Moneymonday; de financien van ... Bespaarbalans

juli 10, 2017

Even voorstellen...
Ik (Y.) ben BespaarBalans en woon samen met mijn vrouw (X.) en zoon (M.) in een koopwoning (hoekhuis) in een middelgrote stad in het midden van Nederland.

Hoeveel uur per week werken jullie?
Ik ben werkzaam in de IT en werk 40 uur per week. Mijn vrouw is werkzaam als pedagogisch medewerkster in de kinderopvang. Zij werkt 27 uur per week.

INKOMSTEN

Salaris Y. (netto)
3.054
Salaris X (netto)
1.615
Voorlopige teruggaaf/HRA
255
Voorlopige teruggaaf/BSO (tot zomervakantie)
90
Totaal inkomsten
5.014
UITGAVEN

VASTE LASTEN

WONEN

Hypotheek (bruto)
824
ORV (gekoppeld aan hypotheek)
39
Aflossen familielening kunststof kozijnen
100
Aflossen familiebankhypotheek
235
Elektriciteit/gas
82
Waterschapslasten (7 termijnen van € 35,00 = € 245,00 / 12 maanden =)
20
Water (vier termijnen van € 35,00 = € 140,00 / 12 maanden =)
12
TV/internet
45
Mobiel bellen
52
Glazenwasser (1x per 6 weken: € 26,00)
26
VERZEKEREN

Zorgverzekering
225
Woonverzekering, opstal, inboedel, WA, rechtsbijstand
42
Begrafenisverzekering
41
Autoverzekering (1 auto)
26
ABONNEMENTEN

Sportschool Y. en yoga X.
52
Netflix
10
FoxSports
4
Alarmsysteem
30
DONATIES

KWF
5
VERVOER

Wegenbelasting (1 auto)
46
KINDEREN

BSO (tot zomervakantie)
200
Zakgeld
8
OVERIG

Zakgeld Y. en X.
150
TOTAAL VASTE LASTEN
2.274
OVER
2.740
Variabele lasten

Boodschappen
350
Tanken
75
OV
5
Uitstapjes / uit eten / eten halen
75
Kleding
75
Overige uitgaven huishouden
50
Onvoorziene uitgaven
50


TOTAAL VARIABELE LASTEN
680
OVER
2.060
SPAREN

Sparen buffer
250
Sparen zoon
50
TOTAAL SPAREN
300
RESERVERINGEN

Reservering maandelijkse aflossing: aflossingsvrije hypotheek
875
Reservering inleg bankspaarhypotheek
125
Reservering woningverbeteringen
100
Reservering afschrijving auto
100
TOTAAL RESERVEREN
1.200
TOTALE LASTEN
4.454
OVER *
560
* Het bedrag maandelijks overblijft, wordt gespaard.
Hiermee komt het spaarbedrag niet uit op € 300,00 maar gemiddeld op € 800,00 per maand.



Jaarlijkse uitgave



Gemeentelijke belastingen (10 termijnen van € 67,20)
672
Voetbalcontributie M.
175
Tijdschrift Panna voor M.
25
Schoolbijdrage M.
50
Wintersport M.
750
ANWB-lidmaatschap
18
Doorlopende reisverzekering ANWB (incl. duikverzekering)
68
Bibliotheek X.
50
Bibliotheek aangepast lezen Y.
25




TOTAAL JAARLIJKSE VASTE LASTEN
1.843
Per maand
154



Zijn jullie tevreden met de verhouding tussen de inkomsten en uitgaven?
Ja, ik ben erg tevreden over deze verhouding. Het effect van onze (financiële) ommezwaai in 2012 is inmiddels goed in de cijfers terug te zien. Enerzijds door de aflossingen op onze hypotheek en extra inleg in onze bankspaarhypotheek en anderzijds door een andere levensstijl is ons uitgavenpatroon erg veranderd.

Wij houden, naast sparen en reserveringen, aan het eind van de maand voldoende geld over. Hetgeen overblijft wordt ook weer gespaard en/of geïnvesteerd in de (jaar)doelen die wij voor ogen hebben. 

Hoe beheren jullie de financiën?
Elke maand, zodra de salarissen binnen zijn, maken wij direct de spaarbedragen, aflossingen op de familielening en familiebankhypotheek en reserveringen, inclusief de extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek, over naar de betreffende spaarrekeningen. Dit heet ook wel het ‘pay-yourself-first’ (‘betaal jezelf eerst’)-principe. De vaste lasten worden via automatische incasso op vaste momenten in de maand afgeschreven. Ik weet dus precies wanneer er wat en door wie wordt afgeschreven. Blijven alleen de variabele lasten over, die wij overigens hebben opgenomen in een budget.

Hoe pakken jullie dat aan?
Wij beheren onze financiën in een Excelbestand. Tegen het einde van het jaar stellen wij een nieuwe begroting voor het jaar erop vast. Maandelijks kijken wij of wij binnen budget zijn gebleven.
In het begin, toen wij net financieel het roer hadden omgegooid, hield ik dagelijks in het Excelbestand bij wat er uitgegeven werd. Nu is het zo’n gewoonte geworden dat wij  alleen af en toe kijken of wij nog op koers liggen.

Sparen jullie?
Wij maken een onderscheid tussen sparen en reserveren. Direct nadat onze salarissen binnen zijn, boeken wij € 250,00 over naar onze spaarrekening. Voor onze zoon sparen wij ook € 50,00 per maand. Alles wat aan het eind van de maand overblijft sparen wij ook en/of reserveren wij en/of investeren wij. Voor dit laatste punt: zie de onderstaande vraag.

Onder reserveringen verstaan wij geld dat wij (op termijn) willen uitgeven, maar eerst apart zetten. Zo zetten wij € 875 per maand opzij voor de extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek. Deze extra aflossing doen wij tegenwoordig via internetbankieren. Op het moment dat de aflossing afgeschreven wordt, maken wij het geld van de reserveringsrekening over naar onze betaalrekening.
Ook reserveren wij geld voor een extra inleg in onze bankspaarhypotheek, het onderhoud van onze woning en voor de afschrijving en onderhoud van onze auto.  Voor een gedetailleerd overzicht hiervan verwijs ik je graag naar het overzicht van inkomsten en uitgaven.

Investeren jullie?
Wij investeren momenteel alleen (heel) defensief in crowdfunding-projecten, tot een maximaal bedrag van € 3.000,00. Momenteel hebben wij € 2.750,00 geïnvesteerd.
Op mijn blog - in het menu onder het kopje ‘Crowdfunding’- vind je een gedetailleerd overzicht van de projecten waarin wij geïnvesteerd hebben, wat er uitstaat en welke aflossingen tot op heden zijn ontvangen.


Ik ben mij momenteel aan het verdiepen in het onderwerp beleggen, en dan met name in indexbeleggen. Wij hebben echter nog geen investeringen gedaan op dit moment.

Wat is jullie zwakke plek in de financiën?
Dat is een goede vraag. Ik heb er een handje van om, in plaats van maandelijks af te lossen, één bedrag vanuit de buffer voor te willen schieten om ineens een groter bedrag te willen aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek.

En heel diep van binnen ben en blijf ik gek op gadgets. Dat is iets waar ik mij  tegenwoordig heel in kan beheersen. Ik denk er goed over na – wik en weeg af – en ga niet over één nacht ijs. Ik kies dan bewust voor kwaliteit. Vóór onze ommezwaai in 2012 kocht ik zonder nadenken regelmatig gadgets. Dat is nu echt verleden tijd, al is de drang er soms nog wel

Hoe zorgen jullie ervoor dat de inkomsten en uitgaven in verhouding zijn?
Ik heb altijd geleerd, vanuit huis uit, om niet meer uit te geven dat er binnenkomt. Het werken met een budget, zoals hierboven al toegelicht, werkt hierbij echt goed.

Besparen jullie op bepaalde lasten?
Nu wij al jaren met een budget werken zijn de grootste besparingen al wel behaald. Natuurlijk valt er op een groot aantal posten nog te bezuinigen, maar dat doen wij bewust niet. In onze zoektocht naar een balans tussen besparen en genieten – tevens het onderschrift van mijn blog – is dit de vorm die ons het beste past.

De grootste besparingen realiseren wij door jaarlijks:
  • over te stappen van energiemaatschappij, mét welkomstbonus
  • het vergelijken (en waar nodig oversluiten) van verzekeringen en diensten
  • de te verwachten zorgbehoefte af te stemmen op de af te sluiten zorgverzekering

Op welke lasten zou je nooit willen besparen?
In beginsel zijn er geen lasten waar ik nooit op zou willen besparen. Als de nood aan de man is, moet er bespaart worden en wel zodanig dat er niet meer uitgegeven wordt dan er binnenkomt.  Wij hebben dan ook een noodbudget gemaakt voor het geval één van ons werkeloos wordt. Dat geeft zoveel inzichten.

Zitten jullie op 1 lijn als het aankomt op de financiën? 

Ja, wij zitten helemaal op één lijn. Wij hebben dezelfde financiële opvoeding meegekregen vanuit huis: je geeft niet meer uit dan je hebt, je gaat niet over één nacht ijs als je iets wilt hebben en je spaart daar dan ook eerst voor in plaats van te lenen.

Sinds dat wij samenwonen hebben wij een gezamenlijke rekening en spaarrekeningen. Door goed naar elkaars wensen te luisteren, en samen doelen te stellen, komen wij er altijd wel uit. Nu moet ik wel zeggen dat wij de financiën altijd samen bespreken, maar dat nieuwe financiële ideeën vaker bij mij vandaan komen. Ook de uitvoering ligt bij mij. Soms wordt mijn vrouw wel eens gek van mij.

