Lezersvraag: Rente openbreken + boete voor lagere maandlasten of....

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - april 04, 2017

Een aantal weken geleden kreeg ik contact  met S. Zij heeft zich opgegeven voor Moneymonday en zal binnenkort een inkijkje geven in haar financiën. Aangezien het nog even duurt voordat haar verhaal online komt wil ze graag vandaag al haar hulpvraag stellen.

S. wil graag haar maandlasten verlagen, zodat ze meer kan sparen en meer mogelijkheden heeft om extra op haar hypotheek af te lossen. S. heeft een levenhypotheek profijt 12  bij Florius (voorheen Directbank). Deze levenhypotheek is aflossingsvrij. Wel heeft ze er een beleggingspolis naast, maar deze levert aan het eind van de looptijd onvoldoende geld op om de openstaande schuld af te lossen, aangezien deze al jaren inlegvrij is. Momenteel zit er een bedrag van 2.000 euro in. Haar hypotheekschuld was ten tijde van afsluiten 173.000 euro. Door extra aflossingen is hun openstaande hypotheekschuld gezakt naar 159.000 euro. De huidige bruto maandlasten zijn 499 euro  tegen 3,85% rente.

Aangezien S. aan het einde van haar looptijd niet met een openstaande schuld wil blijven zitten, kijkt ze nu al naar mogelijkheden om haar lasten te verlagen om zo meer te kunnen aflossen.  S. heeft online bij haar hypotheekverstrekker gekeken wat haar mogelijkheden zijn en daarbij werden onderstaande mogelijkheden geboden. Ze moet dan wel een eenmalige boete van 2.000 euro betalen. Haar rentevastperiode loopt echter over 11 maanden al af.


Rentevoorstellen:
  • 1 jaar vast, 2,0% rente, 259 euro per maand
  • 3 jaar vast, 2,0% rente, 259 euro per maand
  • 5 jaar vast, 2,15% rente, 279 euro per maand
  •  6 jaar vast, 2,25% rente, 291 euro per maand
  • 10 jaar vast, 2,29% rente, 297 euro per maand
  • 12 jaar vast, 2,60% rente, 324 euro per maand
  • 15 jaar vast, 2,77% rente, 359 euro per maand
  • 20 jaar vast, 3,06% rente, 396 euro per maand

S. twijfelt of ze nu gebruik moet maken van een van bovenstaande aanbiedingen (excl. de boete van 2.000 euro) of dat ze moet wachten tot haar rentevaste periode afloopt (maart 2018).



Welk advies zouden  jullie S. geven?

  • Share:

You Might Also Like

30 reacties

  1. Ik heb zelf toen ik wilde oversluiten een simpele rekensom gemaakt: verdien ik de boeterente terug binnen de looptijd? Bij S. hangt dit af van voor hoe lang ze de nieuwe rente vast laat leggen.

    Wat je verder ook kunt meewegen is de verwachting over de rente. Nu is dat natuurlijk koffiedikkijken, maar de kans is vrij klein dat de rente substantieel stijgt in 11 maanden.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Nu openbreken is alleen de moeite waard wanneer de rente die je daardoor minder betaalt t.o.v. 11 maanden wachten over de resterende looptijd kleiner is dan 2000 euro. Dus: rente die je minder betaalt dan nu in die 11 maanden + eventueel rente die je minder betaald over de hele looptijd als de rente stijgt t.o.v. nu = minder dan 2000 euro. Zo snel even bekeken kom je als je alleen uitrekent wat je aan rente bespaart over de komende 11 maanden niet aan 2000 euro, alleen daarom zou ik het dus niet doen (of is dat wel zo? Als dat bedrag al meer is dan 2000, dan zou ik zeggen: doen!). Dan is dit dus alleen de moeite waard als je uit gaat van de aanname dat je over 11 maanden een (veel) minder gunstige rente zult krijgen. Dat lijkt mij nogal onwaarschijnlijk. Het klopt wel dat er mogelijk een rentestijging in het vat zit, maar de banken gooien echt niet ineens de rente met een half procent omhoog - dat leidt tot economisch paniekvoetbal en daar zit niemand op te wachten. Mogelijk dat je tegen die tijd inderdaad een beetje meer rente betaalt, maar ik denk zelf dat dat niet heel veel zal wezen. Maar dat is mijn mening, en ik ben geen econoom of bankier. Je moet wel je eigen afweging maken. Realiseer je dan alleen wel dat je je hypotheek zou openbreken en boete zou betalen op basis van een aanname, terwijl je dat over 11 maanden zeker weten boetevrij kan doen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ja ik blijf het lastig vinden , heb een klein salaris elk tientje is heel erg meegenomen dus die grotere langdurige beslissingen vind ik lastig

      Verwijderen
  3. Als ze niet oversluit is het afwachten wat de rente over 1 jaar zal doen en "bespaart" ze 2.000 euro. Als ze wél oversluit, en kiest voor een 1-jaars termijn, dan bespaart ze 240 euro per maand en 2880 euro per jaar. Dat is een no-brainer volgens mij.

    De keuze is vooral of ze nu voor kortere of langere termijn de rente wil vastzetten. En die keuze zou ik persoonlijk vooral baseren op het verwachte tempo van aflossen.

    Als over 10 jaar een groot deel zal zijn afgelost kun je kiezen voor een 10-jaars rente. Ga je nog sneller? Kies dan voor nog lagere lasten met een korte (1-jaars) termijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. bedankt , ik kan nu max 100euro aflossen , als ik dan 240 euro per maand bespaar zou ik dus max 340 euro per maand kunnen aflossen , soms kom ik niet aan de 100 euro (gezamenlijk netto inkomen van ongeveer 2100 met 2 kinderen en huisdieren )
      ik ben dus nog een hele tijd aan het aflossen maarja hoe langer vast hoe duurder weer en dus weer minder kunnen aflossen waardoor weer langer moeten betalen ,dus wat is wijsheid ..

      Verwijderen
  4. Wij hebben er vorig jaar voor gekozen om inderdaad de hypotheek over te sluiten. We hebben nu 300 euro lagere maandlasten per maand. Maar die boete was wel ontzettend vervelend.


    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk voor je. Je hebt haar met dit antwoord echt geholpen denk ik.

      Verwijderen
  5. Als het nog maar 11 maanden is, dan zou ik kiezen voor wachten. Daarna zonder boete kiezen voor 1 jaar vast. Per jaar bekijken wat de rente doet. De 2000 euro boete is de eerste extra aflossing weer.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Volgens mij is 3,85% van 159000 510,- per maand, niet 499,-.
    Die 2000 boeterente is aftrekbaar voor de belasting, dus netto betaalt een modaal persoon ongeveer 1200,- netto. De vaste periode openbreken heeft dus zin als je daarna de rente 10 jaar of minder vastzet.

    Voor de rest is het erg afhankelijk van hoe snel ze wil gaan aflossen. Extreem geval: als ze de boel in 15 jaar wil aflossen, dan heeft 20 jaar vastzetten weinig zin. In dat geval zou ik de rente ongeveer 10 jaar vastzetten. Die laatste 5 jaar is de hypotheek al zo klein, dat het niet meer zo erg als de rente ondertussen gestegen zou zijn.

    maarre...in10jaarfo, heb je zelf eigenlijk ook een advies, of stuur je lezersvragen gewoon direct door;-)?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Natuurlijk heeft ze ook advies van mij gekregen. We hebben al heel veel er over gesproken via facebook. Al wijkt mijn advies weinig af van bovenstaande. :)

      Verwijderen
    2. ja door aflossing maar die is er nog niet af gaat het naar 499 , helaas hebben wij een gezamenlijk netto salaris van 2100 en daar moet alles van gedaan worden met kids en dieren , ik kan meestal nu 100 euro aflossen soms niet , we hebben door ons gezamenlijk inkomen wel wat aftrek posten belastingtechnisch waardoor we niet helemaal gunstig gebruik kunnen maken van alle aftrekposten , we verdienen denk gewoon eigenlijk net te laag om alles optimaal te benutten ,door lager te gaan in de hypotheekrente wil ik dat verschil ook gaan gebruiken voor de aflossing ,je bent het nu ook kwijt dus doe dan net alsof het niet omlaag is gegaan,samen met het sneeuwbaleffect hoop ik dan zo toch leuk af te kunnen lossen en met een kleine hypotheek over 30-34 jaar aan ons pensioen te kunnen

      Verwijderen
  7. Ik zou zeggen; verdiep je even in de materie (zo moeilijk is het niet), reken het uit en neem zelf een beslissing.

    RJ

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Als het nog 11 maanden is, dan zou ik geloof ik liever die 11 maanden nog even maximaal aflossen wat mag (en voor zover ik daar geld voor had) en daarna een lagere rente afsluiten. En die rente/periode zou ik dan baseren op mijn verdere aflosplannen. Voor ons volgende huis wil ik eigenlijk binnen 10-15 jaar alles afgelost hebben. Wij gaan dus zeker geen rente meer afsluiten voor 30 jaar. Of inderdaad dan steeds per jaar bekijken, maar ik begreep dat de rente redelijk op de bodem zat, dus dan zou ik denk ik liever weten waar ik voor de rest van de periode aan toe was. Maar dat is voor iedereen persoonlijk.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik mag gewoon aflossen wat kan , maakt niet uit hoeveel keer ook geen minimum , ik hou meestal 100 euro over voor de aflossing dus nu gaat het niet meer hard (gezamenlijk inkomen 2100 2 kids en dieren etc ) wat ik nu of straks lager kan , dat verschil wil ik bij de aflosing doen . ik zal nog veel jaren bezig zijn maar alle beetjes helpen

      Verwijderen
  9. Misschien een heel domme reactie maar naar mijn idee is het woord boete misleidend. Volgens mij is het gewoon de rente die je toch al moet betalen, vraag is alleen of je dat in maandelijkse termijnen doet of dat je het in een keer betaald. Het is niet opeens zo dat je heel veel meer geld aan de bank moet betalen dan dat je anders zou hebben gedaan. Of zie ik het nu helemaal mis?

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Florius doet er naast de 2000 euro nog een renteopslag bij in een middelingsaanbod. Dit staat onder dat grafiekje wat hier boven staat uitgelegd. Dus in die 11 maanden kan de rente nog iets stijgen en dan krijg je het zelfde aanbod als nu, zonder dat je 2000 euro moet betalen. Het kan zelfs zijn als de rente niet meer wijzigt, dat je een lager aanbod krijgt na 11 maanden. Ik zou wachten. Florius komt altijd vrij vroeg al met een nieuw renteaanbod, dus je kunt al eerder dan die 11 maanden weer de nieuwe rentevastperiode kiezen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. En er komen nog 250 euro administratiekosten bij uit mijn hoofd, ik heb het een hele tijd geleden ook uit zitten zoeken en het toch niet gedaan...

      Verwijderen
  11. Misschien al wel geopperd, maar is het niet een mogelijkheid om rentemiddeling te doen? Dan wordt de boete weliswaar uitgesmeerd over de nieuwe looptijd, maar als je netjes blijft aflossen is het totale bedrag van de boete die je betaald door de renteopslag die wordt gehanteerd, altijd lager dan nu direct de boete te betalen. Houd er wel rekening mee dat je dan administratiekosten moet betalen (die je wel weer kunt aftrekken voor de IB), beetje afhankelijk van de hyp. verstrekker, maar dit bedrag schommelt zo tussen 150 en 250 euro volgens mij.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. per jaar incl excl
    1jr 240x12-2000=880 880 2880
    2jr 240x12x2-2000=3760 1880 2880
    5jr 220x12x5-2000=11200 2240 2440
    6jr 208x12x6-2000=12976 2163 2496
    10jr 202x12x10-2000=22240 2224 2424

    12jr 175x12x12-2000=23200 1933 2100
    15jr 140x12x15-2000=23200 1546 1680
    20jr 103x12x20-2000=22720 1136 1236

    bovenstaande is totaalbedrag besparing daarachter de besparing per jaar eerste rij inclusief boete 2de rij exclusief boete
    aangezien de boete bij meer dan 10 jaar niet uit kan kijk ik daarom voor het gemak tot 10 jaar naar de besparing per jaar inclusief boete en vanaf 12 jaar exclusief boete
    aan de hand daarvan zou ik gaan voor 10 jaar vast met boete
    alleen heb ik geen idee of je de hele hypotheek wilt aflossen en wat je nu al extra aflost als je de gehele hypotheek wilt aflossen zou ik gaan kijken naar wat je in de totale looptijd bespaard (voorste rekensom) en wat je nu al extra aflost erbij optellen en kijken hoever je dan komt
    ik hoop dat je er wat aan hebt en voor jezelf een goede beslissing kunt nemen

