,

Aflossen op de hypotheek; het creëren van een sneeuwbaleffect!

april 26, 2017

Als je extra wilt aflossen op de hypotheek kan je een sneeuwbaleffect creëren. Dit doe je door de extra besparing, direct weer te gebruiken voor een nieuwe aflossing.

Voorbeeld
Stel: je hebt een hypotheekschuld van 200.000 euro. De hypotheek heb je jaren geleden afgesloten als aflossingsvrije hypotheek. Deze werd destijds verkocht als de ideale hypotheek waarbij je lage maandlasten zou hebben. Over het feit dat je aan het eind van de looptijd een openstaande schuld zou hebben, werd nauwelijks gesproken. Gelukkig kwam je er op tijd achter dat dit niet handig is en heb je het plan opgepakt om te gaan aflossen. Maar hoe kan je dit nou het beste doen?

Stel dat je iedere maand 250 euro over hebt voor een extra aflossing. Hoe gaat het aflossen d.m.v. het sneeuwbaleffect dan in zijn werk?


Beginsituatie (voorbeeld):
  • Hypotheekschuld: 200.000
  • Hypotheekrente: 3,6%
  • Maandelijks bruto bedrag aan rente: 600
In onderstaand tabel zie je het aflosschema voor het eerste jaar. 

Maand
openstaand schuld
Nieuwe aflossing
Besparing aan rente per maand

1200.000250,-0,75
2199.750250,751,50
3199.499,25251,502,26
4199.247,75252,263,02
5198.995,49253,023,78
6198.742,47253,784,54
7198.488,69254,545,30
8198.234,15255,306,07
9197.978,85256,076,84
10197.722,78256,847,61
11197.465,94257,618,38
12197.208,33258,389,16
Totaal:n.v.t.3.059,2159,21

Bovenstaande bedragen zijn brutobedragen, er is geen rekening gehouden met de hypotheekrenteaftrek. 

De sneeuwbal
 Kijk  goed naar bovenstaande tabel. De maandelijkse besparing loopt op naarmate je structureel blijft aflossen. Doordat je de besparing direct weer gebruikt voor een nieuwe aflossing, gaat het aflossen sneller. Het sneeuwbaleffect is gecreëerd. En hoe langer je dit vol blijft houden, hou hoger de maandelijkse besparing wordt en hoe sneller jouw hypotheekschuld daalt. Om dat nog duidelijker te maken heb ik onderstaand ook het aflosschema voor het tweede jaar gemaakt.

Maand
openstaand schuld
Nieuwe aflossing
Besparing aan rente per maand

13196.949,95259,219,94
14196.690,79259,9410,72
15196.430,85260,7211,50
16196.170,13261,5012,28
17195.908,63262,2813,07
18195.646,35263,0713,86
19195.383,28263,8614,65
20195.119,42264,6515,44
21194.854,77265,4416,24
22194.589,33266,2417,04
23194.323,09267,0417,84
24194.056,05267,8418,64
Totaal:n.v.t.3.171,22171,22

In het tweede jaar kan je goed zien dat de maandelijkse besparing steeds groter wordt en er meer over blijft om af te lossen. Het leuke aan dit systeem is dat je altijd dezelfde maandlasten blijft houden waar je mee gestart bent. In dit geval de 600 euro + 250 euro aan extra aflossing. Doordat je de besparing te allen tijde opnieuw gebruikt voor een aflossing, wijzigen de maandlasten niet. 

Sneeuwbal & annuïteitenhypotheek
Bovenstaande casus gaat uit van de aflossingsvrije hypotheek. De meeste mensen hebben echter een annuïteitenhypotheek. Ook bij deze hypotheek kan je gemakkelijker een sneeuwbaleffect creëren. Je kan bij een extra aflossing kiezen voor looptijdsverkorting, het effect is dan hetzelfde als bovenstaand schema laat zien. Keerzijde van looptijdsverkorting is wel dat je vast zit aan het maandbedrag. Bij een inkomensterugval kan je de inleg immers niet verlagen, bij zelfstandig storten kan je stoppen wanneer je wilt en kan je genieten van de lagere maandlasten die je hebt gecreëerd.

Om de welbekende sneeuwbal te creëren heb je wel een stukje discipline nodig; iedere maand moet je immers de aflossing + besparing gebruiken voor een nieuwe aflossing op de hypotheek. En hoe klein de besparing in het begin ook lijkt... die vele kleintjes... maken uiteindelijk echt een hele lawine! Dus geen excuses meer... aflossen maar!


You Might Also Like

13 reacties

  1. Goed uitgelegd! Het scheelt echt veel als je op deze manier aflost.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Hier valt het wel mee om de discipline er in te houden. Het werkt verslavend :-) En nog meer voor mijn man dan voor mij en hij was degene die vroeger nooit van extra aflossen wilde horen. Het gaat hier heel hard. Helemaal nu ons maandelijke bedrag onder de 300 euro zit. Waarschijnlijk zijn we nog eerder hypotheekvrij dan we hadden berekend. We hebben een annuiteitenhypotheek, dus in die 300 euro zit ook nog aflossing.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Waar je ook rekening mee moet houden is dat je niet bij elke hypotheeknemer zomaar een bedrag kunt aflossen. Bij die van mij bijvoorbeeld was het minimum bedrag altijd € 2000 of een veelvoud daarvan, dat is nu verlaagd naar € 1000. Ik los daarom ook maar 2x per jaar extra af.
    Je moet dan wel de discipline hebben om dat geld apart te zetten en apart te laten staan.

    Ook zit er in de meeste rentes een opslag, die zou na het bereiken van het in de hypotheekacte vermelde openstaande bedrag moeten vervallen, vaak moet je daar als consument zelf achteraan. Ook dat scheelt weer in je bruto bedrag en als je dat verschil ook weer in je maandbedrag opneemt gaat het dan ook weer sneller.

    Inmiddels heb ik op deze manier in 6 jaar tijd mijn bruto betaling met 50% naar beneden gebracht. Ben nog niet op de helft van mijn hypotheek helaas maar wel bijna.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij lossen een vast bedrag per maand af en sparen de besparing. Als dat dan een bepaald bedrag is doen we daarvan een extra extra aflossing..

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Dit doen wij ook. Ten minste, wij hebben eind 2016 extra afgelost, wat ons 20 euro besparing per maand oplevert. Dat zetten we nu dus netjes apart, bovenop wat we altijd al spaarden.

    We gaan alleen voorlopig even niet extra aflossen, we willen eerst zonnepanelen, want die leveren ons een veel groter bedrag per maand op. Dus veel effectiever wat betreft maandlastenverlaging.
    Daarnaast hebben we onze hypotheek vorig jaar afgesloten, tegen een heel lage rente. We zijn ons dus nu aan het verdiepen in investeren. En of dat niet een slimmere keuze is, qua opbrengsten.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wij lossen extra af op het aflossingsvrije gedeelte en inmiddels levert dat 119,80 euro per maand op. Dit spaar ik op een aparte "hypotheekrekening" en zodra het bedrag 500 euro is, lossen we weer extra af.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik wil geen reclame maken, maar deze calculator vind ik heel handig;

    https://www.hypotheeklastencalculator.nl/berekenen/aflossingsvrij/#calc

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Wij zijn ook aan het aflossen. De man heeft een excelletje geknutseld uitgaande van een maandelijkse aflossing van €750 plus de uitgespaarde rente. Omdat ik van ronde getallen houd lossen we elke maand €1000 af. Het extra bedrag voer ik in als extra aflossing. Dit gaat goed tot het moment dat het af te lossen bedrag (de €750 plus de uitgespaarde rente) de €1000 overstijgt. dan kan ik €1100 gaan overmaken, maar ik kan ook het bedrag boven de €1000 invoeren als negatieve extra aflossing. Dan blijf ik €1000 overmaken en houd ik de ronde bedragen. Vind €1000 per maand wel prima en dan zijn we precies voor 2031 van onze hele hypotheek af.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Precies de methode die ik hanteer, risico is er inderdaad ook de andere kant op, sneller aflossen dan het plan.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij maken ook gebruik van het sneeuwbaleffect en onze maandijkse aflossing is hierdoor na enkele jaren al 64 euro hoger dan toen we begonnen. Het gaat steeds sneller en je hoeft er verder eigenlijk niets voor te doen. Na elke extra aflossing verhoog ik gewoon het aflosbedrag via een automatische overboeking.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Bedankt voor de tip. Wij zijn net begonnen met aflossen en dit klinkt als een prima systeem.

    BeantwoordenVerwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten