lijfrente sparen
          100

1,9%
Telefonie mobiel
             22

0,4%
Sparen kinderen
             50

1,0%
Televisie en Internet
             44

0,9%
Motorrijtuigenbelasting
             32

0,6%
Autoverzekering vrouw
             19

0,4%
Bankkosten
               4

0,1%
Sporten
             45

0,9%
Verzekeringen overig
             54

1,0%

       2.682






Totaal vaste uitgaven
(B)
      2.682
51,6%
Restant
(A-B)
       2.515





Uitgaven (variabel)




Boodschappen (schatting)
          320

6,2%
Brandstof vrouw
          110

2,1%
Overig/onvoorzien
          585

11,3%

       1.015






Totaal variabele uitgaven
(C)
       1.015
19,5%
Restant
(A-B-C)
       1.500





Naar spaarrekening
       1.500

28,9%

(D)
       1.500

Restant
(A-B-C-D) 
               0



Zijn jullie tevreden met de verhouding tussen inkomsten en uitgaven? 
Wij zijn zeer tevreden met de verhouding tussen de inkomsten en uitgaven. De inkomsten uit de onderneming van Man B wordt gezien als extraatje daar waar wij deze inkomsten in principe niet nodig hebben om ons huishoudboekje op orde te hebben. Door de uitgaven inzichtelijk te hebben zijn deze ook goed onder controle te houden. We geven niks om dure telefoon abonnementen, uitgebreide televisie en internet abonnementen. We vinden het belangrijker dat onze koelkast goed gevuld is en wij onze kinderen kunnen bieden wat ze nodig hebben. 

Enkel de post “Overig/onvoorzien” is een post die wij bewust niet onder controle willen hebben, dit soms tot ergernis van Man B. Deze post bevat onder andere aanschaf van kleding, luiers, uitjes en pintransacties waar we leuke dingen van doen. 

Maandelijks maken wij standaard EUR 500 over naar de hypotheekverstrekker als extra aflossing op onze hypotheek. Hierdoor lossen wij standaard EUR 6.000 per jaar extra af. Mocht tussentijds blijken dat ons spaargeld gedurende het jaar niet aangesproken wordt voor verbouwingen of andere grote uitgaven dan wordt het ‘overschot’ ook naar de hypotheekverstrekker overgemaakt. Hierdoor loopt het saldo wat wij per jaar extra aflossen soms al snel op naar de EUR 15.000 – EUR 17.500. 

Hoe beheren jullie de financiën?  
Eigenlijk als hierboven beschreven. De tabel wordt bijgewerkt zodra er een wijziging plaats vindt. De te verwachten variabele uitgaven worden maandelijks even doorgesproken.  

Hebben jullie de afgelopen tijd grote financiële wijzigingen doorgemaakt?
Wij hebben aan zowel de inkomsten kant als de uitgaven kant grote wijzigingen meegemaakt. Aan de inkomsten kant vindt de grootste wijziging plaats bij het inkomen uit de onderneming van Man B. Het eigen bedrijf begint meer resultaat te genereren waardoor bij gelijkblijvende kosten het fiscaal inkomen toeneemt.

Aan de uitgaven kant hebben we begin november een grote wijziging door kunnen voeren. Wij hebben 8 maanden voor het verstrijken van de rentevast periode onze hypotheekrente opengebroken en opnieuw met 10 jaar kunnen verlengen tegen veel aantrekkelijkere tarieven. Zo betalen wij voor onze Aflossingsvrije hypotheek de komende 10 jaar geen 5,1% maar 2,1% rente en voor onze Annuïteitenhypotheek geen 5,1% maar 1,9% rente. Dit alles heeft onze maandelijkse hypotheeklast doen dalen van EUR 1.397 naar EUR 792 per maand.

Omdat de hypotheekrente lager is geworden is ook onze hypotheekrente aftrek beperkter geworden. Hierdoor stijgt ons fiscaal inkomen en hebben wij minder recht op zaken als Kinderopvangtoeslag en hebben wij ook onze maandelijkse voorlopige teruggaaf naar beneden bij moeten stellen.

De verlaging van de maandelijkse hypotheeklasten voelt als een soort van bevrijding ondanks we het helemaal niet slecht hebben. 

Wat betekende deze wijziging voor jullie kasboek?
Per saldo gaan we er behoorlijk op vooruit. Wij hebben geen plannen met dit geld waardoor het naar onze spaarrekening zal worden overgemaakt.

 Sparen jullie?
Ja, wij sparen. Het enige spaardoel op dit moment is onze buffer op orde brengen naar EUR 14.500. Deze is door investeringen in onze woning momenteel lager dan de gestelde buffer. De buffer van EUR 14.500 is ingesteld om bij mogelijk ontslag het ongeveer 6 maanden uit te kunnen houden.  
  
Investeren jullie?
Wij hebben een drietal wijze van ‘investeren.’
  • Aanpassingen huis
  • Crowdfunding
  • Commodity’s
  • Aandelen

Aanpassingen huis
In 2016 hebben we grote uitgaven/investeringen gehad voor in totaal zo’n EUR 17.500, waaronder de investering in zonnepanelen. Hiervoor hebben wij onze spaarrekening aangesproken. Zodoende willen we het in 2017 rustig aan doen. Wel hebben we de wens onze badkamer onderhanden te nemen, maar hebben hier geen jaar of bedrag in gedachten.

Crowdfunding
Hier zijn we in 2015 mee begonnen. De projecten waarin we investeren lopen tussen de 6 maanden en 3 jaar, met veelal mooi rendementen als prognose. Op dit moment wordt deelgenomen in ongeveer 11 projecten. 1 project heeft helaas de eindstreep niet gehaald. Hier loopt momenteel een rechtszaak voor om toch nog iets van het geld terug te zien. De andere projecten doen het momenteel prima. Wij investeren via Kapitaal Op Maat en Funding circle.

Commodity’s
Ofwel het beleggen in edelmetalen. In ons geval in fysiek goud. Hiervoor huren wij extern een kluis om het risico te beperken. Het goud zien wij als een lange termijn investering.

Aandelen
Het handelen in aandelen staat momenteel op een laag pitje. Hier hebben we in het verleden zeer mooie resultaten mee behaald (daghandel.) Door een gebrek aan voldoende beschikbare vrije tijd handelen we momenteel niet en hebben we geen aandelen in portefeuille. 

Wat is jullie zwakke plek in de financiën?
Momenteel is onze zwakke plek de overige/onvoorziene uitgaven die wij maandelijks doen. Maar door dit maandelijks door te spreken houden we hier toch een beetje grip op. Misschien dat een kortlopend energiecontract (< 1 jaar) als zwakte gezien kan worden, omdat de energielasten zich moeilijk laten voorspellen.  
  
Hoe zorgen jullie ervoor dat de inkomsten en uitgaven in verhouding zijn?
Enkel door het budget als leidraad te gebruiken.

 Besparen jullie op bepaalde lasten?
Doordat de kosten voor een zorgverzekering ieder jaar weer stijgen, dit jaar met bijna 9,5%!!! hebben we voor 2017 besloten hier echt op te gaan bezuinigen. We hebben een goede financiële buffer om het eigen risico te dragen zodoende dat we hier een bezuinigingsronde doorvoeren. Ik vind het trouwens volslagen idioot dat onze overheid willen en wetens weigert in te grijpen in deze kwestie en de zorgcriminelen hun gang laat gaan.
Op andere zaken bezuinigen we niet, simpelweg omdat we van mening zijn dat we goede contracten en abonnementen hebben. Wel doen we deze contracten jaarlijks tegen het licht houden om te beoordelen of we nog verzekerd zijn van een goede deal.  

Op welke lasten zouden jullie nooit willen besparen?
Uitgaven voor boodschappen. Een goed gevulde koelkast vinden wij heel belangrijk. Daarbij staat bij ons gezond eten voorop. Ook zouden we niet snel willen besparen op sporten aangezien je gezondheid hiervan mede afhankelijk is.
   
Zitten jullie op 1 lijn als het aankomt op de financiën?
Nee, totaal niet zelfs. Vrouw heeft niet zo veel met financiën en laat het (te veel) aan Man over. Vrouw zal zelf nooit een budget samenstellen of gebruiken en zal alles sturen op basis van banksaldo.

 Welke boeken/blogs/sites lezen jullie die betrekking hebben op de financiën?
Wij lezen behalve tijdens vakanties nagenoeg geen boeken. Blog’s uit de leeslijst van in10jaarfo worden wel dagelijks gevolgd.
   
Welke financiële tip willen jullie de lezers van in10jaarfo geven? 
Ik denk dat de meesten die deze blog lezen het zelf ook wel zullen doen, maar anders zou ik zeggen; Maak een (maand)budget. Het geeft je zoveel meer inzicht dan enkel te sturen op bankstanden. Het helpt je overzicht te krijgen, pijnpunten te erkennen en geeft op den duur rust in je hoofd.

Wil jij ook eens meewerken aan de rubriek Moneymonday? Zeker doen! Meewerken is heel eenvoudig. Stuur een mail naar info@in10jaarfo.nl. De vragenlijst ontvang je vervolgens per mail. Uiteraard heb je de mogelijkheid om anoniem mee te werken aan deze rubriek.      

Voorgaande Moneymondayverhalen lezen? Dat kan via de pagina Moneymonday in het hoofdmenu.  

  

 
 
 

  • Share:

You Might Also Like

9 reacties

  1. Zo te zien hebben jullie alles mooi op orde. En wat een slim plan om extra aflossingen al mee te nemen in het budget!

    Zo'n buffer om een paar maanden uit te zingen bij evt ontslag is een hele geruststelling denk ik. En wat heerlijk om een eigen bedrijf ernaast te runnen en het inkomen eigenlijk niet nodig te hebben :)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ohhh sorry, maar ik vind dat jullie met een hoog inkomen erg weinig kunnen sparen! Wij sparen, met een kind meer en ongeveer eenzelfde inkomen ( en hypotheek van 1100€ maandelijks), ongeveer 2500-3000€ maandelijks. Dus dat is toch een verschil. Of heb ik iets niet goed gelezen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Martine,

      Wij komen met een nagenoeg gelijke situatie als B (bruto woonlasten van €1300) ook niet veel verder dan €1300-€1400 sparen. Mag ik vragen hoe jou overzicht er dan uit ziet?

      Verwijderen
  3. Leuk, nog een controller! Ziet er goed uit. Wat ik mis in de uitgaven zijn bijvoorbeeld auto onderhoud, vakantie, kleding kosten.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ziet er netjes uit! Ik zou zelf met zo'n inkomen denk ik graag nog wat meer sparen, maar ik kan me voorstellen dat dat ook niet altijd haalbaar is als één van de twee er een stuk minder mee bezig is dan de ander. Dan is het al super dat je zoveel spaart én elke maand extra aflost. In totaal zit je daarmee immers ook al op €2000 gespaard geld.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wow, wat een uitgebreid interview! Leuk!
    Ik vind dat jullie het qua boodschappenuitgaven heel netjes doen, zeker als jullie daar eigenlijk helemaal niet op letten. Overig en onvoorzien vind ik daarentegen weer behoorlijk hoog. Is dat niet toch wat verder op te splitsen?

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Hallo allen,

    Dank voor jullie reacties. Dit geeft ons ook weer een boost door te gaan op de weg die we ingeslagen zijn.

    @Martine: Komen jullie kosten verder ook overeen met het budget dat wij hebben? Misschien dat wij dan toch nog kosten maken waar we eens naar moeten kijken? Ben wel benieuwd waar jullie mooie spaarsaldo van EUR 2.500,00 per maand uit naar voren komt.

    @Anoniem: Auto onderhoud is inderdaad een goede om op te nemen in het budget, dank je! Vakantie doen wij niet budgetteren omdat dat ieder jaar compleet uiteenlopend is, met ook ieder jaar compleet verschillende kosten. En we hebben soms het geluk dat onze ouders ons uitnodigen voor een vakantie.

    @Sjoukje: We letten er in die zin op, dat we onze winkels bewust uitkiezen. Onze week boodschappen doen we bij de Lidl, ondanks de AH bij ons op 200 meter loopafstand zit. Hier doen we enkel de boodschappen als we adhoc visite krijgen of iets specialistisch nodig hebben dat ze bij de Lidl niet in het assortiment hebben. De post onvoorzien is inderdaad nog wel verder op te splitsen, hier zal ik zeker nog eens naar kijken.

    Nogmaals dank voor jullie feedback!
    Groet,
    B

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Reacties
    1. Dat hangt af van de prijs en bijkomende kosten op dat moment. De laatste inkopen gingen via The Silver Mountain.

      Verwijderen