Welke boeken/blogs/sites lezen jullie die betrekking hebben op de financiën?
Onze ommezwaai in 2012 kwam niet uit de lucht vallen. Net als veel collega-bloggers werden wij geïnspireerd door het boek ‘Hypotheekvrij’ van Gerhard Hormann. Ook de boeken van Marieke Henselmans hebben hier aan bijgedragen. Lees ook eens het boek ‘Deflatie in aantocht ‘ van Eric Mecking en Elmer Hogervorst.

Daarnaast volgen wij – onder andere – de volgende blogs:

Een overzicht van onze ‘leeslijst’ vind je op mijn blog BespaarBalans.

Welke financiële tip zou jij de lezers van in10jaarfo willen geven?

Zorg dat je inzicht hebt in jouw inkomsten en uitgaven en dat deze op zijn minst in balans zijn. Dat is de allerbelangrijkste (en eerste) stap. Zorg ook dat je een buffer aanhoudt om deze aan te kunnen spreken in tijden dat het minder gaat (door ziekte en/of werkeloosheid) of als je wasmachine of koelkast het begeeft. Ogenschijnlijk hele basale tips, maar er zijn genoeg mensen die juist het inzicht in hun financiën nog niet onder de knie hebben. Begin daar dan vandaag mee!


Wil jij ook eens anoniem meewerken aan Moneymonday? Zeker doen! Meedoen is eenvoudig, stuur een mail naar info@in10jaarfo.nl en ontvang de vragenlijst in je mailbox. 

Eerder gepubliceerde Moneymonday verhalen lezen? Dat kan op de pagina Moneymonday!

You Might Also Like

14 reacties

  1. Dat ziet er keurig in balans uit! En je tip kan ik alleen maar bevestigen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Klein vraagje... als je veel kunt sparen en wellicht ook echt wel een buffer hebt....

    Waarom dan een begrafenisverzekering?!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Een goede kleine vraag :-) De buffer is nog niet zo groot. Dat komt omdat wij de afgelopen jaren grote investeringen in ons huis hebben gedaan, zoals het vervangen van alle kozijnen (25.000,00). De buffer groeit nu wel weer, en het is dan ook zeker een onderwerp dat op onze agenda staat op te bekijken als de buffer weer voldoende is om de kosten zelf te kunnen dragen.

      Verwijderen
    2. Je kunt denk ik beter de uitkerinv oo je ORV met bv 10k verhogen tot je voldoende buffer hebt. Dat kost je waarschijnlijk max 5 pmnd

      Verwijderen
  3. Heel overzichtelijk en supergoed dat jullie ook gewoon maandelijks substantieel aflossen op de aflossingsvrije hypotheek!

    Echt een heel random detail, maar ik was even benieuwd: hoe kan het dat jullie voor Fox maar 4 euro betalen? Volgens mij was het laagst mogelijke bedrag hier 7,50. Als dat nog eens bijna door de helft kan, vind ik dat natuurlijk wel even het onderzoeken waard ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank je! :-)

      >> hoe kan het dat jullie voor Fox maar 4 euro betalen? <<
      Of het verstandig is dat hier te delen is een tweede. Maar vooruit :-)

      Het extra pakket is bij onze provider (Telfort) ook € 7,50 per maand. Aangezien er in het abonnement naast de Fox Sports tv-zenders ook een Fox Sports Go abonnement is inbegrepen, kunnen wij zowel via de tv kijken alsook via een app op de tablet (Fox Sports Go).
      Je voelt hem natuurlijk al aankomen: ik kijk via de tv via het extra pakket van onze provider en mijn schoonvader kijkt enkel via de tablet via de app (Fox Sports Go). Wij delen de kosten, vandaar dat wij ieder € 3,75 per maand betalen (in het overzicht is dit afgerond naar boven). Goede deal toch?

      Verwijderen
  4. Leuk om te lezen. Uitgebreid overzicht! Grappig dat we nu echt mee kunnen lezen in jullie complete lijstje.

    Trouwens je glazenwasser komt elke 6wk (26€) en in je maandbalans staat ook 26€ ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is een bewuste keuze als je mee doet aan deze rubriek ;-)

      >> Trouwens je glazenwasser komt elke 6wk (26€) en in je maandbalans staat ook 26€ ;) <<
      Ah, goed gezien. Die had inderdaad omgerekend moeten worden :-)

      Verwijderen
  5. Inzicht in de uitgaven en inkomsten is inderdaad wel stap 1! Helemaal mee eens.

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Vreemd, mijn vorige commentaar is verdwenen. Te kritisch?
    Om toch nog een extra te kunnen aflossen zou ik persoonlijk de glazenwasser, begravenisverzekering en het alarmsysteem eruit gooien. Scheelt zo weer 1000 euro op jaarbasis. Lijkt me snel verdient!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb geen reacties verwijderd, misschien iets mis gegaan met plaatsen?

      Verwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten