Spaarhypotheek: Aflossen of bijstorten?

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - februari 05, 2017

Nu onze aflossingsvrije hypotheek helemaal afgelost is, is het niet meer nodig om ons blind te sparen op dat deel van de hypotheek. Wij hebben nu nog 2 hypotheekdelen over. Een spaarhypotheek en een annuïteitenhypotheek. Maar welk deel is nu het aantrekkelijkst om af te lossen/bij te storten? Vandaag een blogje over het bijstorten in de spaarhypotheek.

Bijstorten in de spaarhypotheek
Het zou, zeker nu de spaarrente zo laag staat, fantastisch zijn als je onbeperkt bij kon storten in de spaarhypotheek. Wij hebben daar bijvoorbeeld 4,7% rente op. Aangezien het niet gunstig is voor onze overheid als wij massaal geld in de spaarhypotheek gaan storten en geen belasting betalen over dit spaargeld, hebben ze onderstaande bedacht:

U stort jaarlijks een bedrag op uw spaarrekening of beleggingsrecht. Dit doet u minimaal 15 jaar of tot uw overlijden (of dat van uw fiscale partner). De hoogste jaarlijkse*  inleg mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarlijkse inleg.

* Let op: er wordt gewerkt met een hypotheekjaar. Als je de hypotheek afgesloten hebt in november, loopt jouw hypotheekjaar van november tot november. 
(bron: belastingdienst)


Dit wordt ook wel de bandbreedte genoemd. De bandbreedte mag nooit hoger als 10 zijn.

Bij ons ziet het er dan als volgt uit. In ons eerste hypotheekjaar legden wij maandelijks 75 euro in. Dit was voor ons het laagste hypotheekjaar. Wij legden dat hypotheekjaar (75x12) 900 euro in. De afgelopen hypotheekjaren hebben wij echter onze inleg verhoogd. Wij leggen nu al geruime tijd  iedere maand 317,41 in. Per hypotheekjaar is dat 3.808,92

Voor ons wordt het dan het volgende sommetje. 900 x 10 = 9.000 euro. Deze 9.000 euro is het maximum wat wij jaarlijks in mogen leggen in de spaarhypotheek. Aangezien wij jaarlijks met de maandelijkse inleg ook al 3.808,92 inleggen, moeten wij dit bedrag van de 9.000 euro aftrekken. Wij zouden dan maximaal nog 5.191,08 mogen bijstorten in de hypotheek.


Veranderende regels
Gisteren schreef ik al over de gewijzigde regels m.b.t. spaarhypotheken. De verwachting is dat er nog een wijziging aan gaat komen, maar dat is op dit moment nog niet het geval. Voor ons is het een reden om dit af te wachten. We hebben immers op dit moment geen spaargeld beschikbaar voor extra aflossingen of bijstortingen. We hopen in het 2e deel van het jaar weer een extra aflossing of bijstorting te kunnen doen. Hopelijk is er op dat moment al meer duidelijkheid over een mogelijke wetswijziging m.b.t. de looptijd van de spaarhypotheek.

De spaarhypotheek is voor velen (ook voor ons) een lastige constructie. Blogger Geld is Tijd heeft hier al veel aandacht aan besteedt. Hij heeft zelfs tools gemaakt waarin je kan berekenen hoeveel je maximaal kan bijstorten.

Informatie over de spaarhypotheek:
Informatie over de veranderende regels m.b.t. de spaarhypotheek:
De komende weken zullen we nog verder op zoek gaan naar informatie om te bekijken wat voor ons het meest aantrekkelijk is. Naast online informatie zoeken, heb ik ook contact met mijn eigen bank om extra informatie te vergaren.



  • Share:

You Might Also Like

12 reacties

  1. Helder, ik zou ook heel graag bijstorten in de hypotheek, maar helaas mogen wij dat niet. Looptijd verkorten ook niet. Dus alleen aflossen om de maandlasten te verlagen en dan op een gegeven moment in 1x het restant aflossen..

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wij kunnen ook alleen maar inleggen op onze aflossingsvrije hypotheek. De rest van de hypotheek komt over 20 jaar vrij omdat het een spaarhypotheek is. Ik ben al blij als ik die aflossingsvrije heb afgelost.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij hebben bij aanvang al maximaal gestort en zitten nu aan de bandbreedte. Wij zouden ervoor kiezen om na de aflossingsvrije hypotheek, de annuïteiten af te lossen. Dit kan op twee manieren, door inkorten looptijd of door maandlasten te verlagen. Als je voor het eerste kiest blijft je maandlast gelijk, maar loopt de hypotheek minder lang. In het andere geval wijzigt je maandelijkse rente en je maandelijkse aflossing. Dit is voor het 'sneeuwbal effect' wel erg leuk natuurlijk.

    Goed dat je je uitgebreid verdiept in de materie rondom spaarhypotheken.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dank je wel voor dit blogje! Wij hebben onze aflossingsvrije hypotheek nu overgesloten naar een veel lagere rente en willen nu bij gaan storten in de spaarhypotheek. Wij betaalden eerst 5,4% rente en sinds november 2008 5,2% rente. De rente staat nog tot november 2018 vast dus willen we nu gaan bijstorten.
    De eerste jaren betaalden wij 276 aan aflossing per maand, dus 3.312 per jaar.
    Sinds 2009 betalen we 253 per maand, dus 3.036 per jaar. Omdat die bedragen zo dicht op elkaar liggen, weet ik niet goed hoe ik onze bandbreedte bereken, kan iemand mij adviseren?

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij mogen helaas niet bijstorten in onze spaarhypotheek. Nu zouden we kiezen voor aflossen op aflossingsvrije deel maar momenteel is hier überhaupt geen financiële ruimte voor. Ik ben benieuwd wat jullie uiteindelijk gaan doen en waarom.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wij betaalden voor 2 bankspaardelen €210 p.mnd nu is dat nog maar €135 p. Mnd
    Een van de delen zit al aan zijn maximale bandbreedte (=lees de bank betaald maximaal mee aan jouw spaarpotje)
    Het andere deel is over 2 jaar volgestort. En onthoud hierbij dat vaker lagere bedragen storten voordeliger is dan in 1x naar de maximale bandbreedte.

    Succes allen...laat die hoge rente niet liggen!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik zou je er graag op willen wijzen dat de kans aanwezig is dat je sommetje niet klopt. Je zegt dat je al eens van een inleg van 75 per maand naar 317 per maand bent gegaan. Omdat je je maximale eindbedrag niet meer mag aanpassen neem ik even aan dat je hiermee de looptijd verkort hebt.

    Wanneer je nu eenmalig een groot bedrag bij gaat storten, dan daalt je maandinleg. Je moet dus ten allen tijde boven die 75 blijven, omdat je anders aan de onderkant door je jaarbedrag heen breekt en daarmee de verhouding doorbreekt. Bovendien moet je van de belastingdienst minimaal 50 per maand blijven inleggen.

    Het zou dus best kunnen zijn dat je hier allemaal aan voldoet, maar ik wilde je voor de volledigheid er even op wijzen dat je ondergrens niet hard is op het moment dat je gaat bijstorten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat van die 50 euro minimaal inleggen snap ik niet?
      Als je bij de start van je spaarhypotheek niets doet dan is de verhouding 1:1
      Als je bijstort wordt de verhouding anders (premie omlaag), maar als je eerst inkort ook.(premie omhoog) Beide zijn mogelijk om binnen de bandbreedte te blijven.
      Als je lager gaat dan 75, kun je dan niet binnen de bandbreedte blijven zolang je maar binnen de bandbreedte hoog/laag blijft?


      Verwijderen
    2. Aan een spaarhypotheek zitten fiscaal gezien 3 eisen:

      - Minimale looptijd (15 of 20 jaar, afhankelijk van de hoogte van de hypotheek)
      - Bandbreedte maximaal 1:10 tussen jaar met laagste en jaar met hoogste inleg
      - Minimaal €50 per maand inleggen

      Het is dus gewoon een fiscale verplichting.

      Verwijderen
    3. Het comprimeren van je spaarhypotheek tot 15 of 20 jaar premiebetaling (afhankelijk van de hoogte van je hypotheek), waarna de spaarpremie tot einde looptijd 0 wordt is fiscaal wel toegestaan.
      Zie Wetten Overheid, artikel 3.4.2
      http://wetten.overheid.nl/BWBR0035930/2014-12-30#Circulaire.divisie3_Circulaire.divisie3.4_Circulaire.divisie3.4.2
      Ik kan die 50 euro p/mnd nergens terugvinden?

      Verwijderen
    4. in10jaarfo: Bedankt voor de links!
      Nee, die 50p/m zegt me ook niks. Vooral lastig als je een spaarhypotheek hebt van minder dan pakweg 40.000,-

      Verwijderen
  8. Ik kan ook die minimale 50 p mnd nergens terugvinden op de website van de belastingdienst
    Ik mag het niet hopen!
    Mijn bank heeft mij (als dit zo is) hier ook nooit over geïnformeerd.

    BeantwoordenVerwijderen