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi bedankt Mieke , hier heb ik wat aan , wij verdienen vanaf eind mei begin juni 2400 netto samen en soms wat meer hopelijk , nu nog maar 2100 en daar moet dus alle vaste en variabele lasten vanaf , ik los nu maar 100 euro af maar wil het bedrag straks hetzelfde houden voor mijzelf en de rest gebruiken voor aflossen plus nog wat extra ,zodra ik mijn eerste salaris binnen heb weet ik dit beter te schatten , er zou dus denk ik alles meegenomen 200/300 per maand extra afgelost worden nadat de nieuwe rentevast periode is ingegaan .rekenen was mijn slechtste vak op school dus zien hoe dit sneeuwbal effect gaat werken vind ik lastig , wat ik wel weet is dat ik ondanks ons gezamelijke lage salaris en 2 kleine kinderen toch het bedrag extra omlaag wil krijgen

      Verwijderen
  13. sorry heb een foutje gemaakt ik ben het sneeuwbaleffect vergeten dus als je wil aflossen moet je dat er ook bij berekenen

    BeantwoordenVerwijderen
  14. waarom niet naar een andere aanbieder kijken op het moment dat over 11 maanden je rentevaste periode afloopt. je mag dan kostenvrij over naar een andere partij....

    dit kan ook veel geld schelen, je hebt dan wel wat(aftrekbare) provisie/afsluitkosten voor het oversluiten maar het kan zeker interessant zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ja ik zit bij florius en ik vind dat zeer handig werken , geen boetes voor het aflossen en mag als je wil elke dag aflossen , dat vind ik dan ook wel weer wat waard , maar beslisen over iets waar je geen verstand van hebt maar wel iedere maand hoop kan schelen met laag inkomen vind ik een moeilijk iets ,bedankt !

      Verwijderen
  15. En er komen nog 250 euro administratiekosten bij uit mijn hoofd, ik heb het een hele tijd geleden ook uit zitten zoeken en het toch niet gedaan...

    BeantwoordenVerwijderen
  16. Ik hoop dat S wel omzet, als ik zo alle cijfertjes bekijk.
    Al vind ik het omzetten naar een andere bank over 11 maanden ook een goed idee. Ik zit bij een andere dochter van diezelfde bank, en heb een rente die een half procent lager ligt voor 5 jaar vast. En ook andere banken bieden het elke-dag-aflossen, en geen-boetes-voor-het-aflossen. Dus daar hoef je niet voor te blijven. (ik weet niet hoe het aflossen bij ons gaat, moet ik eerlijkheidshalve zeggen. Maar de boete weet ik heeeel zeker)
    Shoppen voor rente maakt echt veel uit, scheelt zo vijftig euro elke maand, maar dat zou ook 100 kunnen zijn. En die kun je dan weer extra aflossen.

    Enneehhh... heeft er iemand naar gekeken of S. een woekerpolis heeft? Want die levenhypotheken hadden dat regelmatig, en de tegemoetkoming zou best wel eens interessant kunnen zijn. (en gewoon rechtvaardig)

    BeantwoordenVerwijderen
  17. Via de mail onderstaande ontvangen als toevoeging:

    Ik wil reageren op de vraag van S. in je blog van vandaag maar weet niet hoe ik dat kan doen zonder eigen profiel daarom laat ik hier een reactie achter die wellicht doorgeplaatst kan worden??


    De boete kan opgegeven worden bij de belastingdienst en valt dus per saldo lager uit dan € 2.000,-. Hoeveel is afhankelijk van de schijf waar je in valt.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi, ja dat we eet ik al toevallig ,alleen betaal ik bijna geen/nooit belasting daar we met zijn tweeën niet zoveel verdienen en samen met alle andere aftrekposten ik op 0 kom ,dus voorlopig heb ik daar nog niks aan Helaas

      Verwijderen